Коллекторские услуги - рынок перспективный, но пока не востребованный.
Принято считать, что коллекторские агентства (КА) появились в России одновременно с ростом предложения на рынке потребительских кредитов. На самом деле этот вид деятельности существовал всегда, во все времена и при любом строе. А вот легализовался он действительно недавно. Сейчас финансовый рынок пытается определить свое отношение к новому виду участников. Многие должники и кредиторы воспринимают коллекторов с опасением. Вдруг утюги и паяльники достанут?

ДОЛГИ - ПРИМЕТА НАШЕГО ВРЕМЕНИ

В России не платить по своим обязательствам считается хорошим тоном как в государственном, так и в коммерческом секторе. На 1 марта 2007 года задолженность по зарплате имели полмиллиона человек в 61 регионе. Не лучше обстоят дела и в финансовой сфере. На начало февраля объем просроченной задолженности россиян банкам составил почти 54 млрд. руб., что в 2,8 раза больше, чем в прошлом году. И что интересно, в Центральном банке РФ эту информацию считают приблизительной и беспомощно разводят руками. Регулятор не может добиться от кредитных организаций откровенных признаний. "Качество раскрытия банками информации, в том числе по потребкредитам, - больной для Банка России вопрос", - признался как-то заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов.

Независимые эксперты оценивают народные долги в 200 млрд. руб. Но эта сумма может оказаться непредельной.

ДРАЙВ ЗАЕМЩИКА

Складывается впечатление, что потребительское кредитование воспринимается многими заемщиками как некий вид спорта или справедливого передела капитала. Как отметил советник председателя правления по развитию регионального бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов, "люди, особенно в регионах, не рассчитывают свои финансовые возможности, закредитовываются". Некоторые испытывают "драйв заемщика": что будет, если я не отдам деньги? Встречаются и такие персонажи, которые на требование банка отвечают: "Я платить по кредиту не буду, потому что с этой властью ничего общего не имею".

В Ассоциации развития коллекторского бизнеса (АРКБ) краски не сгущают. "По моим наблюдениям, мошенников не более 10 %. Остальным платить по долгам мешают реальные обстоятельства или финансовая безграмотность. Кстати, 8j% должников погашают долги после первого напоминания", - сказал НБЖ президент АРКБ Сергей Рахманин.

В борьбе с неплательщиками депутаты и чиновники возлагают большие надежды на закон о банкротстве физических лиц. В МЭРТ уверены, что нормативный акт позволит заемщику реструктурировать задолженность и списать до 30% долга. "Я не понимаю, зачем такой закон нужен, - недоумевает Рахманин. -Вариант, который предлагает МЭРТ, защищает права должников, помогая им не платить по своим обязательствам, и мешает кредитору взыскивать свои деньги. Когда в США приняли аналогичный закон, две трети должников списали свои долги, а банки понесли ущерб".

Такого же мнения придерживаются и банкиры. Они признают, что закон частично поможет банкам оградиться от недобросовестных заемщиков, поскольку публично признанным банкротам кредитов не видать никогда. В то же время радикально он не решит проблему невозвратов.

ОНИ НЕ ТАК БЕЛЫ, НЕ ТАК ПУШИСТЫ

Решению проблемы просроченной задолженности мог бы помочь закон, защищающий права кредитора. Однако разговоры на эту тему так и не превратились в нормотворческую инициативу. Наверное, чиновники боятся дать банков больше свободы. И для этого есть объективные причины. Не хочется судить огульно, но в росте долгов есть и вина кредитных организаций.

В прошлом году спрос на потребительские кредиты, подгоняемый активной рекламной акцией, привел к интересной ситуации. Население принесло в банки столько же денег, сколько и забрало. И теперь, по словам директора стратегического планирования Сбербанка России Дмитрия Тарасова, перед банками стоит вопрос: чем финансировать растущий спрос на кредиты. Конечно, о кризисе говорить рано. Кредитные организации работают не только как посредники, возможный дефицит средств они покроют на валютном и фондовом рынках. И все же тот факт, что заемщики погашают кредиты одного банка за счет займов в других, свидетельствует о непосильных для них условиях и снижении платежеспособного спроса в секторе.

Коварную шутку может сыграть с банкирами столь любимый ими скоринг. "Банки должны понять, что скоринг - это сверхрискованная модель и, применяя ее, они могут понести серьезные убытки, - считает Дмитрий Тарасов. - Мы, например, не применяем скоринговые методики оценки платежеспособности. Зачем визуально оценивать заемщика, если он может предоставить справку о легальных доходах? Все банки, которые занимаются скорингом, оценивают заемщика вслепую, имеют высокий процент просроченных долгов, а у нас таковых - всего 0,6%".

БЕЗ УТЮГА И ПАЯЛЬНИКА

Цивилизованный рынок не хаотичен. Здесь каждый занимается своим делом: одни дают деньги в долг, другие собирают долги. Согласно исследованию, проведенному АСА 1nternat1onal и Pr1cewaterhouseCoopers, только в 2005 году агентства по сбору долгов вернули кредиторам $39,3 млрд. Их ежегодный оборот постоянно растет: с $3,7 млрд. в 1992 году до $12,1 млрд. в 2005 году. Коллекторский бизнес растет и в Казахстане, и на Украине, и в странах Балтии.

В России коллекторских агентств пока не больше 40. Принципы работы их отчасти сродни действиям банковских служб. Сначала настойчивый обзвон должников, затем встречи и, как крайняя мера, суд. Отличие в том, что агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. "Мы предоставляем услуги по сопровождению сделок и осуществляем контроль за возвратом кредитов, - рассказал НБЖ директор коллекторского агентства "БалтАлекс" Александр Халаев. - Оценку долга мы начинаем с составления портрета клиента, то есть проверяем не только его финансовые и возможности, но и наличие адвоката, состояние здоровья, партнерские связи и кто стоит за должником. В принципе, любой долг можно взыскать, если вовремя начать переговоры".

Коллекторы более жестко, чем судебные приставы, относятся к имуществу должника. По словам Рахманина, "доход коллектора зависит от процента с востребованного долга. Это сильная мотивация для жесткого отношения к своим обязанностям". Средний оклад

Татьяна Тарантар, исполнительный директор "АльтерКонсалт":

Безусловно, закон о коллекторской деятельности нужен, и обсуждения могут вестись только в части его деталей и сроков вступления в силу. Гарантией прав кредитора, как до принятия этого закона, так и после, может служить страхование профессиональной ответственности привлекаемого им коллектора. Опосредованно эта страховка защищает и должника от несанкционированных действий взыскателя.

сотрудника КА составляет примерно $500 и процент от прибыли по решенным делам - 10-20%.

Что касается оплаты услуг по сбору долгов, то их стоимость определяется в индивидуальном порядке в зависимости от суммы сделки. За взыскание непогашенного долга - комиссия составит от 20 до 30%. В трудных случаях агентства забирают себе около 50% от взысканных средств. Расценки соответствуют мировой практике. В США, например, плата за услуги фирм на ранних этапах досудебных решений агентства -20-25% от суммы взимаемого долга, на "запущенных" стадиях - 45-50 %