От подарков отказываться неприлично — даже если это кредитная карта. Так думают многие россияне — и попадают в кредитный капкан.

ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

МНОГИЕ ЖИТЕЛИ ЗА рубежом живут в кредит и имеют несколько кредиток сразу — это менеджер небольшого рекламного агентства Наталья знала прекрасно. «Но если бы год назад мне кто-нибудь сказал, что я сама стану зависимой от чужих денег, я бы рассмеялась ему в лицо. Между тем время показало, что превратилась я в кредитную наркоманку», — рассказывает Наталья свою историю по телефону.

Зависимость началась с того, что под Новый год девушка решила взять банковский кредит в $2 тыс. и потратить их на покупку годового абонемента в любимый фитнес-клуб. В двух кредитных организациях отказали, но благодаря знакомому ей удалось получить в кредит сразу $5 тыс. в ВSVG — деньги для удобства были перечислены на карту. Через месяц они закончились, но привыкшая к красивой жизни Наталья не хотела ограничивать себя в расходах и решила взять другой кредит. К этому времени она знала, что банк более лоялен к тем гражданам, которые желают получить не просто заем «живыми» деньгами, а кредитную карту.

Дальнейшие события развивались стремительно: за последующие полгода Наталья обзавелась несколькими револьверными кредитками — Русского банка развития, «Авангарда» и Ситибанка. Затем кредитный посредник, к которому она обратилась, предложил ей помочь за 10% долга и «организовал» кредит в ВТБ24, который также был переведен на карту. Буквально на следующий день кроме бесполезных кусочков пластика у нее имелось более $15 тыс. долга, которые необходимо погашать в течение пяти лет плюс незакрытые (револьверные) кредитные карты с общим лимитом более $4 тыс.

«Вместе с долгом BSVG по всем кредитным картам мне приходилось выплачивать в месяц не менее 20 тыс. рублей. Я вносила деньги на счет, затем сразу же снимала, и так длилось до бесконечности, — продолжает Наталья. — Я старалась не подсчитывать свои переплаты банкам: сразу начинала болеть голова и становилось грустно». По словам девушки, в один прекрасный момент она решила покончить с жизнью за чужой счет, осознав, что никакая «дольче вита» ей не светит: в голове вертелись лишь даты погашения долгов. Наверное, она забросила бы свои карты в количестве шести штук, но недавно ей как хорошему заемщику в банке «Авангард» увеличили кредитный лимит с 40 тыс. до 80 тыс. рублей. И у Натальи вновь загорелись глаза.

КРЕДИТНО-ПЛАСТИКОВЫЙ БУМ

ТАКИХ РОССИЯН, как Наталья, нынче уже много. Еще год назад доля кредитных карт составляла чуть более 1% от общего количества эмитированных банками пластиков, но сегодня этот показатель вырос до 10%. По данным агентства «РусРейтинг», на сентябрь этого года общий объем рынка кредитных карт оценивается в 150 млрд. рублей.

«Объемы выдачи кредитов по кредитным картам за последний год удвоились, — говорит банковский аналитик «РусРейтинга» Виктория Белозерова. — Более того, можно наблюдать, как банки постепенно сокращают выдачу экспресс-кредитов и кредитов на местах продаж. Это вызвано необходимостью сократить высокие риски и сложную оценку заемщиков дистанционно». К примеру, у лидера потребкредитования, банка «Русский стандарт», объем кредитов по кредитным картам значительно превысил экспресс-кредиты. Банк на 70% сократил выдачу экспресс-кредитов, а по кредитным картам на 40% увеличил.

«Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Думаю, российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт», — соглашается зампред Импэксбанка Эльмира Тихонычева.

По идее, власть имущие и рядовые граждане должны прыгать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если вглядеться в цифры повнимательнее, то можно обнаружить удивительную вещь. Сейчас 25—30% в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по карточным кредитам и большими комиссиями за обслуживание.

