Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24615
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Бизнес под прикрытием

ЮЛИЯ ЛОКШИНА, 19.03.07

Страница: 1/2

Для развития бизнесу нужна надежная защита. В том числе и страховая. Игроки страхового рынка готовы ее предоставить и в случае неприятностей оплачивать убытки предпринимателей из своего кармана.

В мае прошлого года на одном из складов ведущего российского дистрибьютора лекарственных средств разгорелся пожар, из-за которого серьезно пострадал фасовочный конвейер. Здесь формировались заказы для большинства московских аптек. Эксперты в один голос заявили, что «Протек» сдаст свои позиции на рынке (по итогам 2005 года ему принадлежало 28,5% фармацевтического рынка, а оборот составил около $2 млрд.), но владелец Вадим Якунин не сильно волновался. Ведь он заблаговременно позаботился о страховке. В настоящее время «Протек» уже получил от «Ингосстраха» $75 млн. В «Протеке» пояснили, что пожар действительно пошатнул лидирующее положение на рынке. В течение двух месяцев предприятие не могло выполнять заказы по ряду лекарств. Однако благодаря страховой выплате, которую в «Протеке» считают адекватной потерям, компании удалось «сохранить лицо». И по итогам 2006 года она все равно стала лидером на фармрынке.

Гиганты против малышей

Подобной предусмотрительностью сегодня отличаются в основном крупные предприятия. Полис страхования имущества есть у компаний «РусАл», «Балтика», РАО ЕЭС, ГАЗ, «Вимм-Билль-Данн», «ЛУКОЙЛ», ТНК-ВР, у одинцовской кондитерской фабрики «Коркунов», Ehrmann, Coca-Cola, «Алмаз-холдинга» и др.

Актуальные вопросы

БИЗНЕС НА ЦИВИЛИЗОВАННОЙ ОСНОВЕ

Тяжела доля частного предпринимателя: жесткая конкуренция, налоговое бремя, непредвиденные обстоятельства. Кроме того, его деятельность сопряжена еще и с большой ответственностью перед третьими лицами. Простая небрежность может обернуться серьезными материальными потерями или, еще хуже, — человеческими жертвами. «Хорошо, если предприниматель в состоянии компенсировать причиненный ущерб. Если же возмещение вреда в полном объеме может стать тяжким бременем для предприятия, стоит заранее воспользоваться принятым во всем мире цивилизованным способом решения подобных ситуаций — застраховать свою гражданскую ответственность, защитив таким образом свои интересы. РОСНО несколько лет успешно реализует специальный продукт по страхованию гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности «Цивилизованный бизнес», — говорит директор Центра страхования ответственности РОСНО Галина ГУЛЯЕВА.

— Кому адресован продукт?

— Это универсальный, простой и доступный продукт для малых и средних предприятий, предоставляющий страховое покрытие на случай предъявления претензий к предпринимателю со стороны третьих лиц. Он позволяет клиенту переложить бремя ответственности на страховщика, сохранив при этом стабильное финансовое положение. Его основными потребителями являются компании, работающие в различных отраслях экономики.

— Какую ответственность можно застраховать?

— Ответственность при осуществлении хозяйственной деятельности; при эксплуатации арендованных помещений; при обслуживании помещений, сдаваемых в аренду; при оказании массовых услуг населению. Покрываются любые имущественные претензии со стороны третьих лиц за исключением автогражданской ответственности, ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов, ответственности при осуществлении профессиональной деятельности на основании специальных разрешений (аудиторские услуги, медицинские услуги, строительные работы и т.д.), договорной ответственности.

— Приведите примеры страховых случаев.

— Они самые разные: от пищевого отравления людей в ресторанах и кафе до пожара или залива в арендованном помещении по вине сотрудников арендатора. Часто страдают посетители общественных мест, например покупатель в магазине сломал ногу, поскользнувшись на мокром после уборки полу. Или такой пример: клининговая компания убирала помещение в магазине и разбила витрину. Во всех случаях мы компенсируем причинный ущерб.

