Те заемщики, которые брали машину в кредит, все чаще испытывают проблемы со своевременной оплатой ежемесячного взноса. Как найти выход из сложившейся ситуации?
По данным РБК, самыми автокредитными
банками в 2008 году были Сбербанк, выдавший
почти 202 тыс. автокредитов на сумму 88,6 млн
руб., Русфинанс-банк, выдавший 184,5 тыс.
автокредитов на сумму 56,45 млн руб., и
Юникредитбанк, выдавший 83,5 тыс.
автокредитов общим объемом в 37,3 м.т руб.
Sale на подходе
Впрочем, не все участники рынка ожидают
начало распродаж кредитных авто. Например,
директор по развитию "Автограда"
Андрей Еловенко настроен достаточно
оптимистично. "Сейчас уже есть сложности
с возвратом кредитов, но люди пока надеются
на лучшее, считая трудности временными, -
говорит Еловенко. - Некоторые живут
прежними накоплениями, некоторые получают
отсрочки, тем более банки с пониманием к
этому относятся. Расстаться с машиной
значит в корне изменить образ жизни. К этому
далеко не все готовы. Я не ожидаю бешеного
скачка продаж подержанных машин еще и
потому, что если их кто-то захочет продать,
то кто-то должен захотеть купить. А откуда
этим новым покупателям взяться, если доходы
упали у всех - и у бедных, и у богатых?"
Однако факты говорят о том, что распродажи
уже объявлены. Как сообщал "КС",
залоговые автомобили начали оседать в
банках, которые, чтобы вернуть хотя бы часть
средств, выданных заемщику, готовы
реализовывать эти машины по тендеру ("Банки
продают автомобили должников", "КС"
№ 10). Эксперты ЗАО "Секвойя Кредит
Консолидейшн" прогнозируют, что в
ближайшие месяцы количество тех, кто хочет
продать купленный в кредит автомобиль,
заметно увеличится. Директор по развитию
ООО "ИнБГ-Брокеридж" ЗАО "ИНБГ"
Марина Алексеева вообще полагает, что
процент заемщиков, которые хотели бы
избавиться от кредитного авто, может
достичь 40-50% от всех выданных автокредитов.
Руководитель отдела кредитного и
страхового сопровождения клиентов
Дилерского центра ООО "Автолэнд-Сибирь"
Оксана Папина полагает, что проблемы с
просрочками характерны для банков,
работавших на рынке подержанных
автомобилей. Среди клиентов таких банков
было гораздо больше людей, у которых
приобретаемый подержанный автомобиль
являлся единственным личным активом. У этих
кредитных организаций, скорее всего, уже
возникли просрочки и соответствующие
проблемы с реализацией залоговых
автомобилей. Представитель отдела рисков
одного из банков рассказал "КС" о
противоположной тенденции. По его словам,
сейчас к банкам чаще всего переходят
дорогие авто, которые покупались клиентами
в качестве имиджевой составляющей. "Те,
кто брал машину не для "понтов", а как
средство передвижения, и у кого она
является единственным транспортом, - чаще
всего выкручиваются и продолжают платить
по счетам, - говорит собеседник "КС". - А
вот нувориши, понабравшие в кредит дорогие
и навороченные авто, не только перестают
платить ежемесячные взносы, но и нередко
начинают вести себя совершенно несерьезно -
бегать от сотрудников службы безопасности
банка, инициировать угоны и т. д. Как
результат, мы вынуждены разыскивать
кредитные авто у родственников в деревнях,
а то и в других регионах".
Найти покупателя
Если машина не находится в залоге у банка,
проблему с ее реализацией можно попытаться
решить самостоятельно, не доводя дело до
суда. Специалисты рекомендуют продажу
через размещение объявления в газетах или
на специализированных сайтах. "Сегодня
человек, как правило, продает машину не от
хорошей жизни, а по причине невозможности
погасить кредит. Поэтому вопрос выгодности
сделки отходит на второй план. Главное -
поскорее рассчитаться с банком и не
доводить дело до суда и судебных приставов,
которые, как известно, продадут ее по
бросовой цене", - комментирует Марина
Алексеева. Если в вашем договоре с банком не
предусмотрен мораторий на досрочное
погашение займа или он уже истек, то ваши
потери в данной ситуации составят сумму,
которую вы будете готовы уступить
покупателю. Плюс вы не сможете вернуть
проценты, которые многие банки взимают с
клиентов при уплате ежемесячных взносов в
самую первую очередь.
Банк поможет?
Самостоятельная реализация залогового
автомобиля, который был куплен с помощью
автокредита, без согласия банка является
незаконной. Для проведения такой операции,
по словам заместителя руководителя
Сибирско-Дальневосточной Региональной
дирекции ОАО "УРАЛСИБ" Максима
Соколова, первое, что необходимо сделать, -
это получить согласие банка на продажу.
