Но есть и еще одно объяснение непопулярности страхования business interruption. В то время как расходы на страхование имущества освобождаются от налогов, то со страхованием от перерыва в производстве дела обстоят иначе. Начальник управления промышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Милан Динец подчеркивает, что налоги со страховых премий за «производственный перевыв» — одна из основных проблем, тормозящих спрос на услугу. «Мы надеемся, что в действующее законодательство будут внесены изменения, которые позволят относить эти расходы на себестоимость», — говорит эксперт.
Ответственность — бесплатно
Если имущественный полис владельцы предприятий худо-бедно покупают, то полисом страхования ответственности мало кто интересуется — даже руководство опасных предприятий. Потенциальный ущерб от аварий на опасных предприятиях — а таких по всей стране более 230 тыс., — по данным МЧС, составляет 100 млрд. рублей в год.
В июне прошлого года на Мамаканской гидроэлектростанции в Иркутской области начался неконтролируемый сброс воды. В результате этого резко повысился уровень воды в реках Витим и Лена, и в зону подтопления попал поселок, где проживает свыше 4 тыс. человек. Более 170 домов пострадало. Руководство ГЭС развело руками и обвинило во всем обильные дожди.
Поняв, что ждать повсеместной сознательности от владельцев опасных объектов можно долго, наши законодатели решили ввести такое страхование в обязательном порядке. Страховщики обрадовались, ведь приблизительные сборы в этом сегменте рынка могут составлять порядка 25 млрд. рублей в год против сегодняшних 2 млрд. рублей. Но проект завис между первым и вторым чтением, и есть подозрение, что до третьего дело и вовсе не дойдет. Злые языки говорят, что в Думе слишком сильно промышленное лобби, а страховые компании вяло отстаивают свои интересы.
Большие ожидания
Тем не менее страховые компании надеются на бурное развитие бизнес-страхования. Потенциальный объем рынка трудно просчитать, но сегодня, по словам Михаила Алексеева из «КапиталЪ Страхования», он приблизительно оценивается в сотни миллиардов долларов. Есть за что побороться, ведь доля застрахованного имущества в портфеле даже крупной компании не превышает 20%.
Пример для подражания предприятиям в России следует брать со столичных компаний. На Москву и область приходится около 15%, а на Петербург и Ленинградскую область — 6% всех сборов по бизнес-страхованию. Страховщики отмечают, что столичные структуры более других городов заинтересованы в страховании. Но отмечают и другое: рынок здесь практически насыщен, а значит, волей-неволей нужно активнее задействовать регионы. Если в Москве и Петербурге количество застрахованных предприятий приближается к 90%, то на периферии их не более 10—15%.
Совместными усилиями
В начале января на Комсомольском нефте-перерабатывающем заводе произошел пожар — загорелся резервуар с нефтепродуктами.
Причиной ЧП стало нарушение техники безопасности одним из сотрудников, осуществлявшим отбор проб нефтепродуктов.
В момент пожара в резервуаре находилось более трех тысяч тонн бензина. Грамотные, высокопрофессиональные действия сотрудников нефтезавода, его собственной пожарной команды, а также привлеченных сил и средств не дали огню распространиться на соседние резервуары. К тому же удалось откачать из горящего резервуара более двух тысяч тонн нефтепродуктов.
Начальник отдела урегулирования убытков СК «Нефтеполис» С.В. Пирожков оперативно прибыл на завод, чтобы осмотреть место происшествия, собрать необходимые документы, определить восстановительную стоимость оборудования. В результате в феврале заводу было перечислено 8,6 млн. рублей страхового возмещения.
Страховая компания «Нефтеполис», входящая в страховую группу «СОГАЗ», с 1999 года обеспечивает страховую защиту КНПЗ. Страховщики досконально знают завод, его оборудование и, конечно, его «узкие места». Чтобы снизить долю риска, совместными усилиями была разработана программа, по которой из резерва предупредительных мероприятий «Нефтеполис» профинансировал приобретение пожарной машины для завода, оборудования для пожаротушения и другие мероприятия. На эти цели было направлено более 5,5 млн. рублей.
