Банки, подсадив народ на кредиты, теперь пытаются уменьшить количество выдаваемых ссуд. В результате без средств остаются не только приверженцы культа потребления, но и те, кому деньги позарез необходимы на действительно серьезные цели.
Получить кредит становится все труднее.
Реклама, обещающая быстрое и
безболезненное надевание долгового хомута
на шею, встречается довольно часто, но на
деле все оказывается сложнее.
В поисках денег
Федор Валентинович недавно женился и
сменил работу. Два этих, достаточно обычных
в общем-то события, совпав, поставили его в
весьма тяжелое финансовое положение.
Молодоженам, понятно, нужна квартира. Она,
собственно, есть, но залита соседями сверху
до степени мангрового леса. Поскольку
сбережения ушли на свадьбу, перед молодыми
встал вопрос: на какие деньги делать ремонт?
Ответ понятен - взять кредит. Тем более что
за последние годы банки столько раз
описывали все преимущества жизни в кредит,
старательно утрируя недостатки долговой
зависимости, что убедили большинство
населения в том, что ссуды - это хорошо.
Однако оказалось, что кризис за последние
несколько месяцев целиком поменял подход
банков к кредитной теме. Муниципальные
власти совместно с банком "УРАЛСИБ"
развесили на остановках общественного
транспорта призывы десять раз подумать,
прежде чем залезать в долги. Всевозможные
зайцы и хомяки, украсившие свои норы
цветами в кредит, смотрят с рекламных
постеров с тоской в глазах. Реклама теперь
соблазняет положить деньги в банк, обещая
мультивалютные счета, бесплатное
обслуживание и другие сказочные выгоды.
Но Федору Валентиновичу класть на депозит
нечего. Ему нужен кредит. Причем под
разумные проценты. Однако, как оказалось,
кредит найти по нынешним временам
проблематично, а уж под 14-17% годовых, о чем
молодожен мечтал вместе со второй
половиной, и вовсе не реально. Банки вообще
нынче кредитуют неохотно, даже под 29%
годовых. Один из крупных банков вроде как
выдает кредиты без поручителей и залогов,
так туда стоит очередь, невзирая на то, что с
обслуживанием получается больше 30% годовых.
Если же говорить о каких-то разумных
цифрах, то таких вариантов вообще раз, два и
обчелся. Можно, конечно, попытаться
получить кредит в Сбербанке под 14,5%, если
заемщик является корпоративным клиентом.
Но тут есть одно "но" - для этого
требуется поручительство организации,
состоящей у Сбера на корпоративном
обслуживании. А по нынешним временам
ручаться за своих сотрудников - дураков нет.
Тот же Сбербанк выдает кредиты на
неотложные нужды под 19% годовых. Но не все
так просто. Даже под залог, скажем,
автомобиля кредит получить практически
невозможно. Надо искать поручителя.
Федор Валентинович с женой все же нашли
поручителя и наконец подали документы на
получение кредита. Теперь им предстоит
ждать семь рабочих дней, по истечении
которых барышня из банка скажет, что решил
кредитный комитет.
Тех, кто хорошо ориентируется в
банковском мире и в банковских новостях,
трудностями с кредитованием вряд ли можно
удивить. У большинства банков условия
гораздо жестче, чем в Сбербанке. Например, в
Юниаструм Банке процентная ставка по
потребительским кредитам составляет 28,9%
годовых. "Ставки по потребительскому
кредитованию увеличены по сравнению с 2007-2008
годами в связи с увеличением стоимости
средств, привлекаемых банком для операций
кредитования", - объясняет Юрий
Григоренко, заместитель директора
департамента разработки и продаж
банковских карт и потребительских кредитов
Юниаструм Банка.
И ведь все понятно: кризис, деньги стали
дорогие, банки не хотят рисковать - отсюда и
запредельные проценты, и ужесточение
требований. А ставка рефинансирования,
равная 13%, вообще не позволяет начислять
проценты по кредитам ниже этой планки. А что
делать? Владельцы банков ведь занялись
ростовщическим бизнесом ради прибыли, а не
для благотворительности.
Нужно или хочется?
Между тем надо различать две категории
заемщиков. Одна - это те, кто берет кредит на
всякую фигню вроде нового мобильника или
пусть даже новой машины взамен трех-,
пятилетней. А вторая - это те, кому
практически негде жить из-за того, что не
хватает средств отремонтировать квартиру,
как Федору Валентиновичу. Это те, кому нужны
деньги на лечение. Ну и так далее - в жизни
бывает всякое. К сожалению, эти две
категории заемщиков: и раздолбаи, и те, у
кого серьезные проблемы, у нас были до
кризиса и остаются сейчас в равных условиях.
Понятно, что это вопрос уже скорее к
государству, ведь банки, как было сказано,
просто стараются извлечь прибыль. И ясно,
что заем на действительно неотложные нужды
еще не избавляет от проблем с просрочками
выплат по кредитам. То есть здесь, где
социальная сфера переплетается с
финансовой, возникает вопрос о социальной
ответственности бизнеса, о которой у нас
так любят распространяться, когда
возникает нужда в создании положительного
имиджа.
Реально проблемой деления заемщиков по
целям займа не озаботился никто - ни
государство, ни кредитные организации за
все годы существования банковской системы.
