Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24613
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
«Покер лжецов» по-русски

ЯН АРТ05.03.07

Страница: 1/2

В стране строится кредитная пирамида. Первый ее уровень — это неаккуратно розданные кредиты, второй — привлеченные под них же средства западных инвесторов, а на третьем скоро могут оказаться пенсионные деньги. И если все это рухнет — мало не покажется.

Весь прошлый год говорили о кризисе невозвратов: мол, если объем кредитных задолженностей превысит уровень 12—13% от общего объема выданных населению кредитов, разразится банковский кризис. Как в Южной Корее, напоминала пресса с подачи аналитиков и знатоков финансового рынка.

Сумма невозвратов все выше и выше. Однако российские банки до сих пор не банкротятся, бодро рапортуют об открытии очередных офисов и появлении новых кредитных предложений. Агрессивное «продвижение на рынок» ни один из них не сворачивает.

Что происходит? По мнению оптимистов — впечатляющий прорыв русских финансов. По мнению скептиков, в стране строится очередная пирамида, на этот раз — кредитная. Только, в отличие от опыта минувшего десятилетия, ее создатели не отдельно взятый под стражу МММ, а практически все лидеры розничного банкинга страны.

Повторяется американская финансовая пирамида 1980-х: подобная схема в США уже реализовывалась. Однако по русской традиции все может зайти дальше.

Пирог с горчинкой

12 февраля Центробанк обнародовал итоги работы 30 крупнейших банков страны за прошлый год. Фактически это иллюстрация ко всему отечественному банкингу: в первой «тридцатке» — почти 70% банковских активов. Год стал рекордным по прибыли: банкиры «тридцатки» заработали 252,5 млрд. рублей.

В России доходы банков растут в среднем на 40% в год — в 6—8 раз выше, чем в Европе и США. Известное агентство McKinsey прогнозирует, что в ближайшие десять лет прибыльность российского банкинга будет хоть и не столь ошеломляющей, но по-прежнему одной из высочайших в мире — 10—15% в год. Три четверти этих доходов, по мнению McKinsey, обеспечил кредитный бум.

Но вкусный кредитный пирог — с горчинкой. Эта горчинка стала притчей во языцех и хитом банковского сектора минувшего года. Речь идет о невозвратах.

Бить тревогу по поводу возможного кризиса невозвратов деловая пресса и ряд аналитиков начали давно. С весны 2006 года наблюдатели констатируют, что качество кредитных портфелей российских банков постоянно ухудшается. Появилась информация, что Центробанк даже составил список из 40 банков с высокими рисками невозврата выданных кредитов. Заговорили о критичной планке. Сначала — на уровне 5% невозвратов в общем объеме выданных кредитов (например, так считал убитый осенью первый зампред ЦБ РФ Андрей Козлов). Потом стали говорить о 8—9%. Наконец, констатировали, что ежели объем невозвратов достигнет 12—13%, то все — банковскому рынку кирдык. Как в Корее, где личный дефолт 13% заемщиков привел к финансовому коллапсу.

Страшно? Кому как; в России, сколь бы ни твердили про какой-либо кирдык — Васька слушает да ест. Минувшей осенью портал Pro-Credit.ru провел опрос банкиров. 15% из них согласились с мнением, что рост невозвратов ведет к кризису. Остальные — пожали плечами. Причем больше половины из тех финансистов, что отрицают вероятность коллапса, вообще заявили, что возможный «кризис невозвратов» — миф, раздутый прессой.

Но вот последние «сводки с фронтов». Объем невозвратов в последний год рос в два раза быстрее, чем объем выдачи кредитов. В той же «большой тридцатке» банков в начале прошлого года просроченные долги физлиц составляли чуть более 10 млрд. рублей, к началу нынешнего — уже свыше 32 млрд.

Это — официальная статистика, то есть верхушка айсберга. Поскольку долги — как проститутки — в нашей стыдливой стране точному учету не поддаются. По словам Рустама Баташева, аналитика компании «Атон-Брокер», «данные ЦБ основываются на информации банков, которые приукрашивают действительность, реальная же картина по долгам намного хуже». А возможностей приукрашивания действительности — море.