Кроме того, вся сделка купли-продажи также
должна проходить под контролем банка. "Клиент,
вышедший на просроченную задолженность,
сам сообщает банку о том, что он не способен
платить по кредиту и просит реализовать
кредитный автомобиль в счет погашения
задолженности по кредитному соглашению. В
этом случае заемщик оформляет генеральную
доверенность на сотрудника службы
взыскания долгов банка или же
самостоятельно в сжатые сроки подбирает
покупателя на автомобиль. Сотрудник службы
взыскания долгов банка контролирует
заключение договора купли-продажи
автомобиля, цену реализации и внесение
денег заемщиком на его кредитный счет, -
описывает алгоритм действий начальник
отдела автокредитования филиала
Новосибирский Альфа-Банк Денис Колов. - Если
продажная цена покрывает долг клиента
перед банком, то оценка автомобиля не
требуется; если не покрывает, то сотрудник
службы взыскания долгов заказывает за счет
банка независимую оценку стоимости.
Оставшуюся сумму клиент должен довнести в
определенный срок по договоренности с
банком".
В случае передачи автомобиля в качестве
отступного в банк никакие комиссии обычно
не взимаются. Хотя руководитель группы
компаний Центр ЮСБ (Алтай) Роман Майзенгер
констатирует, что заложенные машины, как
правило, продаются на 10-20% дешевле рыночной
стоимости, а реализация таких авто в
дальнейшем нередко идет через знакомых.
Впрочем, Андрей Еловенко уверен, что
надеяться на появление дешевых машин,
распродаваемых банками с залоговых
аукционов, не стоит, так как банкам
заниматься массовой реализацией
заложенного имущества крайне неинтересно.
Это чревато для них ростом реализационных
затрат и затрат по резервированию и
ухудшением показателей.
Кстати, в ряде банков корреспонденту "КС"
заявили, что каждый из случаев личного
дефолта по автокредитам рассматривают
индивидуально, и банкиры готовы идти
навстречу заемщику, предлагая различные
варианты решения проблем, в том числе и
реструктуризацию задолженности. К примеру,
Банк Москвы на днях заявил о готовности
изменить очередность по-. гашения
обязательств заемщика, взявшего ранее
автокредит. Новый формат обслуживания
долга предполагает в первую очередь
выплату суммы просроченного основного
долга, затем - суммы просроченных процентов
и комиссий, далее - суммы начисленных
штрафов и пеней.
За реструктуризацию кредита банки обычно
взимают комиссию. Она зависит от суммы
кредита, но не превышает нескольких тысяч
рублей. Кроме того, если банк выдает клиенту
"стабилизационный" заем, то он, как
правило, вписывает в него уже другую, более
высокую ставку, либо растягивает время
погашения займа. Все это делает кредит еще
дороже.
Марина Алексеева не исключает, что одним
из вариантов решения проблемы станет и
такой вариант, как перепродажа кредита:
клиент находит покупателя на свою машину,
приводит его в банк, где на него оформляется
новый заем, за счет которого погашается
долг прежнего владельца. Долг переводится
на другого заемщика без прямой купли-продажи.
Это быстрее, проще, и банк в описанном
случае ничего не теряет. Более того,
предоставление "живого покупателя"
воспринимается как партнерское решение и
ответственный подход заемщика. Таких
клиентов банки уважают и охотно им
содействуют.
Должник же все равно остается в проигрыше:
он лишается и своего авто, и уже выплаченных
по кредиту денег. "Если банк продаст
машину дороже, чем оставшийся долг по
кредиту, значит, должник сможет получить
разницу в деньгах, но такие прецеденты вряд
ли будут частыми... Не думаю, что у каких-то
банков сейчас есть желание поторговать
машинами (ситуация на рынке не та). Они
заинтересованы в одном - не допустить
просрочки по невозврату кредита, - поясняет
Алексеева.- Кстати, нам банки периодически
присылают списки дефолтных машин, которые
мы предлагаем в первую очередь тем, кто
приходит к нам за автокредитом. Почему в
первую очередь? Потому что банк
заинтересован в продаже таких авто, а
значит, охотнее пойдет на согласование
кандидатуры заемщика, и вероятность
получения такого кредита намного выше, чем
покупка необремененной машины".
