Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24613
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Карточный домик

Инесса Паперная, 01.04.07

«Кредитное будущее страны — пластиковые карты!» — кричал в трубку начальник розничного управления крупного банка. Речь шла о проблемах на рынке кредитования и росте просроченной задолженности — она достигла такого уровня, что уже и ЦБ всполошился. Мой собеседник, человек занятой, потратил полчаса, чтобы убедить меня: спасти розничные банки от кризиса неплатежей может только переход от рискованных экспресс-кредитов на кредитный «пластик».

Впрочем, эту концепцию уже давно взяли на вооружение все ведущие банки-ритейлеры, имеющие в арсенале магазинные ссуды и экспресс-кредиты. В четверке лидеров — Хоум Кредит энд Финанс Банк, «Русский стандарт», Росбанк, Альфа-банк. Еще до недавнего времени они увлекались раздачей быстрых (решение принимается за 15–20 минут) ссуд на короткий срок (до года) и на небольшую сумму (до 30 тыс. рублей). Такие займы — очень дорогие, а потому выгодные; да и население их с удовольствием берет — при небольших размерах выплат дороговизны не чувствуется. Но и риски по ним велики. Оценка кредитоспособности клиента ведется очень поверхностно, и решение принимается лишь по результатам анализа ответов клиента в анкете. А россияне уже научились «правильно» отвечать на вопросы банка, обеспечивая себе получение займа.

Все это привело к критическому росту неплатежей. По данным ЦБ, объем невозвратов в последний год рос в два раза быстрее, чем объем выдачи кредитов. В «большой тридцатке» банков в начале 2006 года просроченные долги физлиц составляли чуть более 10 млрд. рублей, к началу 2007 — уже свыше 32 млрд. рублей.

Именно поэтому банкиры решили отказаться от рискованных видов кредитования и перейти на ссуды, выдаваемые через пластиковые карты. Речь идет о револьверных кредитках, доступный лимит по которым после погашения части долга сразу же восстанавливается.

Одновременно банки начали отказываться от карточных экспресс-кредитов — например, «ВТБ 24» прекратил выдачу физлицам кредитов на карту Visa Instant Issue. Дело в том, что возможность получения ссуды (так называемый овердрафт) прилагалась к дебетовой карте «мгновенного выпуска». Заявка на получение овердрафта рассматривалась за 30 минут, первоначальный минимальный взнос не требовался. По сути, данное предложение ничем не отличалось от самого рискованного банковского продукта — быстрокредитов, выдаваемых в торговых сетях.

Но овердрафт банкирам нравится — чаще всего его предоставляют владельцам зарплатных карт. Журналисту Алле Каденской, большой любительнице азартных игр, овердрафт достался совершенно неожиданно. «Я часто обналичиваю зарплатную карту в банкомате, расположен-ном в казино. В принципе, сотрудники банка должны просматривать, через какие точки снимаются наличные. Вот я удивилась, когда из банка позвонили и сказали, что готовы мне открыть кредит по карте!» — рассказывает Алла.

Повышенное доверие банкиров к держателям зарплатных карт понятно: банк всегда сможет списать деньги при начислении на карту зарплаты. А то, что гражданин активно пользуется «пластиком» — так это и хорошо: во-первых, банк берет комиссии за снятие «кредитных» наличных в банкомате (2–4% от суммы), да и азартный человек быстрее лимит свой исчерпает. А банк останется при своем.

Вот вам револьвер!

Но основную ставку банкиры делают все-таки именно на классические кредитки — револьверные карты, широко распространенные во всем мире. Считается, что риски по ним ниже — в случае просрочки платежа счет моментально блокируют и остаток средств становится недоступен клиенту.

Обычно клиенту сначала устанавливают небольшой лимит, и если он исправно гасит задолженность (не менее 10% от суммы долга ежемесячно), то сумма, доступная для использования, увеличивается. Но иногда такие «широкие жесты» скорее обижают клиента, чем радуют. «Я решила оформить кредитную карту в Ситибанке. Банк долго думал (звонили утром, днем, вечером с глупыми вопросами про дату рождения), затем отказал — при том, что я сама работаю в крупном коммерческом банке уже несколько лет и получаю неплохую зарплату. А через три месяца вдруг получаю письмо: «Поздравляем! Банк пересмотрел кредитное решение и выпустил Вам карту (держите, вот она!)» с кредитным лимитом... девять тысяч рублей, — рассказывает одна клиентка Сити. — На следующий день я приехала в отделение банка, написала заявление об отказе и вручила им карту».

Сколько стоит?

Пока кредитка в России — удовольствие не из дешевых. Средние ставки по карточным кредитам сегодня составляют 20–28% годовых в рублях, но банки научились зарабатывать на побочных комиссиях — за ведение ссудного счета, за открытие карты, за обналичивание кредитных средств через банкомат, подключение к услуге SMS-информирования о движении средств по счету и т.д. Этот ненавязчивый сервис может увеличить стоимость кредита до 40–60% годовых.

