Деньги, как известно, никогда не бывают лишними. И всё же после коммунальных платежей, малых и больших покупок, расчётов за услуги и прочих расходов в семейном бюджете появляется некая сумма, которую необходимо куда-то деть. 

Отложить на приобретение дома или квартиры, на учёбу сына или дочери, на лечение. Собрать на старость, в конце концов. Накопил, скажем, тысяч триста - и что с ними делать? Куда спрятать, где хранить? Как приумножить нажитое долгим и непосильным трудом?

В каждой семье эти вопросы решают чуть ли не ежедневно. Спорят и ругаются, просчитывают варианты, разрабатывают планы сбережения и пополнения личного капитала. В банк отнести? Проценты ниже инфляции. В различные ПИФы и НПФы - рискованно. Можно вообще всё потерять. Вложить в долевое строительство - значит гарантировать себе место в пикетах возмущённых дольщиков. Купить акции вроде бы надёжных компаний - а где и как их приобрести, да и кто знает, что станет с этими предприятиями через год-другой? Стало быть, одна дорога - чулок, матрац и стеклянная банка?

Пора довериться и помочь государству

А зачем, собственно, мы копим деньги? Отчего суетимся, пристально следим за курсом доллара и евро к рублю, судорожно высчитываем возможные расходы и доходы, решаем, куда вложить деньги? Знаем ли мы, что надо с этими банкнотами делать? По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), чаще всего россияне делают сбережения на всякий случай или на "чёрный день" (27 и 24 процента соответственно). Следовательно, большинство ведать не ведает, куда можно отдать деньги в рост. 20 процентов хотят купить недвижимость, 17 процентов делают сбережения на лечение, 12 - на образование, 11 - на покупку автомобиля, по 9 процентов - на отдых и развлечения или же на случай потери работы. А вот на открытие собственного дела готовы решиться лишь 4 процента опрошенных.

Более того, 4 процента респондентов сообщают, что вообще не стали бы делать сбережения. Впрочем, судя по тому же соцопросу, далеко не все россияне эти сбережения имеют. Если в ноябре доля обладателей заначек, держателей вкладов и прочих "сберегателей" составляла 31 процент, то сегодня накопления есть всего лишь у каждого четвёртого россиянина (24 процента).

Все эти данные были бы весьма занятными, если бы не были столь красноречиво удручающими. Чулок, увы, остаётся самым главным хранилищем личных средств, то есть деньги лежат мёртвым грузом. Их поедает инфляция вперемешку с девальвацией, их крадут неистребимые квартирные воришки. В комнатах их прячут по углам и загашникам так, что потом найти не могут. Однако люди упорно не желают расставаться с наличностью. Государство тем временем лишается солидных денежных средств, которыми могло бы оперировать, пускать на социально-экономическое развитие страны, разработку новейших технологий.

По данным социологической компании "Башкирова и партнёры", более трети респондентов считают, что минувший год принёс ухудшение материального положения, и лишь 13 процентов опрошенных смогли утверждать, что, несмотря на кризис, их семьи стали жить лучше. Многие россияне считают, что самый лучший способ сберечь деньги - это... быстренько их потратить. Например, на крупные покупки. По результатам опроса ВЦИОМ, проведённого осенью прошлого года, 44 процента полагают, что лучше всего приобрести недвижимость. Почти каждый четвёртый убеждён в надёжности золота, драгоценностей. А вот счёт в банке как самый верный способ вложения рассматривают лишь 17 процентов опрошенных.

Мимо банка

Как же превратить сбережения в капитал, куда их инвестировать и, соответственно, получить доход на те средства, которые вкладываются? Кто чётко гарантирует, что они пойдут в дело, а не станут добычей новоявленных "МММ" или организаторов каких-то иных сомнительных финансовых операций, игр на фондовой бирже, спекулятивных сделок? Конечно, неплохо было бы пустить накопления в развитие производства. И государству польза, и вкладчику. Но вот беда, нет никаких гарантий, что предприятие рано или поздно не будет захвачено очередным рейдером, который тут же выкачает оттуда активы и пустит его ко дну. Как-то не хочется способствовать процветанию бизнесменов, которым срочно требуются деньги на постройку третьего этажа своего особняка на Лазурном Берегу. Все же видят, что никто из рейдеров не понёс наказания, а законодательство, ориентированное на защиту прав инвесторов, реально не применяется. Какой смысл участвовать в управлении предприятием, вкладывать в него деньги, если над ним постоянно висит угроза разорения?