Взять похуже
В ряде случаев по договоренности с банком
машины можно попробовать реализовать через
автосалоны. Правда, эксперты предупреждают,
что этот вариант обойдется дороже, чем
самостоятельная продажа авто. Интерес
салонов к подобным сделкам будет зависеть
от выгодности предложения: такие машины
должны стоить дешевле, чем салонные, чтобы
их можно было реализовать в нынешних
условиях. Цена, которую при этом может
выручить владелец, будет зависеть от
пробега, состояния машины и прочих
характеристик, а также от того, как быстро
машина должна быть продана.
Автосалон может взять с владельца
фиксированную комиссию, кто-то выкупит авто
на себя с дисконтом и чаще всего по цене
ниже рыночной, кто-то запросит плату за
каждые сутки нахождения машины на
территории автосалона. В качестве варианта
продавцу может быть предложена и схема "трейдин",
по которой дорогое авто меняется на более
дешевое, - хотя Андрей Еловенко заявляет,
что этот вариант сегодня рискует не
сработать. "Дорогую машину кто-то должен
купить по дорогой цене - иначе нет смысла ее
продавать. А много ли найдется желающих? И
еще не нужно забывать, что любая машина
теряет в цене при смене владельца. Каждый
водитель, имея свой стиль, наносит ей
определенный ущерб, и если появляется новый
владелец, то он накладывает на нее свой
отпечаток. Кроме того, нужно привыкнуть к
новой машине - а это повышенный риск ДТП;
нужно прикупить к ней новые принадлежности,
которыми привык пользоваться, и т. д - все
это влечет затраты, - считает собеседник "КС".
- Салонам тем более не следует ожидать
всплеска в своих продажах подержанных
машин, поскольку и раньше очень многие
отказывались пользоваться комиссионными
услугами салонов, не желая отдавать им
часть цены своего автомобиля (1000-2000$), а
теперь и подавно каждый захочет сэкономить".
Аукционы еще не работают
Во многих западных странах кредитные авто
реализуются на аукционных площадках
подержанных машин, где могут встретиться
заинтересованный покупатель и продавец. По
словам Максима Соколова, такой вариант
продажи позволяет продавцу получить
максимальную выгоду от реализации своего
авто. В России аналогичные площадки пока
существуют только в Москве и Санкт-Петербурге,
а в регионах они находятся в зачаточном
состоянии. Впрочем, руководитель
коллекторского бюро Центр ЮСБ (Москва)
Александр Федоров рассказал "КС", что
представителям столичных аукционных
площадок сегодня поступает много звонков
из регионов с запросами, что нового
появилось для реализации.
Кстати, сами коллекторские компании также
оказывают услуги должникам, желающим
продать машины для того, чтобы рассчитаться
с банком-кредитором. В частности, Центр ЮСБ
на Алтае намерен в ближайшее время
запустить на своем сайте раздел "Автомобильный
секонд-хенд". Коллекторское агентство,
как правило, берет комиссию не с должника, а
с банка, и она зависит от суммы кредита.
К минусам аукциона, как живого, так и его
интернет-версии, Марина Алексеева относит
тот факт, что заработать на нем много не
получится в силу специфики стартовой цены:
с банком не поторгуешься, а значит, все
торги будут идти за счет продавцов-"физиков".
Кроме того, стоимость залога (кредита)
фиксирована, и ее не подвинешь. В случае с
коллекторами должнику уже вообще ничего не
перепадет, так как машина по сути отдана
банком на реализацию.
"Порядочные, профессиональные
коллекторы сначала закрывают долг банку,
потом, если получится, получают свой "навар".
К сожалению, встречаются такие "коллекторы",
которые умудряются сбыть машину, преследуя
только свой интерес: убеждают клиента, что
дороже продать было невозможно, и за
должником остается часть непогашенного
долга. Потом бороться с этим грабежом
бесполезно, - говорит Марина Алексеева. - В
связи с этим я хотела бы дать совет
должникам. Отвертеться от погашения взятой
у банка суммы в любом случае не получится.
Пойти на реструктуризацию можно, если есть
перспективы возврата средств. Но как способ
потянуть время этот вариант крайне
неудачен, так как он приведет лишь к
дальнейшему наращиванию долга и
усугублению ситуации. Не нужно уповать на
то, что вот-вот все получится само собой.
Поверьте: банк больше вас заинтересован
найти решение вашей проблемы, поскольку
каждый просрочник - это "гвоздь в гроб"
любого банка. Если вы попадаете в
затруднительное положение с кредитом - не
ждите, когда вам объявят, что ваш долг
передан третьим лицам для взыскания. Идите
к кредитору с готовым заявлением о том, что
именно хотите предложить банку, какие сроки
себе ставите, в чем хотите видеть участие
банка. Пишите заявление в двух экземплярах
и регистрируйте его принятие в банке. Если
вдруг ваша машина пойдет по не
согласованному с вами пути, у вас будет что
предъявить в суде".