Стоит признать: наши банки «впаривают» свои кредитки эффектно и красиво. И в большинстве случаев наивные покупатели реагируют адекватно — начинают этими картами пользоваться, внося свою лепту в оптимистичную статистику. «Сейчас ряд банков, таких как «Русский стандарт», Инвестсбербанк, «Ренессанс Капитал», прибегают к широкой эмиссии кредитных карт, высылая их тем клиентам, которые взяли у них потребительский кредит и погасили его. Таких карт уже миллионы», — рассказывает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Эти карты рассылаются как «подарки» оправдавшим доверие гражданам, и понятно, что, получив пластиковые деньги прямо на руки, граждане, сами того не желая, начинают ими пользоваться. Если вспомнить телевизионный ролик «Русского стандарта», в котором отец семейства, прибыв домой, начинает целовать дубленку жены (незадолго до этого он получил по почте конверт с кредитной картой), начинаешь понимать: мысль о таком великом счастье старательно впечатывается в умы граждан.

Методы других банкиров — навязывать кредитки гражданам, обращающимся за целевыми ссудами или живыми деньгами. Сотрудник отдела маркетинга одной промышленной компании Александр надумал взять потребительский кредит на 50 тыс. рублей, чтобы доделать ремонт в квартире. Обратился он в Банк Москвы, ВТБ24, GE Money Bank J-Money и Ситибанк. Просмотрев его анкету, сотрудники банка заверили Александра, что он необыкновенно «симпатичный заемщик», и намекнули, что кредит уже у него в кармане. Однако через некоторое время оказалось, что для одного банка Александр не подходит потому, что… в течение полугода не был за границей. Другому банку показалось, что российский паспорт Александра недействителен, так как таможня не имела права ставить туда штамп о пребывании на Украине. Однако все эти «ужасные» факты биографии оказались не важными для получения взамен потребкредита… конечно же, кредитного пластика, который на 5—7% дороже обычного кредита, да и кредитный лимит по нему составляет не 50 тыс. рублей, а 30 тыс. рублей. Журналистке Анне кредитку в Абсолют-банке предложили в придачу к ипотеке. «Мы можем открыть вам карту на 5% от суммы выданного займа, эти деньги могут вам понадобиться на побочные расходы, скажем, на оплату услуг риэлтора», — радостно сообщила ей сотрудница банка вместе с новостью об одобрении жилищного кредита на $60 тыс.

ЧАС РАСПЛАТЫ

КРЕДИТКИ с небольшими лимитами, но дорогие в обслуживании — выгодный для банков продукт, и поэтому они, не жалея сил, внедряют их в массы. Пока объем револьверных кредиток в общем количестве кредитного пластика неизвестен, но число таких карт растет: потребителям они выгодны тем, что позволяют при частичном погашении займа восстанавливать лимит и вновь пользоваться всей выделенной банком суммой — и так в течение года или нескольких лет. Банкам они тоже интересны: клиент «подсаживается» на долгоиграющий возобновляемый кредит.

Неудивительно, что в итоге у человека оказываются две-три карты, средства с которых он с удовольствием тратит, потом с удивлением обнаруживая, что долгов много, проценты бегут, а денег, чтобы расплатиться с многочисленными банками, нет. «В Англии, например, сложилась ситуация, когда средняя задолженность клиента банков по кредитной карте составляла 2,5 месячной зарплаты, — и эта ситуация уже близка к кризисной. В России, конечно, эта цифра намного меньше, однако не стоит забывать о рисках, связанных с чрезмерной активностью при выдаче кредитных карт», — считает г-н Торхов.

Пока российские банкиры не спешат одаривать кредитками граждан, запутавшихся в долгах в других банках, как поступают их западные коллеги. Кредитные организации обмениваются информацией по плохим заемщикам и стараются не подпускать к себе россиян с испорченной кредитной историей. А уж о том, чтобы один и тот же банк выдал новую карту для погашения взносов и пени по старой, речи тем более не идет. Банки сразу же блокируют счета, если клиенты допускают задержку и не позволяют снимать с карты больше установленного лимита.

Однако, возможно, новые кредитные технологии — дело будущего. Ведь в свое время и иностранные банки учились приемам превращения своих клиентов в пользователей кредитных карт. А теперь это приходится осваивать и российским банкам.