Деньги с карты на карту — пока эту новую услугу перевода средств предлагают своим клиентам лишь несколько банков, однако у нее есть все шансы со временем войти в обязательный «джентльменский набор» банковского сервиса

Безналичные переводы между картами разных банков пока возможны только в рамках одной международной платежной системы — Visa. Впрочем, ее главный конкурент МasterCard собирается в скором времени запустить аналогичный проект. «Перевод средств с карты на карту — универсальная услуга: не надо идти на почту или в банк, стоять в очереди, заполнять квитанции — достаточно подойти к банкомату, набрать номер карты, на которую хочешь отправить определенную сумму, и осуществить платеж», — так описывают плюсы нового продукта в банках, уже подключившихся к системе Visa. Другие участники рынка сверхактивность по продвижению данной услуги проявлять не торопятся, пытаясь понять, насколько рентабельными для них будут «пластиковые» переводы. Тем более что россияне лишь входят во вкус «карточной» жизни. Как уверяют банкиры, основной массе клиентов потребуется два-три года для осознания того, что «пластик» — это не только способ получения зарплаты, но и удобный, многофункциональный платежный инструмент.

Простота против скорости

«Карточные» переводы еще только обживаются на рынке. Первым из российских банков, подключившихся к продукту, предложенному Visa, стал Кредит Урал Банк (КУБ), который сделал это в мае 2006 года. К началу 2007−го к услуге карточных переводов присоединились столичные Газпромбанк, Мастер-банк и Экспобанк. Их клиенты получили возможность перечислять деньги с карты на карту через банкоматы. Операция подкупает простотой и требует минимальных временных затрат. Отправителю нужно лишь набрать в терминале номер счета карты адресата безналичной «посылки». Перечисленная сумма автоматически спишется с вашего счета, и так же автоматически пополнится баланс карты получателя перевода. Отправлять деньги таким способом можно на любую карту Visa (дебетовую или кредитную), выпущенную любым российским банком. Если для отправки перевода обязательно требуется использовать банкоматы кредитных организаций, подключившихся к проекту Visa, то снимать полученные средства можно в банкоматах какого угодно банка.

Главный минус «карточных» переводов — переслать деньги с карты Visa на «пластик» других платежных систем нельзя

Впрочем, владельцы карт банков, уже присоединившихся к системе, имеют ряд преимуществ перед остальными. В первую очередь это отражается на скорости расчетов: если операция проводится между картами банка, подключившегося к системе Visa, то деньги перечисляются в течение суток, если же в переводе задействована карта «стороннего» банка, то пополнение счета может затянуться до трех дней. Сроки осуществления перевода — основной минус нового продукта. У систем денежных переводов (СДП) процесс перечисления средств занимает всего несколько минут, максимум часов, и это при сопоставимых с «карточными» переводами тарифах.

Правда, Visa обещает, что «карточные» переводы, проводимые даже между разными банками, скоро будут осуществляться практически моментально. «Технически такая операция возможна, но пока мы ее не предлагаем, так как она только тестируется, — говорит Игорь Гайдаржи, заместитель начальника департамента развития бизнеса представительства Visa International в России. — Сегодня операция по переводу средств разделена на две части: первая — когда информация о переводе уходит в банк, вторая — когда идет непосредственно перевод денег. Сейчас между ними есть большой разрыв во времени, но можно сделать так, чтобы переводы между разными банками проходили в режиме онлайн». Когда сказка станет былью, представитель Visa сказать не берется.

Принцип «свой-чужой банк» влияет и на размер комиссии, взимаемой с отправителя перевода. За перечисление средств на «чужую» карту банки возьмут комиссию в размере 1–2% от суммы перевода. Тариф для транзакций внутрибанковской карточной системы гораздо меньше — в среднем 0,5%. А Экспобанк за переводы между своими картами вообще не берет плату. Не стоит забывать, что получатель будет вынужден заплатить комиссию за обналичку при использовании «чужого» банкомата.

Владельцам своих карт банки предоставляют преференции и по суммам переводов. Так, в Газпромбанке лимит разовой «посылки» на «чужую» карту установлен в 65 тыс. рублей, для своих же карт таких ограничений нет. В Мастер-банке клиентам разрешают отправлять на свои карты до 600 тыс. рублей в неделю, а пользователям других банков — всего 100 тыс., причем за месяц. Существенный минус и в том, что пересылать деньги с карты Visa на карты других платежных систем нельзя. «Больше половины выпущенных в России кредитных карт — это MasterCard, поэтому погасить кредит, например, с зарплатной карты Visa на кредитку другой платежной системы не получится», — говорит один из банкиров. Газпромбанк в плане ограничений пошел еще дальше: в его банкоматах отправить «пластиковый» перевод можно лишь с карты, эмитированной им же. Клиентам с картами сторонних банков остается искать банкоматы трех других участников рынка, подключившихся к системе Visa. Ни Экспобанк, ни Мастер-банк, ни КУБ такого ограничения не вводили.

