Финансовый кризис превратился в кризис доверия и это, пожалуй, самое неприятное из того, что происходит сегодня в экономике. Предприниматели не доверяют банкам, банкиры не доверяют заемщикам, чиновники не доверяют ни тем, ни другим.
Но при этом все
понимают, что от состояния дел в банковском
секторе зависит и «общая температура по
больнице». Картина изнутри в ответах
представителей банковского сообщества,
полученных «ДП» в ходе личных интервью, а
также он-лайн конференций сайта finarty.ru и
информагентства v1.ru.
Почем деньги для народа?
Эпоха дешевых кредитов вернется не скоро.
По мнению экспертов, лишь в 2010 году можно
будет говорить об устойчивом тренде на
коррекцию ставок хотя банкиры и признают,
что нынешние ставки по кредитованию малого
и среднего бизнеса (в среднем по рынку 25%
годовых) близки к пределу рентабельности
большинства бизнес-моделей.
Сегодня мы видим, как создается новый
кредитный рынок с новыми правилами и
условиями, считает вице-президент
Ассоциации кредитных брокеров России
Николай Корчагин. Для его становления
понадобится не один год, поэтому не думаю,
что в ближайшем будущем мы увидим какой-то
доминирующий тренд. Скорее, динамика ставок
будет иметь разнонаправленный характер.
Опрошенные «ДП» представители
волгоградских банков говорят о
продолжающемся в регионе снижении объемов
кредитования. К примеру, в Сбербанке за
первые два месяца 2009 года субъекты малого и
среднего бизнеса получили кредиты на общую
сумму 1,03 млрд. рублей, показатели за
аналогичный период прошлого года 1,21 млрд,
снижение составило 17%. У большинства
коммерческих банков, по всей видимости,
снижение более серьезное: у них гораздо
меньше собственных средств, чем у Сбербанка,
поэтому и подход к кредитованию реального
сектора в условиях продолжающегося кризиса
более осторожный.
- Крупные игроки продолжают развивать
кредитование малого бизнеса с
использованием мер господдержки, рассказал
«ДП» управляющий Волгоградским филиалом
НОМОС-БАНКа Аркадий Удодов. По нашим
оценкам, сегодня наиболее востребованны
кредиты на финансирование оборотного
капитала под смешанный вид обеспечения без
залога недвижимости, а также программы
кредитования на инвестиционные цели со
сроком до трех лет и на покупку
недвижимости.
Микробизнес те, кто раньше брал кредиты до
3 млн. рублей, сегодня заняли выжидательную
позицию, говорит директор регионального
центра «Южный» КМБ БАНКа, банка группы «Интеза
Сан-паоло» Наталья Потапова. А средний и
малый бизнес от 3 до 15 млн. рублей и более
кредитуются активно, им необходимы деньги
на завершение начатых программ и на текущие
расходы. Но если в прошлом году повторным
клиентам КМБ БАНК выдавал кредиты, работая
по упрощенной схеме, то сейчас даже по
клиентам с хорошей кредитной историей мы
смотрим, востребованы ли рынком услуги или
продукция клиента.
Мы нацелены на работу с финансово-устойчивыми
компаниями среднего и малого бизнеса, и у
нас нет отраслевых предпочтений, -
подчеркивает управляющий Волгоградским
филиалом банка «Возрождение» Софья Жилина.
Но мы вынуждены корректировать кредитную
политику выросли ставки, сократились сроки
кредитования, займы выдаются полугодовыми
траншами. Мы более консервативно
анализируем финансовое состояние заемщика,
переоцениваем залоги.
Кстати, наличие залога не является
гарантией получения кредита. По словам
заместителя управляющего Волгоградским
отделением N 8621 Сбербанка РФ Андрея
Черкашина, кредитный инспектор обязательно
потребует предоставить бизнес-план,
рассмотрит имеющиеся проекты, скорее всего,
изучит бизнес «на месте» и проверит прежнюю
кредитную историю. Но ликвидность даже
самых качественных активов сегодня
сомнительна, и банки при оценке применяют
понижающие коэффициенты.
- Наиболее ликвидными предметами залога
являются основные средства недвижимость и
оборудование, уверен генеральный директор
компании кредитного брокера «Фосборн Хоум»
Василий Белов. А наименее ликвидные товары
в обороте и ценные бумаги
негосударственных предприятий.
Как правило, сейчас один вид залога не
рассматривается, отметил генеральный
директор Национального рейтингового
агентства Виктор Четвериков. Лучше -
несколько разных и легко реализуемых на
условиях существенного снижения цены
реализации.
Ни машины, ни квартиры
Объем кредитов, выдаваемых физическим
лицам, также снизился во всех сегментах, но,
несмотря на продолжающееся снижение спроса
на заемные деньги, банкиры уверены в том,
что без кредитов население уже не обойдется.
- Ситуация с кредитами зависит от наличия
длинных денег в банковской системе, уверен
директор по информационной политике и
связям с общественностью Альфа-Банка
Леонид Игнат. - Поскольку в системе много
коротких денег, меньше всего пострадало
потребительское кредитование, больше всего
ипотечное. Хотя торможение в этом сегменте
связано также с ожиданиями падения цен на
недвижимость. Негативным фактором, как для
ипотеки, так и для автокредитования, стало
снижение уровня доходов населения.
