Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24616
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Страна советников

Екатерина Гуркина. При участии Яна Арта, 30.04.07

В ближайшие год-два у российских граждан появится новая статья расходов в бюджете — услуги персонального финансового советника

КАК-ТО МЫ С МОЕЙ коллегой Леной искали в курилке ответ на непростой вопрос: почему у нас никогда и ни на что не хватает денег? Зарплаты вполне приличные, в казино не играем, любовников не содержим, малолетних детей не воспитываем, но почему-то к концу месяца все равно приходится сотню-другую долларов занимать. О том, чтобы накопить на авто или плазменный телевизор, даже речи не идет — тут бы концы с концами свести.

Дискуссия в курилке навела на мысль поискать специалистов в области финансового планирования.

ТРЕНЕР ДЛЯ КОШЕЛЬКА

ВОПРОС «где взять денег?» волнует многих. Недаром выстраиваются очереди за кредитами: люди разучились экономить, а потребительский бум напрочь лишил многих россиян чувства меры.

Часто с такой проблемой сталкиваются даже те, у кого вполне солидные доходы. Знакомый топ-менеджер крупной консалтинговой компании зарабатывает около $23 тыс. в месяц, при этом ездит на стареньком «фордике»: за два года он так и не сумел накопить на «представительскую» машину. А финансовый директор одной нефтяной компании никак не расплатится с долгами, в которые влез, покупая загородный дом.

Это кажется невероятным, но объясняется просто: таким людям некогда планировать личный бюджет, вся энергия уходит на отшлифовку бюджета корпоративного. Получается эффект сапожника без сапог: свой «дебет-кредит» многие российские финансисты и бизнесмены не контролируют.

Между тем достаточно правильно инвестировать лишь $100 в месяц, чтобы уже через пять лет накопить 245–352 тыс. рублей. По крайней мере, так утверждают эксперты — независимые финансовые советники.

На Западе институт независимых советников зародился на волне экономического спада в конце 70-х. В Великобритании, США, Германии, Австралии резко сократили расходы на «социалку». Средний класс понял: государство уже не может обеспечить сытую старость, значит, нужно самостоятельно планировать финансовое будущее. Но большая часть озадаченных граждан не разбиралась в финансовых тонкостях, а на рынке появлялось все больше услуг: кредитных, страховых, инвестиционных.

Вот и нашлась работа для независимых финансовых советников-экспертов, которые помогали людям оптимизировать доходы и расходы, правильно распоряжаться уже имеющимися накоплениями, формировать личные «инвестиционные портфели» — в общем, пристраивать свободные денежки в надежные руки.

По оценке экспертов, сейчас на Западе более 40% всех финансовых сделок физических лиц совершается через независимых советников.

В 2006 году в рейтинге лучших профессий, подготовленном журналом СNN Money и Salary com, финансовый советник занял «бронзовое» место после программиста и преподавателя колледжа. По данным этого издания, среднегодовая зарплата эксперта составляет $122 500, рост зарплаты за десять лет в этой профессии — 26%.

В России рынок управления личными финансами еще не сформировался. Подобные услуги наши финансисты оказывают состоятельным клиентам в рамках приват-банкинга, но для представителей среднего класса личные финпланы составляют лишь в трех компаниях: «Инфинадо», «Золотые ворота» и «Личный капитал». Кроме того, в России работают несколько десятков советников-«одиночек», некоторые из них имеют сертификаты Института независимых финансовых советников (ИНФИС).

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

АЛГОРИТМ работы независимого финсоветника следующий. Первый этап — диагностика. Клиент заполняет анкету, где сообщает необходимые сведения о себе: текущие ежемесячные доходы и расходы, информацию о своих активах (квартире, машине, даче, акциях, депозитах, паях), а также сумму, которую он ежемесячно готов инвестировать. В анкете указывают финансовые цели клиента: скажем, автомобиль за $15 тыс. в 2007 году, квартира за $300 тыс. в 2012 году, образование за $15 тыс. в ближайшие три года. Еще один важный пункт, который просят упомянуть советники, — желаемая сумма пенсии и примерный возраст «ухода на покой» (на Западе нормальным размером пенсии считают 70% от среднемесячных доходов в течение «трудовой» части жизни).

После этого советник составляет отчет с анализом финансового положения клиента и рекомендациями, какими способами можно достичь поставленных целей. Чаще всего «пациент» неадекватно оценивает свои возможности — тут-то для советника и начинается самая работа.

Если у человека не склеился личный финансовый план («денег не хватило»), то сначала советник попробует оптимизировать активы и пассивы (активы — любые виды накоплений и имущества, пассивы — статьи расходов). Оптимизация может заключаться в том, что советник определяет неэффективно работающие активы. Например, клиент ежемесячно отдает за автокредит $700 и при этом сдает в аренду за $200 в месяц доставшийся ему по наследству гараж. При анализе ситуации может оказаться, что сам гараж стоит, к примеру, $20 тыс., и гораздо выгоднее его продать, закрыть кредит и ликвидировать ежемесячную разницу в доходах и расходах в $500.

