Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 25096
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 71 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 28
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 39 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 32 
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 156 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 163 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 144 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 34 
Все по дате поступления
Засада для заемщика

Олег Хохлов, 28.01.08

Страница: 1/3

Банки, завлекая клиентов, по-прежнему утаивают эффективную процентную ставку, раскрывать которую ЦБ обязал их еще полгода назад. Как показал опыт читателей, оставивших сообщения на сайте «Денег», банкиры нашли способы исполнять это требование лишь формально. При этом кредиторы утверждают, что потребителю знать эффективный процент не так уж и важно.

Банки, завлекая клиентов, по-прежнему утаивают эффективную процентную ставку, раскрывать которую ЦБ обязал их еще полгода назад. Как показал опыт читателей, оставивших сообщения на сайте "Денег", банкиры нашли способы исполнять это требование лишь формально. При этом кредиторы утверждают, что потребителю знать эффективный процент не так уж и важно.

Сравнить рекламу

Читатель "Денег" москвич Тигран Баграмян слышал о том, что с 1 июля 2007 года ЦБ вынудил банки раскрывать клиентам эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам. Однако когда в январе 2008-го господин Баграмян отправился за ссудой в расположенное неподалеку от его дома отделение Банка Москвы, выяснилось, что информации об ЭПС в рекламных буклетах, которые ему выдал сотрудник банка, нет. Более того: когда клиент попросил все-таки рассчитать ему "честный коэффициент", ему ответили, что сотрудник, который мог бы это сделать, уже ушел, а остальные помочь не в состоянии.

В чем же дело?

В эффективной ставке учитываются все проценты, комиссии и сборы, а также платежи в пользу третьих лиц. "Классическая формула сложного процента рассчитывается с учетом стоимости денег во времени",-- объясняет Екатерина Покопцева, руководитель группы по вопросам кредитования аналитического департамента Ассоциации российских банков (АРБ).

Формула расчета ЭПС, предложенная ЦБ, понятна экономисту, но не простому заемщику. В 2007 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос, показавший, что лишь половина опрошенных в курсе того, что банки теперь обязаны раскрывать значение ЭПС. И лишь 22% респондентов признались, что способны этой информацией воспользоваться, остальные суть вопроса представляют смутно.

При желании вычислить ЭПС можно в программе Excel. Однако важно понимать, что полученный результат имеет мало общего с суммой, которую вам придется переплатить по кредиту: в большинстве случаев она, в процентном отношении, заметно ниже ЭПС.

"Эффективная ставка ничего не говорит заемщику -- ему необходимо знать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы,-- считает начальник Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.-- Это оптимальный набор данных для выбора кредитного предложения, закрепленный в настоящее время в качестве обязательной информации в Федеральном Законе РФ "О защите прав потребителей"".

"Большинство заемщиков в первую очередь обращает внимание на размер ежемесячных платежей,-- делится опытом председатель правления банка "Ренессанс Кредит" Алексей Левченко.-- Этот параметр и определяет доступность кредита".

Действительно, когда клиента неточно информируют, например, о том, является ли указанная в договоре комиссия о ведении счета ежемесячной или ежегодной (подобные претензии Генпрокуратура предъявляла "Русскому стандарту", после чего банк от такой практики отказался), последствия могут быть более драматичными. Но означает ли это, что ЭПС вообще не нужна? Нет. "Для заемщика это единый знаменатель, позволяющий сравнивать кредитные программы: чем ниже ЭПС, тем выгоднее ссуда",-- объясняет Екатерина Покопцева. "ЭПС была бы полезна для клиентов в рекламе",-- подчеркивает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Появись ЭПС во всех рекламных материалах, потребитель мог бы, не выходя из дома, сравнить кредитные программы. Этой объективности банки и опасаются: она лишит их возможности заманивать клиентов низким процентом, который на самом деле компенсируется неожиданными для заемщика комиссиями.

Борьба за правду

За раскрытие банками ЭПС регулирующие органы выступают не первый год. "Нам пришлось обратить внимание на рынок потребкредитования в 2003-2004 годах, когда резко возросло число его участников",-- вспоминает глава управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. По итогам анализа и проверок в 2005 году ФАС совместно с ЦБ выпустила приказ "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Участие в его разработке приняла и КонфОП.

"Замечательный был документ,-- вспоминает госпожа Бондарева.-- Мы в нем говорили о необходимости представлять информацию в стандартном виде: на листах одного формата, в одинаковой табличной форме. Отдельным документом -- график платежей. В нем предполагалось указывать и ЭПС".

Стандартные формы договоров применяются в США и Великобритании: банки там не могут вписать мелким шрифтом где-нибудь на 12-й странице условие, заставляющее клиента платить за что-нибудь еще. Наши кредитные учреждения подобная перспектива не вдохновила. В опубликованном на сайте ФАС "белом списке", объединившем кредитные организации, хотя бы частично выполняющие рекомендации "замечательного документа", к лету 2007 года указывалось лишь около 100 банков из более чем 1000 действующих в России.

Принципиальных изменений, продолжающих борьбу с информационной закрытостью банков, ожидали от вступления в силу 1 июля 2007 года Указания ЦБ N1759-У, опубликованного несколькими месяцами ранее в "Вестнике Банка России". Эта мера тоже не была директивной, но фактически вынудила банки раскрывать ЭПС: согласно указанию ЦБ, кредиты, выданные после 1 июля 2007 года, могут быть включены в портфель однородных ссуд лишь в том случае, если банк сообщил заемщику размер ЭПС. При больших объемах, которые характерны для рынка потребительского кредитования, переход на индивидуальное формирование резервов, сокрушаются банкиры, чреват операционной катастрофой или, во всяком случае, серьезными финансовыми потерями, если по портфелям ссуд резерв корректируется раз в месяц и по большой группе кредитов, то в индивидуальном порядке это пришлось бы делать ежедневно по каждой ссуде.

Однако кредиторы и в этот раз нашли возможность выполнять требования ЦБ, не позволяя потребителю легко сравнивать разные кредитные предложения на основе ЭПС. Эффективную ставку теперь хоть и раскрывают, но часто лишь в момент подписания договора. Рейд, который предпринял корреспондент "Денег" по нескольким отделениям ведущих банков, эту версию подтвердил.

Разведка займом

Как и читатель "Денег" Тигран Баграмян, я решил прицениться к ссуде в 100 тыс. руб. сроком на год. В офисе BSGV на Новослободской улице выяснить удалось банковскую ставку, равную 22% (при максимальном в этом банке потребкредите 90 тыс. руб. на год), сумму ежемесячного платежа (8,5 тыс. руб.), стоимость страховки (160 руб. в год) и список необходимых документов. Помимо паспорта, копии трудовой книжки и справки из бухгалтерии мне предложили предоставить любые другие: диплом о высшем образовании, водительские права, загранпаспорт. Чем больше -- тем лучше. Вопрос об ЭПС остался без ответа. Эту цифру, а также реальную стоимость кредита, я увидел бы лишь в договоре. В то же время Иван Анисимов, содиректор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети BSGV, которому я позвонил уже как журналист, заверил "Деньги", что ЭПС в банке называют, если потенциальный заемщик проявляет к ней интерес.

Следующая страница (2/3) Следующая страница



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 11387 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 8903 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 10623 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 10560 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.