К тому же опыт проведения так называемых народных IPO (публичная продажа акций частных компаний) показал, что большинство участников этого процесса остались крайне недовольны уровнем доходности, а точнее, убыточностью такого приобретения. Обладатели ценных бумаг двух крупнейших банков, купившие их ещё осенью 2007 года, особенно те, кто вовремя не продал подорожавшие в один момент акции, оказались у разбитого корыта: их стоимость сегодня упала ниже цены, за которую их покупали. Подчеркнём, что это люди небогатые: 28 процентов из них пенсионеры. По мнению докладчиков Института современного развития, выступивших на конференции "Структурная модернизация финансовой системы РФ", нынешние способы размещения ценных бумаг привлекают к участию в покупке акций лишь незначительную часть населения. Для инвесторов из народа нет ни специализированных сетей размещения ценных бумаг, ни сетей электронных пунктов оплаты услуг. Люди просто не знают, какие акции и где покупать, как действует механизм IPO - потенциальным инвесторам никто ничего не объясняет.

Идти в банк? Да, законодатели спасли вкладчиков от потерь, гарантировав возврат вкладов в случае банкротства банка в размере до 700 тысяч рублей. Но толку от такого способа вложения капитала, а вернее, хранения денег, мало - проценты низки и не догоняют инфляцию. В последнее время средневзвешенная процентная ставка по годовым депозитам в рублях среди 15 крупнейших банков уже опустилась ниже 8 процентов годовых. И всё же сегодня это наиболее распространённый и приемлемый способ сохранения и приумножения личных денег, хотя вклады за год и усыхают основательно. Но там хоть какие-то проценты, а дома держать - ещё хуже, одни убытки. В настоящее время в российских банках хранится почти 7,5 триллиона рублей физических лиц, из которых более 2 триллионов были положены россиянами только в прошлом году. Сколько прячется в чулке или под матрацем, точно не знает никто.

Лучше синица в руке...

Может, положить деньги на карточку, чтобы они не пылились дома и не напоминали о неприятной перспективе быть украденными? Но и банковские карты в последнее время стали малонадёжными, так как их владельцы то и дело становятся лёгкой добычей мошенников, которые вытаскивают их из сумочек и карманов, подглядывают коды, выясняют персональные данные в Интернете и т. п. Да и какая разница, где лежат деньги: на карточке или дома в платяном шкафу между стопками белья - доходность и там, и там нулевая.

Некоторый оптимизм внушали негосударственные пенсионные фонды. По сообщению Национальной ассоциации НПФ, в минувшем году этим фондам доверили свои сбережения 2,2 миллиона россиян. В позапрошлом году было на 12 процентов меньше. К росту доверия привела успешная работа этих фондов: по итогам года доходность в среднем составила 20 процентов. Те же, кто "промолчал", то бишь посчитал нужным оставить пенсионные средства в ВЭБ, вынуждены были ограничиться 10 процентами. Однако в последнем случае у людей, что называется, синица в руках, а не журавль в небе. Сегодня частные пенсионные фонды на коне, а завтра...

К тому же опасения граждан, похоже, подтверждаются. Федеральная служба по финансовым рынкам в ближайшее время планирует провести проверку тех НПФ, деятельность которых оказалась убыточной. А таких фондов около 150 из 173. "Мы запросим данные по тому, как у них отражался результат от инвестирования средств пенсионных накоплений и пенсионных резервов, когда многие из них понесли убытки", - сообщил журналистам руководитель ФСФР Владимир Миловидов. По некоторым оценкам, совокупный объём пенсионных резервов НПФ за 2009 год составил примерно 580 миллиардов рублей, пенсионных накоплений - около 150 миллиардов.

Так что вопрос, куда деньги девать или, точнее, как использовать сбережения населения в качестве весомого источника финансирования программы модернизации страны и экономики в целом, остаётся открытым. Если бы удалось сумму 7,5 триллиона рублей, находящихся в российских банках, пустить на реализацию задуманных реформ, то полдела было бы сделано. По словам министра финансов Алексея Кудрина, для проведения быстрой модернизации России необходимо увеличить инвестиции в основные фонды с 8 до 14 триллионов рублей в год. Если бы это было сделано, то не нужны были бы мощные бюджетные вливания, не пришлось бы подталкивать сопротивляющийся бизнес заниматься инновациями и высокими технологиями.

А если бы удалось в хорошем смысле слова выманить деньги из чулок и матрацев под твёрдые, убедительные гарантии государства, то вообще не потребовалось бы ломать голову над решением теперешних проблем бюджетного дефицита.