— Во сколько обойдется такое страхование предпринимателю?

— Страховые тарифы зависят от отрасли, в которой работает предприятие, а также от страховой суммы при заключении договора. Минимальный размер страховой суммы для среднего бизнеса — 1 млн. рублей, для малого — 100 тыс. рублей без франшиз и лимитов.

Маленькие и средние компании пока покупать полисы не спешат. И неудивительно. Тарифы на страхование для них в два-три раза выше (для крупных — 0,1—0,3% от страховой суммы, для средних и малых — 0,3—1%), а с документами, необходимыми для оформления полиса, порой не все гладко. Как правило, «малыши» страхуются из-под палки: или по требованию банка, если имущество оформляется в залог при получении кредита, или по настоянию арендодателя (если арендодатель прописывает покупку страхового полиса как обязательное условие аренды). На малые и средние предприятия приходится не более 10—15% страховых сборов в этом сегменте.

Полный комплект

Из западной практики страхования к нам пришли два вида классического страхования имущества юрлиц. Первый — «от оговоренных рисков» (Named risks): в договоре страхования прописывается только несколько рисков (практически у всех страховых компаний списки одинаковые) — от пожара, повреждений водой, противоправных действий, падения летательных аппаратов. Второй вид — «от всех рисков» (All risks), который, впрочем, имеет исключения. Страховые компании не желают нести ответственность при взрывах, ядерной войне, действиях властей или государственных органов, а также за естественный износ застрахованного имущества. «Поскольку вариант страхования «от всех рисков» более широкий, то в зависимости от типа имущества (нефтехимический это завод или сеть розничных магазинов, аэропорт или административное учреждение, угольная шахта или логистический терминал и т.д.) стоимость такого страхования может быть выше на 30—40%, чем стоимость стандартного пакета», — объясняет Михаил Алексеев, замначальника управления коммерческого страхования ОАО «КапиталЪ Страхование».

Если же такая роскошь владельцу не по карману, то придется брать «ограниченный полис» — от огня, воды, действий третьих лиц и прочих традиционных неприятностей. Хотя возможны варианты. К примеру, владелец может посчитать лишним включать в полис «кражу со взломом», если предприятие находится под круглосуточной охраной.

Цена защиты

Средний тариф для страхования производственных помещений составляет 0,15—0,5% от страховой суммы (то есть максимальной компенсации, которую владелец может получить от страховой компании), для офисов чуть меньше — 0,1—0,4%. Можно не ограничиваться страховкой «коробки», а позаботиться также о товарах и оборудовании. Тарифы для них составят 0,15—1% от страховой суммы. Дороже всего «комплексный» полис обойдется владельцам ветхого здания, в котором нет ни охраны, ни огнетушителей, а на складах хранятся дорогая радиотехника и электронное оборудование.

Страховая компания обращает внимание на непосредственную близость здания к аэропортам, АЗС и другим опасным объектам, а также на сейсмологические характеристики региона. Пример: страховой полис для сети торговых центров в Москве при страховой сумме в $1 млн. обойдется в среднем в $1—1,2 тыс., а на Камчатке полис для того же объекта будет стоить уже на 20% больше.

Повод для отказа

Клиенты часто жалуются на жадность страховых компаний, но сами порой не утруждают себя чтением правил страхования. А там черным по белому написано, в каких случаях выплаты не полагается. Во-первых, нельзя затягивать с оповещением страховщика. К примеру, руководство Обуховского завода в 2001 году решило позвонить в страховую только спустя месяц после того, как на его мазутно-насосной станции прорвало мазутопровод и в одну из рек в Невском районе Санкт-Петербурга попало около 400 кг мазута. Страховая компания ненавязчиво предложила клиенту перечитать условия договора, где четко сказано, что сообщать о событии нужно в течение трех дней. И в выплате отказала.

