В финансовом законодательстве грядут перемены: парламентарии намерены научить финансистов не врать. Сами же банкиры мечтают привлечь государство к раздаче образовательных кредитов и к выдаче... оружия.

Впервых числах января Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в законы «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О Центральном банке РФ». Утвержденные поправки расширяют возможности банков занимать на российском рынке и привлекать зарубежные капиталы. С этих изменений начался финансовый 2007 год. Он обещает стать плодородным на нововведения. Наиболее значительными «плодами» законотворчества могут стать проекты законов о потребкредите и о кредите на образование.

Читайте маленькие буковки

Власти давно мечтают изменить правила игры на рынке потребкредитования и лишить банки возможности злоупотреблять финансовой неграмотностью граждан. В ближайшее время в Думе намерены рассмотреть законопроект «О потребительском кредите», разработанный Министерством финансов России (подробнее на с. 64).

Это уже вторая попытка Минфина продвинуть идею — первая версия закона была раскритикована специалистами Минюста, поскольку речь в ней шла не только о банковских кредитах, но и продажах товаров в рассрочку непосредственно магазинами.

Новая версия закона торговлю обходит стороной (эта область должна регулироваться отдельно), речь идет только о банках. Хотя под него в любом случае подпадет большая часть кредитов — 95% ссуд гражданам выдается именно банками.

Слухи о готовности законопроекта ходят с октября, но до сих пор никто за пределами правительства этот документ не видел. В думские структуры текст не поступал, хотя в банковском комитете Думы говорят, что ждут его с нетерпением. «Насколько я знаю, законопроект в правительстве всех удовлетворяет, — говорит Павел Медведев, зампред думского комитета по банковскому законодательству. — Думаю, в парламенте он найдет поддержку».

Сам Медведев — давний сторонник идеи отрегулировать отношения между кредиторами и заемщиками. Реальные платежи по большинству ссуд намного превосходят декларируемые банками процентные ставки, заемщик никак не защищен от всевозможных «комиссий», «сборов» и «штрафов», которые банки устанавливают на свое усмотрение. «Появление закона о потребкредите снимет большую часть проблем, — говорит Медведев. — Пока же могу посоветовать заемщикам одно: внимательно читайте то, что в кредитных договорах написано маленькими буквами. И требуйте от банковских клерков расшифровать все непонятные места».

Парламентарий надеется, что законопроект не встретит особого сопротивления и у самих банков: «В последнее время солидные банки работают более цивилизованно и стараются клиентам не врать, по крайней мере, впрямую».

В свою очередь, коллега Медведева по Думе — президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что, хотя необходимость закона не вызывает сомнений, в нем недостаточно прописаны механизмы защиты прав кредиторов. Аксаков сообщил, что в начале марта этот вопрос станет главной темой встречи банкиров и думцев, а принятия закона можно ожидать уже весной.

Ссуда на мозг

Другой законотворческий этюд на кредитную тему вызывает сопротивление у парламентариев, но всячески лоббируется банкирами. Речь идет об образовательных кредитах, которые банки-кредиторы считают нужным снабдить специальным статусом.

«А зачем нужен специальный закон?» — вопрошает Павел Медведев. По его мнению, нынешнее законодательство дает вполне достаточную базу для того, чтобы банки могли выдавать кредиты на образование, вот пусть и выдают себе на здоровье.

Юридической базы банкирам действительно вполне достаточно, но вот желания выдавать такие кредиты не хватает. На фоне дорогих потребкредитов ссуды на образование не слишком выгодны. Во-первых, они длинные (выдаются на срок учебы и на энное количество лет по окончании вуза). Во-вторых, возврат денег по таким ссудам начинается не сразу (как подразумевает аннуитетная система потребкредитов), а по истечении срока обучения заемщика. В-третьих, социальный и профессиональный статус заемщика по понятным причинам (ведь речь идет о студентах!) далек от идеальной кредитоспособности. Да и будущее его просчитать непросто.

Посему банкам хочется пробить закон, по которому государство бы взяло на себя гарантию возвратов по образовательным займам — полностью или частично. Впервые законопроект об образовательных кредитах, разработанный при участии Российского союза промышленников и предпринимателей, Ассоциации российских банков и Высшей школы экономики, был внесен в Думу два года назад, однако его успешно завернули. Как сообщили «Профилю» в Ассоциации российских банков, в этом году банковское сообщество хочет предпринять очередную попытку и внести в парламент обновленный законопроект об образовательных кредитах.

В аппарате Павла Медведева пожимают плечами, говоря, что рассмотрение подобного закона «в списках не значится». И считают, что пока российское государство не потянет систему поддержки образования в кредит. У Анатолия Аксакова более лояльный взгляд на эту инициативу: он полагает, что вопрос о поддержке образовательного кредитования вполне закономерен, однако институт госгарантий по таким кредитам может быть введен не за счет бюджета, а за счет квазигосударственных структур, например Банка развития.