В немалой степени снижению доли риска на ООО «РН-Комсомольский НПЗ» способствует реконструкция и модернизация завода, в которую вложено уже свыше 10 млрд. рублей. Такая же сумма пойдет на дальнейшее обновление завода до 2010 года.
Наталья Зорькина, директор департамента по работе с корпоративными клиентами СО «Якорь»:
«Помимо стандартных имущественных видов страхования страховое общество «Якорь» активно сотрудничает с банками и лизинговыми компаниями, совместно с которыми разработаны программы по финансовому обеспечению и защите рисков предприятий. Кроме того, компания «Якорь» предоставляет страховую защиту в соответствии с федеральным законом от 21 июля 2005 года №94-ФЗ. Договор страхования ответственности по контракту — наиболее экономичная, оперативная и надежная форма обеспечения гарантии исполнения обязательств организаций, участвующих в государственных и муниципальных торгах. Также в компании «Якорь» можно получить полный комплекс страховой защиты при проведении строительно-монтажных работ, в том числе страхование объектов строительства, грузов и пр.».
Михаил Алексеев, заместитель начальника управления коммерческого страхования ОАО «КапиталЪ Страхование»:
«В ОАО «КапиталЪ Страхование» продукты по страхованию имущества юридических лиц четко сегментированы в зависимости от отраслевой принадлежности каждого клиента. Так, отдельно разработаны программы по страхованию имущественных комплексов предприятий ТЭКа, нефтехимии, металлургии, логистических парков, торгово-офисной недвижимости, банков и иных финансовых институтов, предприятий розничной торговли, гостиниц, ресторанов, автодилеров и т.д. Страховое покрытие включает защиту практически от любых форсмажорных обстоятельств, причем предоставляется защита как от классических опасностей, так и от специальных рисков, например таких, как страхование машин и механизмов от поломок, аварий и опрокидывания передвижного оборудования, страхование электронных рисков и пр.».
Артем Искра, директор департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе:
«Для защиты имущества малых и средних предприятий, стоимость которого не превышает $1 млн., у нас разработана программа страхования «Мой бизнес». Застраховать имущество можно комплексно «от всех рисков» или от выбранного перечня рисков. При этом в РОСНО имущество оценивается не по его балансовой стоимости, а по новой, восстановительной. Это значит, что мы выплатим не стоимость старого, изношенного оборудования, а сумму, за которую можно приобрести аналогичное новое или полностью возместить затраты на его ремонт. Определить новую, восстановительную стоимость недвижимости для малых и средних предприятий помогут сотрудники РОСНО. Кроме того, программа «Мой бизнес» покрывает упущенную выгоду (убытки от перерыва в производстве)».
Аркадий Харлампиев, руководитель управления методологии и андеррайтинга страховой компании «Стандарт-Резерв»:
«Страховая компания «Стандарт-Резерв» предлагает очень широкий спектр услуг по страхованию разнообразного имущества юридических лиц. Во-первых, это классические риски по страхованию офисных и производственных помещений, производственного оборудования и оргтехники, складов, товарно-материальных ценностей на хранении или в обороте и т.д. Во-вторых, это коммерческие риски, связанные с перерывами в производстве, потерями арендной платы, финансовыми рисками. В-третьих, это специальные отраслевые риски предприятий, индивидуальные для каждой отрасли. Например, в сельском хозяйстве это гибель по различным причинам урожая или сельскохозяйственных животных».
Милан Динец, начальник управления промышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»:
«При работе с рисками крупных компаний «Ингосстрах» предлагает индивидуальные проекты страховой защиты. В их подготовке участвует не только курирующий андеррайтер, к работе привлекаются инженеры, проводящие риск-аудит предприятий, специалисты по рассмотрению убытков, разрабатывающие на этапе формирования программы процедуру оперативного урегулирования убытков, ряд других специалистов. В ходе такой работы происходит анализ потребностей предприятия в том или ином объеме страхового покрытия, оптимизации программы по соотношению цена-качество. Среди обязательных опций при оформлении договора страхования почти всегда качественный инженерный отчет о риске со сценариями и расчетами возможных убытков, заключения по стоимости объектов.