Банкиры этого не отрицают. В декабре зампредправления Альфа-банка Сергей Бакумов откровенно заявил журналистам, что истинный объем проблемной задолженности в любом банке — «тайна за семью печатями», кредитные организации «сознательно занижают эти данные».

Большинство банков стараются выглядеть «прилично», указывая в отчетах от 2% до 6% невозвратов, лишь Home Сredit & Finanсe Bank официально «признался» в 22% проблемных долгов. Между тем аналитики оценивают ситуацию иначе. Например, в агентстве «Рус-Рейтинг» считают, что реальный объем невозвратов в том же «Хоуме» составляет 30% от общего объема выданных кредитов, а в «Русском стандарте» — 10% (сам банк назвал цифру в 8,2%). «Рус-Рейтинг», кстати, в минувшем году понизил рейтинг «Русского стандарта» именно из-за объемов просрочки. Невозвраты в «Ренессанс Капитале» директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников оценил в 10,3% от размера портфеля.

От резких оценок банкиры энергично отбивались. Весь прошлый год Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, исполнял на «бис» коронный номер: мол, в число просроченных долгов попадают платежи, задержанные даже на один день, и потому незачем делать из мухи слона. Однако реальные цифры опровергают это. Так, недавно президент Национального бюро кредитных историй Александр Клычков сообщил, что по 12% из зафиксированных в его бюро кредитов просрочка превысила более месяца, еще по 9% — превысила три месяца (при таком сроке долг считается уже безнадежным), а по каждому сотому кредиту заемщики вообще не внесли ни одного платежа.

Наблюдатели полагают, что реальный объем просрочки по беззалоговым видам кредитов (ссуды с залогом население гасит более исправно) составляет 20—30%. Если учесть, что банки уже одолжили населению около 2 трлн. рублей, четверть которых ничем не обеспечены, то получается, что россияне задолжали банкирам примерно 100—150 млрд. рублей.

Как закрыть глаза ЦБ

Для банков слишком большой процент просрочки не только повод бросить все силы на развитие «риск-менеджмента», но и поле для разработки финансовых схем. ЦБ пока не придумал закон о критическом уровне просрочки, превысив который можно поплатиться лицензией, однако под проблемные и особенно безнадежные необеспеченные кредиты (в классификации ЦБ они относятся к самой плохой, пятой категории) банкам приходится резервировать 100% средств. Это означает, что банк должен держать в неприкосновенности ровно столько собственных денег, сколько он выдал плохому заемщику.

Придумано несколько способов «почистить перышки» перед всевидящим оком регулятора.

Например, по словам Елены Докучаевой, шефа коллекторского агентства «Секвойя», просроченные долги заемщиков в размере до $200 банкиры вообще гасят сами себе, связываться с судами просто-напросто выходит дороже.

Но на рынке гуляют схемы, с помощью которых банкам удается сохранять «кредитное лицо» перед проверяющими органами. Сводятся они к тому, чтобы сбросить с баланса безнадежную задолженность и высвободить средства, зависшие в Фонде обязательного резервирования.

Например, банк переводит часть долгов на баланс другого юрлица — структуры, аффилированной с банком. Так поступил в свое время «Русский стандарт», создав в 2001 году ООО «Агентство по сбору долгов», на баланс которого переводил проблемные кредиты. Впрочем, топ-менеджеры банка утверждают, что отчетность агентства включается в общую отчетность банка по стандартам МСФО. Однако участники рынка, опрошенные «Профилем», соглашаются с тем, что такой способ все же позволяет выглядеть лучше перед регулятором. Многие банки переводят часть проблемных кредитов на баланс «дочек», иногда не связанных напрямую с деятельностью банка. «Так банку удается избавиться от просроченного «балласта», — говорит один из банкиров. Разновидность этого способа — продажа «мешка» долгов независимым коллекторам. Здесь банкам чаще всего приходится довольствоваться малым: часто коллекторы готовы заплатить за все не более 20% от номинальной стоимости кредитного портфеля, однако страх перед ЦБ может заставить банк забыть о правомерной в общем-то корысти.

