Как можно выяснить, когда "смешные проценты" создают крупные долги.
Уже в мае клиенты московских и подмосковных банков смогут совершенно бесплатно получать новый журнал, в котором известные финансовые эксперты будут знакомить читателей с большими и маленькими "хитростями" банковского кредитования.
Он
станет еще одним из появившихся в последнее
время изданий, которые объясняют вам, как
лучше распорядиться своими кровными.
Похоже, что увещевания правительственных
чиновников, и прежде всего минфина, о пользе
финансовой грамотности сделали свое дело.
Министерство пытается капитально повысить
наше финансовое образование с помощью
программы, разрабатываемой совместно с
Всемирным банком, а российские банкиры
начали знакомить население России с
правилами игры в реальные деньги. В конце
концов им самим надоели бесконечные споры
вокруг невозвращенных кредитов и обвинения
в сознательном обмане заемщиков. Кто брал
кредит, знает: банки помимо обычной ставки
включают в договоры с клиентами разные виды
комиссий, которые увеличивают стоимость
займа. Иногда в разы. Кроме того, досрочное
погашение потребительского кредита
нередко грозит заемщику штрафом. В
результате "цена вопроса" вместо
заявленных 20 процентов выскакивает за 70
процентов.
С другой
стороны, и берущие деньги - тоже не сплошь
ангелы. Социологический опрос подтвердил,
что почти каждый десятый москвич считает
вполне возможным не возвращать банкам
деньги. А количество тех, кто сам щепетилен
в денежных вопросах, но понимает таких
людей и не осуждает их, составляет почти
сорок процентов.
Так или
иначе, но президент Ассоциации российских
банков (АРБ) Гарегин Тосунян считает, что на
сегодня потребительские кредиты - самое
слабое звено в банковской сфере и пока
невозвраты не стали реальной угрозой
существованию нашей банковской системе,
надо и банки контролировать, и заемщика
обучать. Вот для этого-то и создан новый
журнал.
В
Ассоциации российских банков рассудили,
что если каждый банк станет подробно
рассказывать о преимуществах тех или иных
кредитов, то будь все до последней запятой
чистой правдой, читатель все равно
воспримет это как рекламу. Действительно,
если вспомнить, что при проходящем сейчас
обсуждении нового закона о потребительском
кредитовании дебаты разворачиваются
главным образом о правдивости информации
банков о кредитных ставках, то станет
понятно, почему нет веры рекламным буклетам.
В новом
же журнале читатель сможет получить
информацию сразу о нескольких сотнях
вариантов кредитов, предлагаемых
различными банками, сопоставить их и
самостоятельно сделать выбор. Сколько
таких вариантов будет в первом номере, не
скажу, но уже сейчас на сайте кредитного
агентства выставлено более 200 кредитных
программ - потребительское кредитование,
ипотека, автокредитование, кредитные карты,
кредиты на текущие нужды, на образование.
Есть и программы, рассчитанные на
юридических лиц, в том числе - малые
предприятия.
Но пока
вернемся к так называемым физическим лицам.
Для них кредитное агентство выставило на
сайте (и, надо полагать, продублирует в
журнале) много полезной информации: как
подобрать кредитную программу, в какой
валюте брать кредит, как поступать, если
вдруг нечем расплачиваться за кредит. И
учит пользоваться калькулятором, прежде
чем подписывать кредитный договор. Или
может даже проконсультировать заемщика (бесплатно!),
пришедшего в агентство с таким договором,
если у того появились какие-то сомнения.
Вот тут-то
ему и укажут на "маленькие цифры",
стоящие в разных колонках, из которых потом
и набегают "лишние проценты", объяснят,
что такое эффективная ставка, о которой
сейчас так много говорят. А это - реальная
стоимость кредита, то есть реальная сумма
или проценты, которые платит заемщик за
кредит. В нее войдут не только процентная
ставка, декларируемая банком, но и
единовременная комиссия за выдачу кредита,
ежегодная комиссия за обслуживание
ссудного счета, ежемесячная комиссия за
предоставление дополнительных услуг, к
которым могут отнести и обслуживание
кредитной карточки, пользование банкоматом,
обналичивание денег и так далее. В расчетах
агентства такой "плюс" увеличивает
реальные расходы заемщика. За кредит в 100
тысяч рублей, выданный под 11 процентов
годовых, набегает не 11 тысяч, а более 13 тысяч.
И это без учета различных штрафов, которые
банкиры не соглашаются включать в размер
эффективной ставки.
Вооруженный
такими знаниями заемщик не попадет в
долговую яму, а заодно и не поставит в
трудное положение банк. Чего, собственно, и
добивается Ассоциация российских банков.