Но выигрыш в суде еще не означает немедленного погашения должником долга. Как говорят сами специалисты по работе с недобросовестными заемщиками, получить решение суда - самое простое. Очень трудно добиться его исполнения. В дело вступают судебные исполнители. Должнику предъявляется исполнительный лист для добровольного погашения долга в течение определенного времени. Судоисполнитель имеет право обратиться по месту работы клиента, чтобы работодатель определенную часть его заработка перечислял в счет погашения задолженности, наложить арест на все имущество должника, как движимое, так и недвижимое, и реализовать его. За счет вырученной суммы погашается долг, а остаток денег возвращается должнику. Но практика показывает, что все эти прописанные законом процессуальные действия не имеют смысла, поскольку у должника нет ни имущества, ни работы.

Серьезные упреки коллекторов вызывает качество судебного исполнения. "Есть ряд проблем: недостаточное количество судебных исполнителей, высокая загруженность работой, низкая техническая оснащенность. Если должник находится за городом, нам приходится предоставлять судоисполнителю транспорт, чтобы он, как минимум, смог поехать и вручить должнику уведомление, побеседовать с ним, провести опись имущества", - отмечает г-н Ким. Другие специалисты называют среди факторов неэффективности работы судебных исполнителей небольшую зарплату, что стимулирует коррупцию, а также напрямую связанный с уровнем оплаты низкий профессионализм. Коллекторы надеются, что изменит ситуацию институт частного судебного исполнения, соответствующий закон будет рассматриваться осенью этого года.

Возьмешь чужое и на время

Насколько выгоден бизнес коллекторов? Сами они предпочитают не говорить об этом. Но жалуются, что пока их не вполне устраивает схема работы с банками.

В мире широко распространена практика покупки долгов у банков, но казахстанские банки пока предпочитают работать по договору комиссии. Казалось бы, банку более выгодна продажа задолженностей, позволяющая очистить активы и улучшить качество портфеля. При передаче долгов по договору с КА просроченные кредиты остаются собственностью банка и портят его показатели. Коллекторы также могут извлечь прибыль, покупая долги, ведь их можно приобрести с дисконтом от 30 до 50% в зависимости от величины просрочки. Но и "Покупка задолженности станет выгодной, когда будет найден баланс интересов банков и коллекторов, - говорит Сергей Ким. - Сегодня банки и коллекторы не могут договориться о стоимости долгов. Коллекторов не устраивают слишком высокие, на их взгляд, запросы банков, а тех - суммы, которые им предлагают коллекторы".

Банки стараются передать КА старые долги с просрочкой от 90 дней и больше, а опыт показывает, что чем "старше" долг, тем труднее его взыскать. По статистике каждый день просрочки снижает вероятность возврата кредита на 1%. Коллекторы считают, что необходимо снизить срок задолженности, после которого кредит передается в КА. "Если банк убедился, что не может найти должника, нет смысла держать его до 90-го дня и усугубить этим ситуацию. Пусть передают его нам на 15-20-й день просрочки", - говорит Сергей Ким. В целом, например, Бюро по работе с должниками возвращает где-то 30% суммы задолженности за четыре месяца работы (срок, оговоренный договором с банком). По словам г-на Кима, если продолжать работать с долгами сверх этого срока, можно вернуть еще какую-то часть денег.

Но собрать долги полностью невозможно. Как рассказал "Эксперту Казахстан" анонимный источник в одном из банков, одна из строительных компаний, получившая крупный целевой кредит на строительство, перегнала деньги в офшорную зону, откуда вернуть эти деньги не представляется возможным, поскольку они подпадают под иностранную юрисдикцию.

Вне поля ягоды

Сколько всего коллекторов работает в Казахстане? В процессе подготовки материала мы встретились с различными оценками количества КА: представители банков и самих коллекторских агентств оценивают количество игроков в 17-20 компаний. Председатель правления Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Серик Аханов считает, что семь КА, создавших ассоциацию коллекторов, - это половина из действующих организаций, причем в объединение вошли самые крупные компании, занимающие 90% рынка коллекторских услуг.

Отсутствие точных данных по КА - следствие того, что эта деятельность не является регулируемой и лицензируемой. Чтобы учредить коллекторскую компанию, необходимо лишь зарегистрировать юридическое лицо в органах юстиции, обычно в форме товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Но, как нам сказали в одном из КА, можно осуществлять коллекторскую деятельность и в качестве индивидуального предпринимателя - каких-либо ограничений нет.

В Казахстане нет специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность. Да и юридические термины "коллектор", "коллекторская компания" законодательством не предусмотрены. "Мы работаем на основе гражданско-правовой сделки - договора комиссии, договора цессии, договора факторинга, - говорит Сергей Ким. - Законодательство регулирует сферу оказания услуг, а коллекторские компании оказывают услуги по взысканию долгов, то есть правовая основа для этой деятельности существует".

Первая задача, которую ставят участники рынка перед недавно созданной ассоциацией, - разработка закона о коллекторских компаниях. Необходимо дать определение коллекторской деятельности. Но главное, что хотят увидеть представители КА - придание их деятельности официального статуса и наделение правом обращения в официальные органы. "У нас нет никаких полномочий по обращению в госорганы. Сегодня мы не можем направлять запросы по своим должникам в госорганы: в налоговые комитеты для получения информации по их недвижимости, в ЦОНы с той же целью, в органы дорожной полиции, чтобы выяснить, какими транспортными средствами владеет должник. Точнее, обратиться-то мы можем, но получим ли ответ, это большой вопрос, потому что госорганам запрещено предоставлять информацию о третьих лицах, если запрос сделан не в рамках уголовного дела или судебного разбирательства. Исключение составляют организации, включенные в список лиц, которым они имеют право давать эту информацию. Мы хотели бы, чтобы нас в него включили", - таковы ожидания г-на Кима, связанные с новым законом.

Банковские специалисты считают, что в законе необходимо четко и ясно оговорить методы работы КА, очертить рамки их деятельности, а также установить ответственность перед банками и другими учреждениями.

Закон о коллекторах нужен не только самим участникам рынка, но и другой стороне, то есть должникам. Сейчас непонятно, какие методы работы КА являются законными, а какие - нет. Чтобы выявить нарушения закона, нужно его хотя бы иметь.