Во-вторых, причиной для отказа в выплате может стать и банальное несоблюдение правил страхования. В компании «РОСНО» рассказали такой случай. В июле 2006 года в результате пожара пострадало здание склада нафталина в Тульской области. Расследование установило, что пожар возник в результате неосторожного обращения с огнем неизвестных лиц. Возгорание произошло в одной из неработающих емкостей для плавки нафталина, где находился слежавшийся мусор и отходы нафталина. Сумма ущерба составила 70,5 тыс. рублей. Однако РОСНО отказало в выплате, так как были нарушены правила противопожарной безопасности (хранение мусора в специально отведенном месте).

Часто клиенты недовольны суммой выплат, но больше суммы, указанной в договоре, получить нельзя. Вот ситуация прошлого года. Торговая сеть «Связной» обратилась в страховую компанию «Нефтеполис» по поводу пожара в одном из торговых павильонов, требуя возмещения за уничтоженное огнем имущество. Страховщик выплатил 1,1 млн. рублей, при этом сумма убытка была почти на 100 тыс. рублей больше. Компания отказалась компенсировать «лишнюю» часть убытка, объяснив, что это превышает лимит ее ответственности.

Для определения страховой суммы используется несколько вариантов оценки имущества. При вынужденном страховании обычно применяется инвентаризационная и балансовая стоимость имущества. Но они часто далеки от реального уровня. Однако в том случае, когда клиент страхует предприятие в принудительном порядке, его первая и главная задача — сэкономить. Если выплаченных страховщиком денег не хватит даже на косметический ремонт, раскошеливаться придется не арендатору, а владельцу здания.

Зато когда речь идет о залоге (порядка 70% договоров страхования имущества юридических лиц заключается для имущества, выступающего обеспечением по банковским кредитам), купить дешевый полис не удастся: банки настаивают на страховании, исходя из рыночной оценки имущества, для чего проводится независимая экспертиза.

С товарами проще — их стоимость прописана в накладных. Для страхования нового оборудования можно принять в расчет документы купли-продажи, а для оценки устаревшей техники понадобится экспертная оценка.

Культура под защитой

Особняком в имущественном страховании стоит защита культурных памятников. «К сожалению, культурные памятники страхуются довольно редко, страховые премии по ним составляют не более 5% от общего объема взносов», — сетует директор Центра имущественного страхования РОСНО Андрей Плешивцев. В РОСНО, по его словам, таких договоров только три, и самый крупный — страховка здания «Центрального Детского мира» в Москве. Однако гендиректор ЗАСО «Эрго Русь» Зигмар Крюгер объясняет, что для развития этого сегмента необходима поддержка правительства: «Московские власти уже отрегулировали механизм страхования сдающихся в аренду нежилых помещений и зданий, которые являются памятниками архитектуры, — говорит он. — Из сдающихся в аренду культурных объектов практически все обеспечены страховой защитой».

Зачастую «культурные» полисы покупают, столкнувшись с проблемами. Показательный пример — Останкинская башня, которая в пору известного пожара в 2000 году застрахована не была, а ремонт ее обошелся недешево — более чем в $80 млн. Решение обеспечить ее страховой защитой созрело только два года спустя после случившегося. Тогда для нее был приобретен полис на сумму $114 млн. в страховой компании «ГУТА-Страхование». Большую часть риска (68%) взял на перестрахование международный брокер Marsh и 30% было перестраховано в РОСНО. В 2005 году башню застраховали в компании Внешторгбанка «Страховой капитал» на $110 млн. На такую же сумму в июне 2006 года ее застраховала питерская компания «Русский мир». Основным перестраховщиком выступила крупнейшая швейцарская компания Swiss Re, но в компании «Русский мир» отказались озвучить соотношение ответственности за риски между страховщиками.

С 2004 года с подачи московского мэра пошли разговоры о тотальном страховании всех достопримечательностей столицы. Чиновники замахнулись аж на Кремль, однако когда речь зашла о сумме, в которую можно оценить главный культурный памятник России, энтузиасты растерялись, и Кремль остался незастрахованным.