«Есть такой Экстробанк, его клерки сидят в некоторых салонах и дают кредиты на машины, а попутно «дарят» клиентам кредитные пластиковые карты, — рассказывает посетитель интернет-форума, посвященного отзывам о работе банков. — Подарили и мне, а заодно моему поручителю. Условия были хорошие (выпуск и обслуживание карты — бесплатно, 20% за пользование овердрафтом, минимальная сумма погашения — 10% от суммы задолженности плюс проценты ежемесячно)». По словам рассказчика, через несколько месяцев после получения карточки в банке появилась услуга SMS-информирования об операциях по счету: «Если бы это была вменяемая контора, они спросили бы у клиента, подключать ее или нет. Но ее подключили всем, а услуга платная — $2 в месяц. Я написал по факсу претензию — отмените ее и верните деньги, которые сняли. Дня через три звонок: ваша претензия удовлетворена, услуга отключена, деньги вернем. Однако SMS (с информацией о приходно-расходных операциях) продолжали приходить». В итоге банк еще два месяца снимал комиссию за предоставление услуги, а позже отказал клиенту в увеличении кредитного лимита — из-за нежелания пользоваться допуслугой.

Потребителей не судят

Комиссионная обдираловка скоро может закончиться: Роспотребнадзор серьезно взялся за отстаивание интересов неискушенных потребителей банковских услуг. «Комиссиями народ дурят», — говорят чиновники и одно за другим возбуждают дела против корыстных банков. В Свердловской области местное управление Роспотребнадзора добилось-таки от Хоум Кредит энд Финанс Банка, чтобы тот вернул комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Это значит, что заемщики в массовом порядке могут потребовать возврата уже уплаченных комиссий. Срока давности по таким платежам нет. Например, британские банки, столкнувшись с массовыми запросами на возврат признанных незаконными комиссий (взимаемых в течение нескольких лет), вынуждены теперь возмещать миллионы долларов.

Чиновников поддерживает и ЦБ — с 1 июля он обязал банки раскрывать эффективную ставку. А подготовленный закон о потребкредитовании обяжет кредитные организации раскрывать эффективную ставку одной цифрой и до заключения договора. Все это, понятное дело, заставит банки отказаться от дополнительных комиссий и приведет к вынужденному снижению стоимости ссуд.

Конкуренция заставляет банкиров не только снижать стоимость кредитов, но и внедрять новые продукты. Так, Ситибанк предложил своим российским клиентам кредитную карту Cash Back — она набирает популярность по всему миру. Изюминка в том, что держатель ежемесячно получает обратно 1% потраченной суммы. Правда, есть одно «но» — учитываются только безналичные платежи, а за снятие «нала» через банкомат процент не возвращается.

Другая новинка рынка — увеличенный срок льготного периода, в течение которого проценты за пользование кредитом не взимаются. На такой шаг решился Русь-банк. Если владелец его кредитки в течение 90 дней полностью погасит задолженность, то переплачивать ему не придется. У кредитных карт большинства банков беспроцентный период не превышает 50 дней. Но эксперты скептически относятся к таким новинкам: длинный беспроцентный период могут себе позволить только банки, ведущие рискованную политику. А нынче это не модно.

Цифры и факты

По данным Банка России, число пластиковых карт в России увеличилось за прошлый год на 36,8% и достигло 74,5 млн. штук, а объем операций по ним вырос на 51,7%, достигнув 4,25 трлн. руб. При этом в 2006 году, как и годом ранее, более 90% транзакций приходилось на снятие наличных.

ПРАВИЛЬНЫЙ «ПЛАСТИК»

Советы выбирающим кредитку:

• Оцените количество и удобство расположения допофисов банка, где придется гасить кредит. Большой плюс — наличие сети банкоматов с функцией cash-in (то есть приема денег).

• Помимо ставки по кредиту обратите внимание на наличие беспроцентного периода.

• Помните: банк не берет проценты при полном погашении задолженности в течение установленного периода. Если клиент вносит лишь часть долга, на оставшуюся сумму будет начислена ставка по кредиту.

• Часто в тарифах услуг спрятаны дополнительные, «скрытые» комиссии — за обслуживание счета, за взимание наличных через банкомат и т.д. Также обратите внимание на стоимость годового обслуживания и уточните график погашения кредита.

• Уточните, предоставляются ли по карте какие-либо дополнительные услуги и, если да, взимается ли за них плата.

• Если вы собираетесь пользоваться картой за границей, помните: в Европе более распространена MasterCard, в Америке — Visa.




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: Журнал «Карьера»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2007-03-24 (1944 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8347 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6424 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7544 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7600 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.