Проценты по обычным автозаймам выглядят просто устрашающе. Впрочем, даже в нынешние времена дорогих денег можно взять дешевый кредит -- их банки выдают в рамках спецакций с производителями авто.
Кроме того,
заработала и госпрограмма по
субсидированию ставок.
Недавно мне позвонил шокированный друг.
Поражен он был ставкой, по которой ему
предложили взять автокредит, -- 28% годовых.
Мой товарищ, конечно, слышал о том, что из-за
кризиса банки взвинтили расценки, но не
думал, что настолько: еще пару лет назад он
брал кредит под 12%, а теперь с него требуют в
два с лишним раза больше. Под такую ставку
никакого желания занимать деньги у него не
было, но отложить покупку нового авто до
лучших времен он тоже не мог, так как машина
необходима ему для работы. Я посоветовал
ему присмотреться к субсидируемым
программам -- кредитам, по которым вся
ставка или ее часть компенсируется
автодилером. Такой вариант его устроил.
Правда, приобрести иномарку, которую он
изначально собирался купить, не получилось:
на нее кредитная спецакция не
распространялась, но зато он взял
трехлетний заем практически под такую же
ставку, что и два года назад, -- 12,9% годовых.
Скидка от госбанков
Кредитные спецпрограммы автокомпаний и
банков действуют не первый год, а сейчас на
этом рынке появился новый игрок --
государство. Правительство, озаботившись
поддержанием спроса на производимые в
России автомобили, решило субсидировать
займы, выдаваемые на их покупку.
Госблагодать снизошла не только на детища
отечественного автопрома -- всего
вазовского модельного ряда (включая Chevrolet
Niva), но также и на ряд иномарок, собираемых в
России. В правительственной программе есть
несколько ограничений. Во-первых, машина не
должна стоить больше 350 тыс. руб. Во-вторых,
льготный кредит дадут, только если вы
внесете не менее 30% цены. В-третьих,
пятилетний или даже трехлетний заем взять
не удастся, максимум деньги одолжат до
конца 2011 года. При соблюдении всех этих
требований проценты по кредиту урежут на 2/3
действующей ставки рефинансирования (сейчас
12,5%), исходя из сегодняшних реалий скидка
составит 8,33%.
Реализуют правительственный автопроект
три кредитора -- Сбербанк, ВТБ 24 и
Россельхозбанк. Схема получения "госзаймов"
у них ничем не отличается от обычного
автокредитования, требования к заемщикам
предъявляются также одинаковые.
Что касается выгодности, то из трио
госбанков самый дешевый вариант -- кредит от
Сбербанка. У него после субсидирования за
одолженные деньги платить придется исходя
всего лишь из 6,67% годовых. Кроме того, банк
предоставляет возможность выбора
модификации ежемесячного платежа --
дифференцированный (после каждого
погашения сумма платежа изменяется) либо
аннуитетный (сумма платежа остается
неизменной весь срок кредита).
Тем, кто не хочет покупать полис каско в
указанной банком компании, стоит
обращаться в ВТБ 24. У него можно взять
льготный кредит вообще без страхования (кредит
"Автоэкспресс"). Правда, минимальный
первоначальный взнос в этом случае будет
равняться не 30, а 50%. К тому же помимо
основной ставки (11,67% с учетом скидки)
придется платить ежемесячную комиссию (0,6%
суммы кредита). В результате по двухлетнему
бесстраховочному займу на выплату
процентов денег уйдет в два раза больше, чем
по обычному. Это с одной стороны, а с другой
-- по переплате с учетом расходов на каско и
ДСАГО (дополнительное страхование
автогражданской ответственности --
обязательное требование ВТБ 24 по
стандартному автокредиту) бесстраховочный
вариант будет все равно дешевле.
К минусам ВТБ 24 относится то, что "госкредиты"
он почему-то выдает максимум на два года, в
то время как Сбербанк и Россельхозбанк
придерживаются предельного срока возврата
денег, установленного постановлением
правительства, -- 31 декабря 2011 года. При
обращении за льготным займом в
Россельхозбанк может возникнуть проблема с
выбором автопродавца. Дело в том, что банк
кредитует покупку машин только в
автосалонах-партнерах, а таковых в Москве у
него пока немного -- к началу мая на всю
столицу их насчитывалось всего два десятка.