Между тем в соседней и далеко не богатой Латвии господдержку ссудам на учебу обеспечили. Более того, государство там гасит долг перед банком за студенток, которые родили детей. И при этом латвийское государство не считает себя обманутым: не получили квалифицированного специалиста, зато демографию поддержали. Российским думцам такие «сложные» системы, видимо, не импонируют: как показал минувший год, вместо кредитов на образование они предпочитают обсуждать возможность запретить аборты.

Большим можно сразу

Если не считать эти два принципиальных для кредитного рынка законопроекта, особых потрясений в сфере финансового законодательства не ожидается. «Джентльменский набор» законов, необходимых для успешного развития российского финансового рынка, сформирован, — считает Медведев. — И даже традиционная предвыборная конъюнктура (в этом году думцам придется бороться за голоса избирателей) устойчивость этого «набора» не поколеблет».

По словам Ольги Беленькой, аналитика компании «Финам», перемены в финансовом законодательстве ожидаются не принципиальные, а косметические, на уровне поправок. В частности, она предрекает, что в этом году будет уточнен порядок проведения модных нынче IPO. Сейчас на внутреннем рынке должно быть реализовано не менее 30% от объемов размещения, а в 2007 году этот порог могут установить на уровне 50%.

Прочие предполагаемые перемены, скорее всего, будут выражать желание банкиров потихоньку либерализовать некоторые правила банковской жизни. Например, готовятся к рассмотрению поправки, которые позволят крупным банкам с капиталом более 50 млн. евро работать с населением с момента регистрации (сейчас — только по прошествии двух лет). В банковском комитете Думы подтвердили: такие поправки уже лежат в папках комитета, однако затруднились сказать, под какие банки они вносятся и какие новые крупные игроки могут появиться на банковском рынке России.

АРБ также считает актуальным ввести механизм включения банка в систему страхования вкладов (ССВ), если арбитражный суд признал банк соответствующим требования ССВ. Конфликты между банками и ЦБ в этом процессе стали уже притчей во языцех, и долгое препирательство банков-отказников с регулятором пока ни к чему не привело. Как сообщили в ассоциации, соответствующие поправки на бумаге оформлены, но в Думу еще не поступили. Правда, можно предположить, что регулятор приложит все усилия и не допустит стороннего вмешательства в свою вотчину.

По словам Ларисы Митяшевой, начальника правового департамента АРБ, банкиры также надеются, что в новом году будет приведена в соответствие с международными стандартами система расчетов по аккредитивам и уточнена правовая база для развития небанковского кредитования. Пока организации, занимающиеся выдачей займов, работают под сенью закона «О потребительской кооперации», что сужает их возможности.

Отобрать и обанкротить

Бизнес эгоистичен: надеясь либерализовать свои возможности, банкиры хотят немного подкрутить гайки в кредитной сфере. «Одной из наиболее проблемных сегодня для банков является тема залога, — заметил «Профилю» Роман Воробьев, член правления и шеф дирекции по работе с физлицами Райффайзенбанка. — Банкам либо нечего брать у заемщика, либо они не могут изъять предмет залога». В наступившем году банкиры намерены предложить парламентариям ввести систему государственной регистрации залога транспортных средств и движимого имущества (как это делается с залогом недвижимости). Пока такой системы не существует, любой человек может заложить свое авто сразу в нескольких банках, получить солидные ссуды и оставить кредиторов в дураках («Профиль» писал о подобных историях в прошлом номере).

Одновременно банковские профсоюзы в лице АРБ и АРБР предлагают законодательно установить минимальный срок госрегистрации прав на жилье — в настоящее время этот срок по чисто бюрократическим причинам может занимать до нескольких месяцев.

Еще одна законотворческая инициатива, вызванная заботой о банкирах, — поправки к Гражданскому кодексу и закону «Об ипотеке», которые в скором времени будут внесены в Думу. Суть их проста: дать банкам возможность при заключении кредитного договора брать у заемщика соглашение на внесудебное взыскание предмета залога (конечно, нотариально заверенное). То есть банкиры хотят развязать себе руки и получить право отнимать квартиры у нерадивых плательщиков, минуя суды. Сейчас, как известно, российские судьи не готовы выгонять людей на улицы, даже если банк в своем праве, и отобрать квартиру у должника крайне сложно. Анатолий Аксаков согласен с мнением, что проблема залога остается одной из наиболее болезненных, и считает: в новом году законодатели должны упростить порядок взыскания и реализации предмета залога и ввести наконец в правовой обиход такое распространенное на Западе понятие, как залог банковского счета.