У «Ингосстраха» разработаны специализированные программы для владельцев и арендаторов офисов, торговых предприятий, предприятий общественного питания, гостиниц, автодилеров, логистических компаний и др.».
Рустем Гараев, заместитель генерального директора Московской страховой компании:
«Помимо классического страхования имущества, ответственности, грузов и строительно-монтажных рисков в «МСК» можно застраховать и такие на сегодня не очень распространенные риски, как утрата прав собственности на объект недвижимости, ущерб в результате террористического акта, убытки, возникшие в результате перерыва в производстве, убытки от поломки машин и оборудования, потеря прибыли инвестором в результате несвоевременного завершения работ подрядчиком, и т.д.
Мы очень внимательно отслеживаем изменения в действующем законодательстве и стараемся оперативно на них реагировать. Так, нами одними из первых был создан страховой продукт и получена лицензия на страхование ответственности по государственному и муниципальному контракту в четком соответствии с законом №94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд».
Зигмар Крюгер, генеральный директор ЗАСО «ЭРГО Русь» и ООО «СК «ЭРГО Жизнь»:
«Страхование имущества юридических лиц — одно из приоритетных направлений деятельности «ЭРГО Русь». В компании можно застраховать как основные, так и оборотные средства предприятий и производственных комплексов. Это собственно производство, а также склады, административные здания, терминалы, объекты промышленной инфраструктуры, можно обеспечить страховой защитой и производственные линии и находящиеся на застрахованных территориях оборудование и различные механизмы. Еще один важный объект страхования — товарные запасы как готовой продукции, так и сырья или полуфабрикатов, причем их страховая стоимость зачастую сравнима или даже превышает стоимость зданий или оборудования».
Яна Асадчая, начальник управления коммерческого страхования СК «Нефтеполис»:
«Наравне с программой страхования от «оговоренных рисков» страховая компания «Нефтеполис» предлагает своим клиентам комплексную программу страховой защиты их имущественных интересов. При ее разработке учитываются финансовые возможности и специфика деятельности предприятия. Учитывая специфику предлагаемого на страхование имущества, дополнительно предлагаются программы по страхованию электронного оборудования, машин и механизмов от поломок, передвижного оборудования.
В случае кредитования в банках для расширения производства клиентам в зависимости от имущества, передаваемого в залог, предлагается программа по страхованию залогового имущества (оборудования, товаров в обороте, дорожно-строительной техники и т.д.), комплексному ипотечному страхованию, в том числе и страхование риска утраты права собственности, программа по страхованию предметов лизинга».
Ирина Чумак, заместитель гендиректора СК «ПАРИ»:
«15-летний опыт страхования коммерческих предприятий заставляет нас все чаще формировать отраслевые страховые программы. Мы предлагаем комбинированный полис, который предусматривает покрытие сразу от всех опасностей, выявленных при оценке рисков производственной деятельности.
Мы стараемся вникнуть в отраслевую специфику нашего клиента, после чего формируем набор самых вероятных рисков и нужное страховое покрытие. Например, учитывая специфические потребности ресторанного бизнеса, мы создали специальный продукт. В него входит страхование здания и имущества как в здании, так и вне помещения, кухонного оборудования и инвентаря, продуктовых запасов, перерывов в работе ресторана, а также различные виды ответственности — ответственность ресторана перед собственником здания, перед клиентами (например, за испорченную или пропавшую из гардероба одежду), перед третьими лицами, ответственность за качество».
Какие услуги по страхованию имущества юридических лиц предлагает ваша компания?
Тарифы на страхования имущества юридических лиц
Компания
Объект
страхования
Тариф
(% страховой суммы)
~
~
~
Франшиза
Необходим
ли осмотр?