Сходная ситуация: если вы взяли кредит под 18% годовых и держите в банке депозит под 8% годовых, то, разумеется, гораздо выгоднее снять деньги с депозита и потратить их на досрочное погашение кредита.

Впрочем, советник может не только оптимизировать баланс расходов и доходов, но и поспособствовать увеличению доходов. У компаний, специализирующихся на финпланировании, есть HR-партнеры, они подсчитают, сколько реально стоит на рынке труда клиент с такими-то квалификацией и образованием и, если сейчас его зарплата меньше среднерыночной, подберут ему более высокооплачиваемое место. По словам главы «Инфинадо» Андрея Кочеткова, в его практике были случаи, когда клиента направляли к кадровикам, в итоге он получал более доходную работу.

Далее советник определяет «гибкость» поставленных клиентом целей, например, насколько принципиально для человека купить квартиру именно за $300 тыс. или машину за $25 тыс., нельзя ли отложить покупку на несколько лет. Затем он оценивает склонность клиента к риску, его готовность вкладывать в различные финансовые инструменты.

По словам Кочеткова, если до цели меньше трех лет, клиенту предложат использовать консервативный инструмент — открыть депозит, если от трех до шести лет — посоветуют инвестировать в ПИФы облигаций или акций.

Ну и наконец, клиента учат экономить. Например, когда речь идет о тратах на отдых (если эти расходы завышены), человеку предложат либо отказаться от некоторых путешествий, либо воспользоваться системой «горящих путевок». Тем, у кого несколько кредитов, предлагают консолидировать долги: взять большой кредит на долгий срок (скажем, под залог недвижимости), погасить за счет него мелкие ссуды и таким образом уменьшить свои ежемесячные траты на это. Казалось бы, прописные истины, но очень часто явными они становятся только при детальном анализе ежемесячных расходов клиента.

БЫТЬ ИЛИ НЕ БЫТЬ

ПОКА ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО составлением финансовых планов для населения на хлеб с маслом не заработаешь. Основная статья дохода консалтинговых компаний, которые рискнули заняться планированием личного бюджета, — смежные услуги: ипотечный, страховой и кредитный брокеридж, доверительное управление активами, риэлторство, инвестиционное консультирование.

Расценки здесь весьма умеренные: советники-одиночки берут $400–1200 за составление личного финплана, в компаниях цены примерно такие же. Абонентское обслуживание, то есть постоянный контроль советника за реализацией ваших покупательно-накопительных помыслов, стоит в среднем $50–120 в месяц.

ГЕРОИ ПЛАНА

ТИПИЧНЫЙ портрет клиента независимого финсоветника в России — работающие мужчины и женщины 30–45 лет с ежемесячными доходами в $1500–4000, которые состоят в браке и имеют детей.

Клиенты находят консультантов в основном через Интернет, никаких специальных маркетинговых акций для «ловли на живца» советники пока не используют. «Сейчас примерно два-три человека в неделю приходят за финансовыми планами, — говорит Андрей Кочетков. — Остальных сначала интересуют другие финансовые услуги, но в процессе обсуждения, к примеру, инвестирования в ценные бумаги многие просят сначала сделать личный план».

Среди тех, кто готов платить за такую услугу, бывают «тяжелые случаи». В одной компании советник уже полгода пытается спланировать бюджет VIP-клиентки, которая никак не может подсчитать свои расходы. «Она утверждает, что тратит ежемесячно то ли $10 тыс., то ли $20 тыс., а точнее цифру сказать не в состоянии! Чтобы выявить структуру ее расходов, я предложил ей производить все траты с одной карточки — так, понятно, легче отследить движение средств, хотя бы на время составления плана. Но она не хочет: у богатых свои причуды», — смеется эксперт компании.

А однажды к финсоветникам обратился адвокат одного состоятельного предпринимателя и попросил… составить финансовый план для жены бизнесмена, чтобы на бракоразводном процессе доказать: она прекрасно может обойтись без алиментов на ребенка (дамочка уже отсудила половину имущества у экс-супруга). Но советники отказались.

ФИНАНСОВОЕ БУДУЩЕЕ

НЕКОТОРЫЕ участники финансового рынка считают: до россиян никогда не дойдет, что планирование бюджета можно доверить «чужаку».

«На мой взгляд, личные финансы — настолько интимная тема, что допускать к ней сторонних лиц, даже на условиях конфиденциальности, захотят очень немногие, — сказал «BusinessWeek Россия» вице-президент крупной финансовой компании. — Рискну предположить, что в ближайшее время большим спросом эти услуги пользоваться не будут».

Однако другие инвестбанкиры смотрят на перспективы финсоветников в России более оптимистично. «Финансовое консультирование частных клиентов действительно очень развитая форма консалтинга на Западе. У нас это направление начинает развиваться лишь сейчас. Естественно, востребованность данной услуги будет возрастать», — считает Евгений Тупикин из «БрокерКредитСервиса».