Секретные скидки
На запуск госкампании по субсидированию
ставок среди иностранных
автопроизводителей первым отреагировал Ford.
В конце апреля он объявил о том, что также
готов компенсировать по рублевым кредитам
на свои авто 2/3 ставки рефинансирования.
Требование к минимальному первоначальному
взносу в программе американского
автоконцерна тоже не отличается от
правительственного -- 30%, а вот максимальный
срок кредитования длиннее -- три года. Кроме
того, нет лимита цены машины. Акция, которая
будет действовать как минимум до конца июля,
распространяется на Ford Focus (кроме ST, Coupe-Cabriolet,
RS) и Mondeo 2009 года выпуска.
Партнерами Ford по этой программе выступают
Русфинанс банк, Райффайзенбанк,
Юникредитбанк, "Уралсиб" и Газпромбанк.
Дешевле всего обойдется кредитование в
банке, принадлежащем отечественной газовой
монополии: с учетом скидки ставка составит
9,17% годовых. Формально вы будете
рассчитываться по обычному тарифу
Газпромбанка -- 17,5%, но при покупке машины
автодилер урежет цену, в итоге и получится,
что банку в реальности вы выплатите столько,
как будто взяли деньги под 9,17% годовых.
Такая не слишком простая для восприятия
схема используется во всех совместных
программах автопроизводителей и банков.
Госпрограмма субсидирования в этом плане
понятнее: банк просто снижает ставку и
фиксирует ее в договоре.
Бывает, что условия субсидирования не
полностью прозрачны. Например, у того же Ford
сейчас действует спецпрограмма на модели
Fusion, C-Max, Kuga, S-Max, Galaxy, Escape, Mondeo и различные
модификации Focus. Но итоговые рублевые
ставки (с учетом скидки на машину)
американская компания почему-то не
раскрывает, хотя по долларовым займам их
указывает.
Распространенный недуг совместных
программ банков с автопроизводителями,
когда в информационных материалах
фигурируют лишь лучшие ставки, например 0%,
при этом лишь в сносках отмечают, что без
переплаты кредит дадут только на один год и
при первоначальном взносе 50%. Во сколько
обойдется заем при более мягких условиях,
порой узнать крайне проблематично: всю
ставочную линейку просто не публикуют, в call-центрах
же банков, ссылаясь на то, что не они
предоставляют скидки, отправляют к
автодилерам, а там -- обратно в банки, и так
по замкнутому кругу.
О некоторых льготных кредитах при
обращении в банк вообще можно даже не
узнать -- так, на сайте Сбербанка нет ни
слова о спецпроектах с Hyundai и Sollers-Credit (субсидирование
ставок по займам на покупку автомобилей УАЗ,
SsangYong и Fiat). Причем условия по этим
программам достаточно привлекательные,
например трехлетний кредит на любую
корейскую модель Hyundai с учетом скидки
обойдется всего в 8,5% годовых, а SsangYong на
такой же срок при взносе 30% можно купить под
10,7% годовых.
Конкуренцию госсубсидиям на продукцию
АвтоВАЗа может составить спецпрограмма
волжского завода Lada Finance, реализуемая с
середины апреля Русфинанс банком. В отличие
от правительственного проекта цена машины
по данной программе неограниченна, при этом
максимальный срок кредитования побольше --
три года. А вот ставка при взносе 30% в
Русфинанс банке будет выше, чем по
госпрограмме в Сбербанке, Россельхозбанке
и ВТБ 24, -- 12,9% годовых (при взносе 50% ставка
составит 9,9%). Кроме того, в сумму кредита
включат стоимость каско и страхования
жизни (2% суммы займа) -- это обязательное
требование банка.
Если отбросить встречающиеся
информационные пробелы, то другие
подводные камни в акциях
автопроизводителей и банков не встречаются.
Мы постарались собрать все лучшие, на наш
взгляд, действующие программы льготного
кредитования европейских, азиатских,
американских и российских производителей
легковых автомобилей. В наши "шорт-листы"
мы включили только рублевые займы, брать
валютные, пусть даже даром, мы никому не
советуем: кто знает, сколько еще "мягких
девальваций" может преподнести
Центробанк.