По словам Аксакова, АРБ проделала большую работу по части законодательных инициатив в сфере залога, и поправки могут без проблем пройти в парламенте. На другую чашу весов в отношениях между кредиторами и должниками может лечь законопроект «О личном банкротстве», он заложит совершенно новый для России институт несостоятельности граждан и четко определит права и обязанности виновных и пострадавших в этом неприятном процессе.

Биржевики на «зону» не хотят

Особняком стоит вопрос о законодательной базе сделок с деривативами (фьючерсы, форварды и опционы). По сути, эта часть финансового рынка оказалась вообще «вне закона». Только на днях Дума наконец преодолела вето Совета Федерации и все-таки приняла закон о судебной защите сделок с деривативами, теперь биржевое сообщество ждет, когда закон будет подписан президентом и вступит в силу.

Кроме того, биржевики явно не хотят через два года грузиться в эшелоны и отправляться в алтайские леса. А формально — должны. Разразившаяся минувшей осенью «война с казино» дала неожиданный эффект: к 2009 году весь бизнес, связанный с играми и пари, должен переместиться в специально отведенные зоны. А деривативные сделки по существующему законодательству относятся именно к сделкам пари.

Остается надеяться, что парламентарии в массе своей не читали О. Генри, который полагал, что биржевики и домушники — одного поля ягоды. И, остыв от осеннего угара, юридически отделят биржевых «агнцев» от игорных «козлищ».

Фискальные несуразицы

Еще несколько законотворческих инициатив 2007 года призваны ликвидировать дыры в законодательстве по ряду фискальных вопросов.

К примеру, поправка к Налоговому кодексу должна определить порядок налогообложения так называемых металлических счетов (вкладов в драгметаллах). Сейчас этот порядок не установлен: в этом вопросе в российском законодательстве зияет «белое пятно». Более того, понятие «металлический счет» юридически вообще никак не оформлено.

Еще одна поправка к НК призвана упростить налогообложение доходов физических лиц по банковским депозитам. В настоящее время налог берется с той части дохода по депозитам, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ. А поскольку процентные ставки банков порой превышают эту планку, но ненамного, то речь идет о «копейках», с которых, однако, банки обязаны снимать налог. Причем если ставка рефинансирования изменилась, то и налог пересчитывается по-новому. Это вызывает раздражение и у банков, на которые возложена обязанность считать эти «копейки», и у клиентов, и у самих налоговиков. Последние, как выразился Павел Медведев, в результате получают «миллион раз по рублю» и тонут в куче мизерных перечислений.

Новая поправка предполагает, что этот налог будет исчисляться вне зависимости от изменений ставки рефинансирования: на разницу между доходом и уровнем ставки рефинансирования, которая была на момент открытия депозита. Проще и спокойнее.

Банки хотят в 2007 году добиться, чтобы с них сняли еще одну докучливую фискальную обязанность: сопровождать свои операции кассовым чеком. Соответствующие поправки к закону «О контрольно-кассовой технике» намерена предложить АРБ. «Мы предлагаем не распространять на кредитные организации нормы этого закона, поскольку банковская специфика такова, что все денежные операции и так оформляются документарно, и кассовые проводки никакой прозрачности здесь не добавляют, — говорит Лариса Митяшева. — Банки вынуждены делать двойную работу».

Я дам вам парабеллум

Еще одна несколько неожиданная сфера, в которой банкиры хотят добиться эксклюзивного отношения, — это право на «пушки». Последние отстрелы банкиров — в этом году были убиты четыре представителя банковского сообщества — взволновали рынок. И теперь АРБ намерена поставить в Думе вопрос о поправках к законодательству, которые дадут банкам право вооружать свои службы безопасности. Статья 12 закона «Об оружии» предоставляет юридическим лицам «с особыми уставными задачами» право приобретать оружие, а также — после регистрации в органах внутренних дел — хранить и использовать его.

Законопроект "О потребительском кредите"	Определить требования к условиям кредитных договоров в соответствии с принципами защиты прав потребителей
Законопроект "О кредите на образование"	Ввести систему господдержки образовательных кредитов либо за счет госгарантий по погашению ссуд, либо за счет госсубсидий, обеспечивающих снижение процентных ставок
Законопроект "О личном банкротстве"	Определить правовые процедуры банкротства физических лиц
Поправки к Налоговому кодексу	Упростить налогообложение доходов по депозитам, установить порядок налогообложения доходов по "металлическим счетам"
Поправки к закону "О контрольно-кассовой технике"	Снять с банков обязанность осуществлять кассовые проводки операций с наличными
Поправки к закону "Об оружии"	Дать банкам право на вооружение своих сотрудников
Поправки к закону "Об ипотеке" и ГК	Предоставить банкам возможность внесудебного изъятия предмета залога в виде недвижимого имущества