Отправлять деньги с карты на карту можно только в рублях. Особых проблем это не создает, наличность можно снять и в иностранной валюте, конвертация производится автоматически, обычно по курсу ЦБ. Правда, за эту операцию банк-эмитент возьмет дополнительную комиссию — в среднем 0,5% от снимаемой суммы.

Неконкурирующие конкуренты

«Карточные» переводы — это, казалось бы, прямой вызов традиционным системам денежных переводов, но последние пока не собираются паниковать. Дело в том, что их целевая аудитория практически не пересекается с потребительской группой, на которую ориентированы переводы через банкоматы. «В большинстве случаев клиент нашей компании — человек без банковского счета, — отмечают в пресс-службе Western Union. — Такие клиенты пользуются денежными переводами потому, что не могут обратиться к современным банковским услугам либо по причине отсутствия необходимых документов для открытия счета, либо они попросту не доверяют поставщикам финансовых услуг». Основной доход «переводным» компаниям приносят гастарбайтеры из ближайшего зарубежья и жители регионов, работающие в столице, регулярно отправляющие деньги на родину. Банковские карты в этой среде практически не распространены. Придает уверенности системам переводов и психологический фактор. Привычка, как известно, вторая натура: если всю жизнь отправлял деньги по почте или через СДП, заставить себя переориентироваться на другую, да к тому же незнакомую услугу будет трудно. По мнению заместителя начальника управления пластиковых карт Банка проектного финансирования Андрея Вавилова, проект от Visa привлечет даже не всех держателей карт: «Около 70% всех карт — зарплатные. Владельцы используют их только для снятия денег, другими услугами пользуются редко и, самое главное, даже не интересуются ими». Так что пока в стране не сформируется «карточная» культура, компании по переводу наличных, наверное, могут не опасаться за свой бизнес.

«В настоящий момент большую конкуренцию СДП эта услуга вряд ли составит. По мере увеличения количества держателей банковских карт и числа банкоматов перевод с карты на карту может стать более востребованным», — считает Сергей Блудов, зампредправления Русславбанка. Банкоматов, способных отправить «карточный» перевод, действительно немного: у Кредит Урал Банка их около 100, у Экспобанка — примерно 400, у Мастер-банка — 1000, а у Газпромбанка — 1500. Для сравнения: у ряда систем денежных переводов насчитывается более 20 тыс. пунктов переводов по всему миру. Кроме того, их клиенты могут переслать деньги не только в любую точку России, но и в страны СНГ.

Вдохновители «карточного» эксперимента уверяют, что и не ставят себе цель отбить клиентуру у систем денежных переводов. По словам топ-менеджеров российского представительства Visa, компания запустила новую услугу не столько для привлечения новых, сколько для улучшения обслуживания уже имеющихся клиентов.

И все же от сравнения никуда не деться. В скорости и ассортиментной линейке «карточный» продукт обычным «переводным» компаниям пока проигрывает, но участники проекта считают, что эти недостатки компенсируются неоспоримыми достоинствами. «Во-первых, очень просто оформить перевод: не надо заполнять никакие заявления, стоять в очереди, созваниваться с получателем, сообщать код для того, чтобы тому выдали деньги. Во-вторых, получателю тоже не надо тратить время на беготню по пунктам перевода, он также получает деньги автоматически на карту. В-третьих, услуга доступна круглосуточно, в то время как пункты перевода работают по определенному графику, причем с выходными», — перечисляет преимущества «карточных» переводов начальник отдела банковских карт Кредит Урал Банка Алексей Паршин. А директор по маркетингу компании «Элекснет» Екатерина Черных отмечает немаловажную особенность национальной системы переводов: «Есть современные системы денежных переводов, но внутри России они, как правило, не работают. По стране в основном осуществляются почтовые переводы, а в маленьких городах на почте часто просто нет наличных денег. Перевод пришел, а выдать его не могут, и люди порой неделю ждут, пока почта закажет деньги в банке, пока их доставят. С карточкой все проще. Отделения Сбербанка есть практически везде, можно прийти и снять деньги в банкомате».