Еще один способ — просто-напросто продлить кредит. «Чтобы привести баланс в норму, банки удлиняют сроки кредитования по тому или иному кредиту. Пролонгация происходит в основном за счет допсоглашения, которое банк заключает с заемщиком. «Таким образом, ссуда перестает быть просроченной хоть на какое-то время, за которое банку, вполне возможно, удастся вернуть деньги», — рассказывает «Профилю» замгендиректора по работе с кредитными организациями компании АКГ «Финэкспертиза» Наталья Борзова. Другие эксперты отмечают, что это самый популярный способ «приукрасить» собственное кредитное бытие, ведь реструктуризация кредита вполне законна и махинацией ее назвать трудно.

Екатерина Гуркина

Не имей сто рублей

Объективные причины долгов понятны. Во-первых, россияне морально не готовы к идеологии «жизни в кредит», а так как потребительский бум у нас генетически, скорее, похож на урчание в пустом животе, то сия идея вылилась в простую формулу: бери всего и поболе, берешь сейчас, расплачиваться — завтра. В стране, где десять лет назад даже чайник Tefal вызывал восторженное состояние, народ в охотку берет в кредит ноутбуки, домашние кинотеатры и даже дорогие мобильные телефоны.

«Люди, воспитанные в системе сдерживания своих потребительских вожделений, стремятся сейчас больше получить, нежели думать о будущем», — говорит Евгений Дроздов, шеф кредитной службы Нацбизнесбанка. Кредитомания стала столь популярной болезнью, что практикующие психоаналитики взялись за учебники по экономике: на приеме у них все чаще появляются люди с возгласом: «Доктор, у меня долг!» Многие набрали по 10—12 кредитов и теперь судорожно соображают, как их гасить. По словам психолога Владимира Менделевича, россияне психологически не готовы к финансовому планированию и подсознательно воспринимают кредиты как традиционную русскую халяву.

Банки тоже оказались не готовы к массовому появлению неплательщиков, а из технологий работы с долгами до недавнего времени в стране была освоена одна — дубиной по голове (вариант — утюг на живот). Создаваемые вдогонку кредитному буму коллекторские агентства и бюро кредитных историй, конечно, свою роль «чистильщиков» рынка выполнят, но, как замечают специалисты, реально лет эдак через 5—7, не ранее.

Банкиры же пока заняты тем, что сражаются за свое присутствие на рынке. Оружие одно — давать как можно больше. Возникает вопрос: откуда брать средства для агрессивной раздачи кредитов? На Западе ответ ясен: взять у самого населения — в виде депозитов и текущих счетов. У нас такой вариант не проходит: объем вкладов россиян в банки страны едва ли составляет 40% от объема выданных кредитов. Остается одно: одолжить у кого-то деньги под очень маленький процент, чтобы затем пустить их на ссуды россиянам под очень большой.

В декабре 2005 года в сообщениях информагентств промелькнуло короткое сообщение: «Home Credit & Finance Bank сообщает об успешном завершении первой транзакции по выпуску ценных бумаг, обеспеченных частью портфеля потребительских кредитов, номинированных в рублях». В скобочках давался тогда еще малоизвестный широкой финансовой общественности термин, обозначающий эту операцию, — секьюритизация.

Секьюритизация сама по себе довольно сложная процедура, в которой участвует много сторон: сам банк; трастовая компания (своего рода агент секьюритизации), которая выкупает у банка счета по кредитам и выпускает под них ценные бумаги; инвестбанк, занимающийся на комиссионных началах их размещением на рынке, и собственно инвесторы, покупающие эти бумаги. Суть процесса сводится к тому, что банк привлекает деньги инвестора под залог долгов. То есть в пользу инвестора начинают поступать платежи по выданным банком кредитам.

Следующая страница (2/2) Следующая страница



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8347 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6424 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7544 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7600 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.