Но некоторые исторические здания все-таки покрываются страховкой. В Москве застрахованы храм Христа Спасителя ($234 млн.), Гостиный Двор ($75,5 млн.), полиграфический комплекс «Пушкинская площадь»($79,2 млн.). Компания «ГУТА-Страхование» обеспечила страховым полисом старейший отель Москвы — «Савой», застраховав его здания на улицах Рождественка и Пушечная на общую сумму $31,8 млн. Компания «Ингосстрах» застраховала гостиницу «Рэдиссон САС Славянская» на сумму свыше $147 млн. Также застрахован и главный университет страны, однако не в полном объеме и на скромную сумму. Компания «ГУТА-Страхование» застраховала только комплекс МГУ из семи зданий на Ленинских горах на $8,8 млн. Главное здание МГУ его администрация в полис не включала, поэтому по пожару, который случился в апреле 2006 года именно в главном корпусе, никаких выплат от страховой компании не последовало.

/b>Экономия во вред

Поскольку стоимость имущественных полисов для крупных предприятий исчисляется миллионами долларов, то порой у руководства возникает соблазн сэкономить пару миллионов на страховке. Так поступили на гелиевом заводе «Оренбурггазпром» («дочка» «Газпрома»), где в 2004 году произошла крупная авария. СОГАЗ, кэптивная страховая компания «Газпрома», выплатила заводу 750 млн. рублей, однако эксперты оценили ущерб гораздо выше — более чем в 3 млрд. рублей. Для восстановления завода самому «Газпрому» пришлось выделить 350 млн. рублей, однако выплаченная в результате сумма едва компенсировала 30% убытка.

Опасности в себе таит и использование франшизы (для уменьшения страховой выплаты клиенту предлагают прописать в договоре ту сумму, в пределах которой ущерб не возмещается). В качестве иллюстрации можно привести случай с ОАО «Воронежсинтезкаучук», застрахованным в «Ингосстрахе». В ноябре 2005 года на заводе произошел небольшой взрыв в цехе полимеризации. Убыток оценили в 50 тыс. рублей, и возмещать его предприятию пришлось самостоятельно, поскольку при оформлении договора страхования оно прописало франшизу в 2 млн. рублей.

Телефонная книга

Если застрахованное имущество пострадало, его владелец должен помнить алгоритм действий, как таблицу умножения. Первым делом нужно сообщить о происшествии в компетентные органы (МЧС, милиция, аварийные службы). Вслед за этим нужно поставить в известность страховую компанию, отправив ей сообщение — по телефону, факсу, телеграммой и т.д. Причем сделать это нужно в сжатые сроки (они прописаны в договоре). После того как все заинтересованные службы оповещены и задействованы, клиент должен получить акт, справку, постановление или протокол, в которых четко определены факт и обстоятельства страхового случая, то есть что повреждено и причина — авария, пожар, залив и т.д. Страховые компании принимают к рассмотрению и документы, в которых указано: «виновное лицо не установлено», «причина пожара не может быть установлена» и т.п. Если по обстоятельствам, приведшим к страховому случаю, возбуждается уголовное дело, страховщик может запросить постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела.

В расчете на перерыв

В рамках имущественного полиса можно застраховать и перерыв в производстве — так называемый business interruption. Если в результате пожара, потопа или другой напасти остановилось производство, страховая компания обязуется выплатить владельцу компенсацию за выплату зарплаты, арендные платежи и упущенную прибыль. Правда, такой пункт в договор включают не более 50% заинтересованных в страховании предприятий — во многом потому, что рассчитать страховую сумму в этом случае затруднительно. Дело в том, что если арендные взносы и заработную плату можно просчитать на год вперед, то оценить упущенную прибыль сложнее. Страховщик ведет расчеты на основе бухгалтерских документов, а небольшие компании не могут похвастаться прозрачной отчетностью. «Поэтому business interruption — нормальная составляющая страховой программы для крупного бизнеса, а малые предприятия в этом отношении пока пассивны», — отмечает Михаил Алексеев.

Следующая страница (2/2) Следующая страница



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8347 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6424 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7545 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7600 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.