Специалисты могут возразить, что, мол,
проводятся даже собеседования с заемщиками,
где вдумчивые и благожелательные "белые
воротнички" выясняют, на что именно
берется кредит. Такое, конечно, бывает, но
клерка беспокоит лишь то, каковы шансы на
невозврат кредита. В результате получить
деньги, скажем, на лечение обычно сложнее,
чем на домашний кинотеатр. А как же, вдруг
заемщик помрет - попробуй потом вернуть
кредит. И государство, пытающееся удержать
на плаву банковскую систему миллиардными
вливаниями, ни словом не обмолвилось о том,
что, ребята, в обмен на помощь неплохо бы
отрегулировать законодательство,
касающееся банков в части аппетитов и
социальной ответственности.
Подумай, прежде чем брать
Интересно, отучат ли нынешние трудности
граждан от привычки, воспитанной
несколькими предыдущими годами, - брать
взаймы на любую ерунду вроде телефона,
микроволновки или телевизора? Судя по всему,
нет. Сейчас объемы кредитования, конечно,
падают. Кого-то сократили, кого-то вот-вот
выставят, а кто-то заранее затянул пояс
потуже. "При нынешних процентных ставках
спрос на кредиты продолжает снижаться,
население активно сокращает свое
потребление как по причине роста
безработицы, так и в связи с опасениями
относительно своих перспектив, - поясняет
начальник аналитического департамента
группы брокерских компаний "Альпари"
Егор Сусин. - К тому же банки резко
ужесточили условия кредитования, что не
может способствовать росту спроса.
Практически все тенденции сигнализируют о
том, что кредитование экономики продолжит
сокращаться". А по словам начальника
управления развития кредитных продуктов и
технологий Альфа-Банка Натальи Карасевой,
"в настоящее время на финансовом рынке
наблюдается снижение спроса на кредиты
наличными примерно в четыре раза, чему
способствует ужесточение требований к
клиентам, это доминирующий фактор, и
значительное повышение ставок по кредитам".
Вопрос в том, научит ли нынешний кризис
чему-нибудь население? Скорее всего как
только экономика начнет выправляться, а
рано или поздно это произойдет, все
вернется на круги своя. Собственно, и
сегодня сокращение спроса на
потребительские кредиты относительно. "На
фоне других видов кредитования
потребительские займы остаются
сравнительно востребованными со стороны
потребителей. Особенно это касается
кредитов в рублях в связи с девальвацией и с
тем, что большинство клиентов получают
зарплату в рублях", - говорит президент
банка "БНП Париба Восток", генеральный
директор российского подразделения Cetelem
Филипп Дельпаль.
Портрет заемщика попытались нарисовать в
банке "Русский стандарт", известном
своим размахом в деле экспресс-кредитования:
"Среди наших заемщиков незначительно
преобладает доля женщин, их 55-60%, в основном
в возрасте до 45 лет, основная масса со
средним или средним специальным
образованием, хотя в последний год
отмечается рост доли заемщиков с высшим
образованием. Подавляющее большинство
клиентов состоят в браке и имеют детей". В
Юниаструм Банке типичными заемщиками
являются мужчины и женщины 30-45 лет,
представители среднего класса, имеющие
постоянное место работы и стабильный доход
по основному месту работы, составляющий
более 10-15 тысяч рублей в месяц. При этом
средняя сумма кредита в банке составляет 250
000 рублей, то есть более годового дохода
граждан!
Здесь можно долго говорить о мещанстве в
плохом смысле этого слова, зависти к
соседям, купившим новый телевизор, и безудержном
стремлении быть "как все". Но говорить
об этом бесполезно, все понятно и так.
Каждому свое.
Размышления у кассы
Несомненно, рынок потребительского
кредитования претерпел существенные
изменения. "Если в начале 2009 года на фоне
ослабления национальной валюты заемщики
заняли выжидательную позицию, то на данный
момент клиенты начинают возвращаться в
банки с кредитными заявками, - уверяет
директор департамента маркетинга
розничного бизнеса НОМОС-банка Анна
Панкратова. - С другой стороны, сейчас
не все банки готовы кредитовать заемщиков в том
объеме, в котором они осуществляли
кредитование до событий на финансовых
рынках, в том числе за счет ужесточения
требований к подтверждению доходов
потенциальных заемщиков. Изменились и
ценовые условия кредитования, некоторые
игроки увеличили процентные ставки и
комиссии за выдачу кредита".
Банки сегодня пытаются отстоять свои
интересы, доказывая заемщику, что надо
хорошо все обдумать, прежде чем брать
кредит. "Необходимо ужесточение
ответственности, определенной в
Гражданском кодексе и КоАП РФ за невозврат
кредита, введение кредитора в заблуждение и
злоупотребление его доверием, - уверен
директор по взысканию просроченной
задолженности Альфа-Банка Олег Коган. -
Также необходимо ужесточение
ответственности за мошенничество в рамках
потребкредитования. Ужесточение
ответственности интересно не карательными
мерами, а тем, что, заключая кредитный
договор, клиент действительно будет
задумываться о собственных возможностях
вернуть долг".
К рекомендациям банкиров стоит
прислушаться. Но обилие таких советов
доказывает, что наши соотечественники сами
по себе еще не до конца осознали тот факт,
что кредиты сейчас брать довольно
невыгодно и просто опасно. Может быть, правы
все же те, кто говорит, что рыбы, выполняющие
желания, и чудо-печка - это у нас в крови. В
таком случае от страсти к кредитам нас не
отучит никакой кризис...
