А вот на Западе стало модным занимать у незнакомцев через специальные Р2Р-сайты.

Около пяти лет назад в США и Западной Европе один за одним стали появляться особые сайты для Р2Р-кредитования (peer-to-peer). Например, рrosper.com и lendingclub.com (США), communitylend.com (Канада), uk.zopa.com (Великобритания), smava.de (Германия), kiva.org (международный) и др.

Основная функция таких ресурсов сводится к сбору и обнародованию заявок с желаемыми условиями займов от потенциальных заемщиков и кредиторов - частных лиц, а также к передаче денег через интернет на согласованных условиях.

Ими пользуются десятки и сотни тысяч людей в разных станах. В США, например, многие с их помощью сейчас рефинансируют долги по кредитным картам, сообщил «Ведомостям» Томас Мейер, старший экономист аналитического подразделения Deutsche Bank во Франкфурте, автор опубликованного в ноябре исследования рынка P2P-кредитования. Но у заемщиков, если верить заявкам на сайтах, бывают самые разные цели.

Кризис привлек к таким сайтам повышенное внимание. Разница в ставках по кредитам и депозитам во многих странах выросла, что сделало Р2Р-кредитование более привлекательным. Кредиторам оно выгодно, поскольку сетевые проценты превосходят доход по банковским депозитам, рассказывает Мейер.

Посторонним вход воспрещен

Но услуги национальных сайтов недоступны иностранцам, в том числе россиянам. На входе - строгий контроль личных данных. Чтобы попасть в zopa.com, к примеру, требуется ввести реальный британский почтовый индекс, адрес, номер карты социального страхования. Исключение составляет созданная в США социальная сеть для предпринимателей развивающихся стран kiva.org, которая имеет представителей в 54 странах, к примеру в Мексике, Уганде, Эквадоре и даже в Таджикистане и Азербайджане. Кроме того, многие сайты автоматически отсекают тех, у кого есть просроченные долги, нет постоянной работы и проч. В анкете клиента будущий кредитор или заемщик указывает номер банковского или карточного счета для операций. «Чем больше подробностей сообщит о себе заемщик, тем выше обычно шансы на получение кредита», - подчеркивает Мейер.

Чтобы попасть в листинг сайта, заемщику надо указать цель займа, а также его сумму, срок, желаемую ставку. Те же сведения (за исключением цели) указывают и кредиторы.

Ответственный за риск

В большинстве случаев долговые сайты не дают 100%-ных гарантий возврата кредита, основные риски несут кредиторы. Сайты для снижения риска невозврата ссуд автоматически присваивают заемщикам кредитные рейтинги, используя сведения кредитных бюро.

К примеру, у prosper.com семь ступеней рейтинга: от самого надежного - АА до высокорискового - HR (Highest Risk), у lendingclub.com - 35 ступеней: от А1 до G5.

На рейтинг также влияет активность и аккуратность пользователя: своевременные выплаты повышают рейтинг, просрочки - снижают.

Еще один способ повысить свой рейтинг - участвовать в группе заемщиков, члены которой могут поручиться друг за друга, а при необходимости помогают выплатить заем, объясняет prosper.com.

А вот kiva.org рейтингует не заемщиков, а своих региональных представителей, поскольку именно они лично оценивают кредитоспособность потенциальных заемщиков, распределяют средства между ними, а затем собирают долги и пересылают в kiva.org на счета кредиторов.

Некоторые ресурсы, к примеру lendingclub.com и prosper.com, автоматически списывают ежемесячные платежи по кредиту с банковского счета заемщика при наличии на нем средств.

С миру по нитке

Взять в долг через интернет можно до нескольких тысяч долларов. Так, суммы займов в zopa.com должны укладываться в 1000-15 000 фунтов стерлингов, а в prosper.com и lendingclub.com - в $1000-25 000.

Чаще всего срок кредитования не превышает трех лет, но на zopa.com - пять лет, на kiva.org - 0,5-1 год. Гасить досрочно можно.

Главное правило безопасности, о котором сайты напоминают клиентам, - диверсификация: лучше выдать четыре кредита по $25, чем один в $100. Так, zopa.com автоматически распределит предложенную в долг сумму 500 фунтов стерлингов между 50 или более заемщиками, а kiva.org отправит не более $25 из выставленной суммы в одни руки.

Сколько стоят деньги?

Средства могут одалживаться напрямую кредитором (здесь ставки займов устанавливаются на аукционе или назначаются кредитором) или через инвестпрограммы, когда средства желающих дать в долг лицам с конкретным рейтингом (от него зависит кредитная ставка, которая устанавливается сайтом) поступают в общий котел, а оттуда выдаются заемщикам.

К примеру, на lendingclub.com на этой неделе самым надежным заемщикам (рейтинг А1) предлагали займы на три года под 7,05% годовых в долларах, а наименее надежным (рейтинг G5) - под 21,21% годовых. В zopa.com кредит на три года на 1000 фунтов - под 15,5-19,4% годовых. На prosper.com встречаются заявки на займы и под 6,2% годовых, и под 36% годовых (включая плату за организацию займа). А вот займы на kiva.org - беспроцентные.

