Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 25096
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 71 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 28
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 39 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 32 
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 156 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 163 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 144 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 34 
Все по дате поступления
Залог риска

08.10.07

Беззалоговое кредитование малого бизнеса -- практика распространенная. Пока не начнет работать целевая программа на базе Банка развития, коммерческие банки будут вынуждены принимать высокие риски этого сегмента

Кризис на рынке ипотечного кредитования в США заставил более критично присмотреться к уровню рисков, которые принимают на себя финансовые институты. Напомним, детонатором общемировой встряски стали проблемы с погашением кредитов, выдаваемых без залогов. Тем временем российский интернет полон объявлений, предлагающих получить именно такие кредиты. Адресованы эти предложения в основном представителям малого и среднего бизнеса, а также частным предпринимателям. Обещаемые параметры займов -- суммы до 2,5 млн рублей сроком до 18 месяцев.

Масштаб явления под названием "беззалоговое кредитование" впечатляет. По оценкам кредитных брокеров, такую услугу оказывают представители всех слоев банковского сообщества. "Каждый пятый банк из топ-100 имеет программу экспресс-кредитования бизнеса без залога", -- отмечает сотрудник кредитного дома "Финансовый супермаркет". "Большинство средних и небольших банков предоставляет такую услугу", -- добавляет генеральный директор компании "Альянс-Кредит" Константин Логинов.

Каковы условия предоставления таких кредитов? А главное, как банки страхуют возникающие риски?

Нередко за объявленной услугой беззалогового кредитования скрывается всего-навсего информация о возможном овердрафте по уже действующим счетам. То есть ни о каком финансировании заемщика с улицы речи не идет. Риски в таком случае достаточно точно прогнозируются, а у банка имеются инструменты, чтобы купировать опасность в зародыше. "Мы анализируем состояние счета: смотрим динамику оборота -- насколько она стабильна; очищаем выручку от займов, кредитов и прочих поступлений, не относящихся к основной деятельности. Причем счета могут быть открыты не только у нас, хоть в пяти банках, мы это учитываем. И если оборот постоянный, не рваный, не связан с сезонными факторами, то можем предоставить овердрафт на сумму не более одной четверти среднемесячного оборота", -- рассказывает директор департамента кредитования СБ-банка Ирина Кукарская. То есть недельных поступлений на счет клиента всегда достаточно для обеспечения суммы кредита, хотя сам кредит предоставляется сроком до одного года. И рычаги давления на клиента у банка есть: право безакцептного списания со счета, в том числе и открытого в другом банке, право уменьшения суммы овердрафта и отказа в нем.

Но значительная часть банков под предложением беззалогового кредита подразумевает не овердрафт, а реальную выдачу денег. Так, у Московского Международного банка действует даже несколько программ. Один из важных критериев отбора потенциальных заемщиков -- срок фактического существования малого предприятия не менее года, поясняет начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Александра Бугаева. Сумма микрокредита может достигать 1,5 млн рублей, при этом она не может превышать 50% среднемесячного оборота счета, открытого в ММБ, и 25% оборота счета, открытого в другом банке. Другой продукт, экспресс-кредит, предполагает более детальный финансовый анализ предприятия: изучаются не только обороты, но и баланс, налоговая декларация. При соблюдении всех не запредельно сложных условий вполне реально получение годичного кредита по ставке 11,5%. Снижение рисков, объясняет Александра Бугаева, достигается за счет диверсификации клиентов -- получателей много, а суммы кредитов относительно невелики: в количественном выражении доля беззалоговых кредитов составляет 30-40% от всего портфеля кредитов малому бизнесу, а в денежном выражении это менее 10%. Кроме того, банк хеджирует риски личным поручительством собственника либо генерального директора компании-заемщика.

Как подтверждают кредитные брокеры, требование личного поручительства главы компании достаточно распространено. Некоторые банки даже практикуют выезды своих представителей для осмотра недвижимости и прочего добра поручителя, а также выезды на бизнес-точки. Но все же главный способ страхования от риска -- "упаковка" его в ставку по кредиту. "Процентные ставки по таким кредитам на три-четыре процента выше обычных", -- подтверждает начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка "Кредит-Москва" Иван Хоменко. У кредитных брокеров другая арифметика. По подсчетам Константина Логинова из компании "Альянс-Кредит", реальная эффективная ставка по беззалоговым кредитам достигает 22-24%. Его коллега из "Финансового супермаркета" оценивает стоимость таких кредитов еще дороже -- в 25-30%. Для сравнения: по данным Центробанка, средняя ставка по кредитам сроком от полугода до года составляет 11,5%.

Вопрос в том, насколько надежна такая "упаковка". "Беззалоговое кредитование без длительной истории взаимоотношений с клиентом и значительного опыта в секторе -- это бег наперегонки к банкротству или, как минимум, к возникновению серьезных проблем в этой части кредитного портфеля", -- считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. "Системного риска такие кредиты пока не представляют. Их удельный вес -- два-три процента совокупного банковского кредитного портфеля", -- успокаивает ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев.

Правда еще и в том, что, какими бы высокими ни были риски кредитования малого бизнеса, которому зачастую действительно нечего предложить банку в качестве залога, банки, похоже, все равно будут эти риски принимать. Уж больно перспективен сегмент. По оценкам "Эксперт РА", его потенциальная емкость составляет около 30 млрд долларов, а на сегодняшний день освоено менее 10 млрд. "Период сверхвысоких темпов роста потребительского кредитования близок к завершению, а потенциал малого и среднего бизнеса огромен. Этот сегмент будет развиваться по экспоненте: сейчас доля отечественного малого и среднего бизнеса в ВВП составляет около 15 процентов, в то время как во многих развитых странах она приближается к половине. К тому же спрос этого бизнеса на кредиты сейчас насыщен не более чем на 20 процентов. Поэтому многие банки стремятся застолбить сегмент в расчете на будущее", -- подтверждает Олег Солнцев.

Во многих развивающихся странах для удовлетворения потребности малого бизнеса в оперативных микрокредитах действует развитая сеть микрофинансовых организаций (МФО). В Индии, например, в таком институте можно перехватить сумму в 30 долларов. Особенно удачным считается опыт Египта с этакой многошлюзовой системой. Первичным источником денег является местный Банк развития, передающий ресурсы так называемым апексным банкам -- оптовым распределителям средств между МФО, которые и выдают очень дешевые кредиты мелкому бизнесу. Конструкция и очень устойчива, и прибыльна.

В России тоже предполагается привлечь недавно созданный Банк развития (БР) к кредитованию малого и среднего бизнеса. Можно предположить, что в такой конструкции БР часть рисков принял бы на себя. Но пока решение существует в виде декларационной установки -- мол, надо это направление развивать. Спрос же на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса никак не может быть отложен: деньги на развитие нужны сейчас. И поэтому функцию МФО, со всеми вытекающими рисками, но без государственной подстраховки, взяли на себя обычные банки.




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: Журнал «Профиль»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2007-10-10 (1954 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 11387 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 8903 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 10623 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 10560 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.