Переводы «автоматом»

Насколько новация Visa будет востребована, пока судить сложно. За исключением Кредит Урал Банка, у остальных участников проекта с момента запуска услуги прошло всего один-два месяца. По данным Алексея Паршина, количество переводов с карты на карту, проводимых через его банк, и их объемы ежемесячно практически удваиваются. Подавляющее большинство переводов осуществляются между картами КУБа, но, как отмечает банкир, начинает расти и доля межбанковских трансфертов. В Мастер-банке также фиксируют приумножение объемов переводов.

Увеличиваться будет и число кредитно-финансовых организаций, предлагающих эту услугу. О своей готовности подключиться к новой системе в течение 2007 года заявили представители Юниаструм-банка, Бинбанка и ряда других кредитных организаций. «Если данная услуга будет востребована клиентами и не потребует значительных финансовых вливаний со стороны банка, то мы ее введем», — заявил один из участников рынка. Пока же банкиры больше склонны доверять собственным разработкам. Так, в Бинбанке с конца прошлого года внедрен продукт «Персональный платеж», позволяющий держателям карт Visa и MasterCard осуществлять переводы с карты на счет любого получателя — физического или юридического лица — через банкоматы кредитной организации. «Не нужно заполнять многочисленные документы при проведении каждого платежа, а деньги можно переводить на любую карту, не только Visa», — заявили в банке. Аналогичные услуги предлагают или собираются вводить и другие участники рынка.

Вечный оппонент Visa платежная система MasterCard еще до конца прошлого года намеревалась запустить свой «переводной» проект, но, как сообщили D’ в пресс-службе российского представительства MasterCard, из-за технических проблем старт «карточной» кампании откладывается.

Visa же, запустив «карточные» переводы, начала сразу рассматривать возможности совершенствования своего нововведения. Компания тестирует новый проект — автоматический перевод средств с карты на карту Visa. Суть данного сервиса следующая: клиент дает банку распоряжение — столько-то раз в месяц перечислять с его счета определенную сумму на указанные карты, тем самым избавляя себя от необходимости собственноручно проделывать эту операцию. Особенно актуальна такая услуга, наверное, будет для людей, которые имеют несколько карт. Если у человека есть зарплатная карта, но деньги по какой-то причине ему хотелось бы держать на карте другого банка или ему надо сделать взносы по кредиту — разработка Visa придется ко двору. «В Европе и многих других странах такая услуга практикуется. Начало запуска этой программы в России зависит от множества факторов, поэтому определенные сроки сейчас назвать не могу», — говорит Оливер Хьюз, глава представительства Visa International в России. Такие автоматические платежи также будут ограничены рамками лишь одной платежной системы.

Решать данную проблему банки будут самостоятельно. Так, в Московском кредитном банке (МКБ) уже задумались о переводах «автоматом», собираясь распространить их как на карты Visa, так и MasterCard. Банк по заявлению клиента планирует проводить разовые и регулярные перечисления с «карточных» счетов на адрес юридических лиц. «Наши переводы будут касаться только рублевых счетов, возможно, потом подключим и валюту. Тарифы пока не утверждены, но 1–2% комиссии от суммы перевода, я думаю, это приемлемый диапазон. Срок перечисления средств будет обычный для межбанковских переводов — до двух дней, — говорит Наталья Макеева, начальник отдела эмиссии управления банковских карт МКБ. — Во втором квартале 2007 года планируем запустить новую услугу».

Чем больше на рынке «карточных» переводов будет появляться новых игроков в лице международных платежных систем и банков, тем разнообразнее станут и предложения этой услуги. Для клиента расширение ассортимента «карточных» продуктов означает возможность выбора более качественных услуг и более дешевые тарифы на них.

Тарифы банков — участников системы Visa «Перевод денег с карты на карту»

Направление перевода	Кредит Урал Банк	Мастер-банк*	Газпромбанк	Экспобанк
С карты своего банка на карту своего банка	0,5%	2%	0,5%	0%
С карты своего банка на карту чужого банка	1% + 30 рублей	2%	1% (но не менее 50 рублей)	1,5% (но не менее 100 рублей)
С карты чужого банка на карту своего банка	1% + 30 рублей	2%	—	1,5% (но не менее 100 рублей)
С карты чужого банка на карту чужого банка	2% + 30 рублей	2%	—	1,5% (но не менее 100 рублей)
* Сумма перевода — не менее 3000 рублей.
Источник: данные банков