Сети за свои услуги взимают плату чаще всего с обоих участников сделки. Так, lendingclub.com удерживает с заемщика в зависимости от рейтинга 1,25-4,5% от суммы, а с кредитора - 1%, zopa.com с кредитора - 1% от суммы займа, а с заемщика - 118,5 фунтов стерлингов за каждый займ. А вот kiva.org просто возвращает кредитору 99,67% займа.

При нарушении графика возврата займа zopa.com и prosper.com, к примеру, обращаются к коллекторам. В частности, prosper.com делает это при просрочке более месяца. А lendingclub.com при просрочке более 15 дней удерживает c заемщика комиссию 5% от суммы платежа или $15 за просрочку, уведомляя при этом кредитное бюро.

Р2Р по-русски

В России Р2Р-кредитование тоже есть, но это скорее экзотика.

Наиболее популярный ресурс в России - debt.wmtransfer.com на базе платежной системы WebMoney. На платформе WebMoney Transfer также действуют lendmoney.ru, ontransfer.ru и др.

Кредитование происходит через личные электронные кошельки в электронных денежных единицах, эквивалентных долларам (wmz), рублям (wmr) и др. Проверку личности пользователей (паспортные данные, номер счета и уровень активности в платежной системе), оформление, учет и контроль погашения займов осуществляет WebMoney Transfer, поясняет ее исполнительный директор Виктор Турсков.

«Все риски лежат на кредиторах, поэтому чаще всего электронными займами пользуются знакомые люди, например пользователи одной социальной сети, для оплаты интернет-покупок, в онлайн-играх. Хорошо знакомым могут давать в долг и без процентов, а малознакомым - под очень высокие проценты: $50 могут выдать и под 10% в месяц», - рассказывает Турсков.

По инвестпрограммам ставка фиксируется сайтом: на lendmoney.ru на срок от 30 до 360 дней для сумм 1000-10 000 wmz она равна 23-27% годовых, на ontransfer.ru (100-6000 wmz, 30-180 дней) - 36-46,8% годовых.

Сколько занимают россияне

Хотя максимальная сумма займа в debt.wmtransfer.com эквивалентна $10 000, обычно пользователи дают или берут в долг суммы в пределах $50-200, признается Турсков.

В день платежа при наличии денег в кошельке заемщика нужная сумма перечисляется кредитору, а при отсутствии средств система просто блокирует счет должника до полного погашения займа без права повторной регистрации в платежной системе.

По словам Турскова, уровень невозврата в 2008 г. составлял около 10%, по 2009 г. - около 13%. Отечественные сайты, как и их зарубежные аналоги, начисляют штрафы за просрочку: например, оntransfer.ru - 2% от суммы кредита за каждый просроченный день, а lendmoney.ru - 5% от суммы займа единовременно.

Определенное отставание России в области P2P-кредитования эксперты объясняют менталитетом, технической и информационной отсталостью, а также особенностями законодательства. «Россияне мало доверяют незнакомым людям в финансовых вопросах. Невозможно оценить надежность заемщика из-за недоступности кредитных историй, отсутствия кредитных рейтингов и прочей информации о нем. Мешает отсутствие закона о банкротстве физлиц, налаженной работы коллекторов и судебных исполнителей и проч.», - перечисляет руководитель проекта «Умные деньги.ру» Иван Захаров.

А директор департамента розничного бизнеса Русь-банка Василий Палаткин указывает на то, что по закону одалживание средств на условиях возвратности, срочности и платности физлицом может быть расценено как незаконная предпринимательская деятельность.

Не доросли

В феврале 2008 г. аналитики консалтинговой компании Gartner прогнозировали, что в 2010 г. описанные социальные банковские сети займут 10% мирового рынка розничного кредитования. Поначалу они особенно активно будут развиваться в странах с передовым рынком банковских услуг и широким распространением интернета, где потребители проводят много времени в сетях и все чаще пользуются интернетом для покупки товаров и услуг, полагали в Gartner. Пока прогноз не оправдался.

Объемы персонального микрокредитования невелики. К примеру, совокупная сумма займов, полученных с помощью крупнейшего американского ресурса prosper.com (у него 880 000 пользователей), превысила $183 млн, это 0,02% рынка потребкредитов в США, а у smava.de в Германии - $22 млн. По данным «Дойче банка», всего через сайт kiva.org было выдано микрокредитов на сумму $100 млн.

По подсчетам WebMoney, в 2008 г. через все российские и зарубежные сайты, использующие эту систему, выдано 67 000 займов 17 000 пользователями при средней сумме $155, а в первые 10 месяцев 2009 г. - 93 000 займов (25 000 пользователей, средняя сумма - $140). Но доля России - менее половины.

На ребенка и овечку

Вот на что занимали деньги в интернете на этой неделе:

На prosper.com американская семья просит $3600 на удочерение девочки из России, а дама с кредитным рейтингом А - $3000 под 9,94% годовых на оплату свадебного путешествия сыну.

Посетитель lendingclub.com (В2) готов занять $24 000 под 11,48% годовых на ремонт старого дома, который нуждается в новой крыше, где требуется купить кондиционер и сантехнику.

Овцевод Илгар Гасимов из Азербайджана рассчитывает получить через kiva.org безвозмездную ссуду в $2500 на покупку 10 овец.