С ним согласны и сами финсоветники. «Мы совсем недавно занимаемся разработкой личных финансовых планов, — говорит руководитель консалтинговой компании «Золотые ворота» Алексей Сендов. — Клиентов у нас пока немного: население только начинает осознавать необходимость персонального финконсультанта. Но бурное развитие розничного кредитования и высокие темпы роста доходов населения, особенно в Москве, по моим прогнозам, поспособствуют в ближайшие два-три года притоку клиентов».

Отчасти эксперты надеются и на федеральную программу финансовой грамотности (правительство обещало выделить на нее около $100 млн.), но главным образом на то, что в России сработают те же факторы, какие сработали в свое время и на Западе: государство практически сняло с себя «соцнагрузку», а вариантов использования денег становится все больше. Россиянам уже приходится задумываться о том, как максимально эффективно распорядиться своими деньгами, реализовать планы и обеспечить безбедную старость. zz

Есть ли у вас план?

На примере Юлии К., обратившейся в компанию «Инфинадо», можно увидеть, как составляется типичный финплан.

Основные цели Юлии таковы: во-первых, приобрести в текущем году авто среднего класса (около $15 тыс.); во-вторых, через три года улучшить свои жилищные условия, превратив двухкомнатную квартиру в трехкомнатную (примерно $60 тыс.); в-третьих, сделать в новой квартире ремонт (около $10 тыс.), в-четвертых, в долгосрочной перспективе обеспечить квартирой будущего ребенка ($360–400 тыс.).

У Юли есть $7 тыс. на депозите, квартира стоимостью $250 тыс. и доставшаяся в наследство антикварная мебель (примерно $50 тыс.). Ее зарплата составляет $2 тыс., ежемесячные расходы — около $1,8 тыс.

Понятно, что сейчас средств Юлии не хватает даже для приобретения машины, не говоря уже о покупке дополнительной площади для себя и жилья для ребенка. Что делать?

Для реализации каждой цели был предложен свой сценарий. Например, автомобиль Юлии посоветовали приобрести в кредит без первоначального взноса. Для того чтобы вносить ежемесячные платежи по ссуде, было необходимо увеличить разрыв между доходами и расходами клиентки. Аналитики обратили внимание на то, что в структуре расходов очень большая доля (28%) уходит на развлечения и путешествия, и подсчитали, что за счет «секвестра» этих пунктов можно сократить ежемесячные траты с $1,8 тыс. до $1,4 тыс. Соответственно, ежемесячно у Юлии будет оставаться не $200, а $600, что позволит вносить взносы по автокредиту. Первая цель достигнута.

Идем дальше. Если Юлия просто продаст имеющуюся квартиру, антиквариат, добавит к этому свой депозит, то ей хватит на приобретение трехкомнатных апартаментов. Но тогда третья цель — квартира для ребенка — становится невыполнимой. Поэтому был предложен другой сценарий: Юлия продает антиквариат и формирует из вырученных средств и имеющегося депозита свой инвестиционный портфель. При этом часть денег ($7—8 тыс.) также предполагается оставить в виде депозита в качестве «консервативной» части портфеля, разделив его «фифти-фифти» на долларовый и рублевый, дабы застраховать себя от возможных колебаний валютных курсов, а прочие средства вложить в ПИФы смешанного типа (акции и облигации). Таким образом, с учетом доходности этих вложений, через три года, к моменту планового приобретения квартиры, Юлия будет обладать капиталом в размере $73 тыс. Из них $60 тыс. пойдут в качестве первого взноса за ипотеку, а $10 тыс. — на ремонт. Вторая цель также достигнута.

Соответственно, для предполагаемого ребенка в собственности Юлии остается двухкомнатная квартира, которую (пока ребенок не повзрослеет) можно сдавать в аренду, обеспечивая таким образом средства для взносов по ипотеке. Так будет достигнута третья цель.

ЗАЧЕМ РОССИЯНАМ ДЕНЬГИ?

Рейтинг популярных целей финансового планирования*

Ежемесячная пенсия 45%

Жилье для себя 35%

Автомобиль 25%

Образование детей 15%

Жилье для детей 10%

Погашение кредитов 5%

Страхование 4%

Приобретение бизнеса 2,5%

Помощь родителям 0,5%

Лечение 0,2%

*Респонденты могли указывать более одной цели, соответственно, сумма превышает 100%.

ИСТОЧНИК: компании «Инфинадо», «Золотые ворота» и «Личный капитал».

СКОЛЬКО СТОИТ ЛИЧНЫЙ ПЛАН?

Стоимость услуг финсоветников на российском рынке

Первая консультация бесплатно

Краткий финансовый план $150–300

Подробный финансовый план $400–2500

Абонентское обслуживание $50–120

ИСТОЧНИК: компании «Инфинадо», «Золотые ворота» и «Личный капитал».




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: Журнал «BusinessWeek Россия»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2007-05-01 (3014 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8351 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6428 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7550 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7604 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.