~
~
пожар
залив
ПДТЛ
комплекс
~
~
"Ингосстрах"
Конструктивные элементы
0,05-0,4
-
-
0,05-0,4
рекомендуется
В зависимости от страховой суммы
~
Отделка
0,05-0,4
-
-
0,05-0,4
рекомендуется
В зависимости от страховой суммы
~
Движимое имущество
0,1-0,5
-
-
0,1-0,5
рекомендуется
В зависимости от страховой суммы
Московская страховая компания
Конструктивные элементы
0,1
0,04
0,03
0,15
0,5% от страховой суммы
Индивидуально
~
Отделка
0,1
0,04
0,03
0,15
0,5% от страховой суммы
Индивидуально
~
Движимое имущество
0,1
0,04
0,03
0,15
0,5% от страховой суммы
Индивидуально
"Нефтеполис"
Конструктивные элементы
0,04-0,08
0,03-0,05
0,02-0,05
0,07-0,18
$1-3 тыс.
В зависимости от полноты
информации
~
Отделка
0,05-0,1
0,06-0,1
0,03-0,07
0,1-0,24
$500-2 тыс.
В зависимости от полноты
информации
~
Движимое имущество
0,07-0,12
0,05-0,1
0,08-0,12
0,13-0,25
$200-500
В зависимости от полноты
информации
"Стандарт-резерв"
Конструктивные элементы
0,09
0,04
0,07
0,15
Нет
Не нужен
~
Отделка
0,16
0,21
0,1
0,35
$50
По согласованию
~
Движимое имущество
0,1-0,35
0,05-0,35
0,1-0,3
0,2-0,7
$50-200
По согласованию
"Якорь"
Конструктивные элементы
0,1-2,5
0,1-2,5
0,1-2,5
0,1-2,5
Рекомендуется 1% от страховой суммы
Да
~
Отделка
0,1-2,5
0,1-2,5
0,1-2,5
0,1-2,5
Рекомендуется 1% от страховой суммы
Да
~
Движимое имущество
0,1-2,5
0,1-2,5
0,1-2,5
0,1-2,5
Рекомендуется 1% от страховой суммы
Да
"Пари"
Конструктивные элементы
0,1-0,3
0,1-0,2
0,08-0,1
0,25-0,5
Возможна 1% от страховой суммы
Индивидуально
~
Отделка
0,15-0,3
0,15-0,25
0,1-0,15
0,35-0,8
Возможна 1% от страховой суммы
Индивидуально
~
Движимое имущество
0,1-0,3
0,12-0,3
0,08-0,3
0,3-0,9
Возможна 1% от страховой суммы
Индивидуально
РОСНО
Конструктивные элементы
0,03-0,5
0,02-0,06
0,01-0,03
0,05-0,6
По ситуации
В зависимости от обстоятельств
~
Отделка
0,03-0,5
0,02-0,12
0,01-0,05
0,05-0,7
По ситуации
В зависимости от обстоятельств
~
Движимое имущество
0,03-0,5
0,02-0,12
0,01-0,1
0,05-0,8
По ситуации
В зависимости от обстоятельств
Источник: данные компаний, "Профиль"
Самые круп ные выплаты предприятиям на российском рынке (2001-2007 годы)
Предприятие
Событие
Сумма
(млн. руб.)
Страховая
компания
"Протек"
Пожар на складе лекарств в 2006 году
2 000
"Ингосстрах"
"Оренбурггазпром"
Пожар на гелиевом заводе в 2004 году
750
"СОГАЗ"
"Крокус Интернешнл"
Пожар в вводно-спортивном
комплексе в 2005 году
62,1
"Ингосстрах"
ОАО "Иркутскэнерго"
От урагана пострадали десятки
километров линий электропередачи (ЛЭП) в
2004 году
60
"Ингосстрах"
"Шрея корпорэйшнл"
Пожар на складе лекарств в 2004 году
36,2
"РОСНО"
ЦУМ (Новосибирск)
Пожар в здании в 2001
30
"Ингосстрах"
ТЦ "Детский мир" (Тамбов)
Пожар в 2006 году
25,5
"РОСНО"
АРСТ "Гарант"
Сгорели чулочно-носочные изделия
на складе в 2006 году