Анализ действующих предложений на рынке
показал рост ставок по потребительским и
экспресс-кредитам на 5-10% от уровня середины
2008 года, рассказала «ДП» руководитель
волгоградского офиса Городского
ипотечного банка Анна Гончаренко. Ставки по
автокредитам и ипотеке выросли на 3-10%. На
повышение стоимости кредита повлияло
увеличение банковских тарифов и сборов,
прежде всего единовременных комиссий.
Значительно сократились сроки кредитов,
большинство банков выдают потребительские
и автокредиты не более чем на три года, при
этом в качестве первоначального взноса
банк может потребовать 25-50% от стоимости
автомобиля.
Несмотря на ужесточение требований, банки
надеются, что спрос на автокредиты
восстановится одним из первых: автомобиль
доступнее, чем квартира, и, к тому же, не
требует сложных процедур регистрации. А у
Сбербанка, помимо соглашений с некоторыми
автопроизводителями о предоставлении
скидок при покупке в кредит определенных
моделей, есть возможность поучаствовать в
государственной программе по поддержке
отечественного автопрома. Постановление
правительства РФ от 19 марта 2009 года
определило условия выдачи кредитов
госбанками на автомобили российского
производства стоимостью до 350 тысяч рублей.
Правда, пока в Волгограде таких желающих не
нашлось.
А вот скорого оживления на ипотечном
рынке точно никто не ждет. Ценовая
неопределенность, непонятные перспективы
будущих доходов, дефицит длинных денег и
непроработанность госпрограмм по
поддержке ипотеки делают такие кредиты
непривлекательными и для банков, и для
заемщиков.
- Возможно, некоторое оживление начнется
этой осенью, оценивает ситуацию Анна
Гончаренко. Это может быть связано с
началом активизации застройщиков,
стабилизацией и началом роста цен в
наиболее ликвидных сегментах, реализацией
огромной массы отложенного спроса и
некоторой психологической адаптацией к
сложившимся экономическим условиям. Но
процентные ставки, если и начнут снижаться,
то ненамного.
- Коммерческая ипотека интересна
предпринимателям, тем более что мы видим
снижение цен на такую недвижимость, считает
генеральный директор компании «Кредитный и
Финансовый Консультант» Александр
Гребенко. Но бизнес испытывает сложности с
привлечением средств даже по нынешним
высоким ставкам. В этой ситуации
эффективной была бы адресная помощь,
например, компенсация расходов по
обслуживанию кредита на покупку
коммерческой недвижимости.
А пока на первый план выходит проблема
просрочки и невозврата кредитов. Все банки
обещают индивидуально подходить к каждому
случаю, если у заемщика возникнут проблемы
с выплатой кредита из-за снижения доходов
или потери работы.
- На конец марта в волгоградском отделении
Сбербанка порядка 60 клиентов уже получили
отсрочку по выплате кредитов, сообщил
Андрей Черкашин. Нужно документально
подтвердить падение доходов
соответствующей справкой из бухгалтерии
предприятия, или, если человек вообще
остался без работы, предоставить трудовую
книжку и справку из центра занятости.
Мы можем рассмотреть вопрос об отмене
начисления штрафных санкций или предложим
увеличить срок кредита, говорит Софья
Жилина. Если платежи стали слишком
обременительными, банк предлагает продать
ликвидное имущество заемщика, и за счет
этого частично или полностью погасить
кредит.
При этом в эффективности закона о личном
банкротстве, который в настоящее время
рассматривается правительством РФ,
некоторые эксперты сомневаются.
Законопроект в нынешнем виде направлен,
прежде всего, на защиту заемщика, а не на
защиту банкира, считает депутат Госдумы РФ,
президент Ассоциации региональных банков «Россия»
Анатолий Аксаков. Может возникнуть
ситуация, когда человеку станет выгодно
объявить себя банкротом и не возвращать
долг. Надо предусмотреть ответственность
как банка за предоставление неполной
информации, так и заемщика за невыполнение
обязательств.
В чем хранить?
Если вы хотите сохранить или накопить
нужную сумму в период экономической
нестабильности, нужно решить, на какой срок
вы готовы расстаться с вашими деньгами.
- Для краткосрочных вложений мы
рекомендуем открывать рублевый вклад,
говорит Аркадий Удодов. А на длительную
перспективу диверсифицировать денежные
средства и открыть вклад в нескольких
валютах. Но нужно помнить, что практически
все банки, предлагающие мультивалютные
вклады, проводят конвертацию не по курсу
Центробанка, а по собственному курсу, менее
выгодному для вкладчика. Поэтому получить
прибыль по таким вкладам можно лишь при
высокой волатильности валютных курсов.
- С начала кризиса большим спросом
пользуются краткосрочные вклады, причем
как в рублях, так и в валюте, соглашается
Наталья Потапова. Средний срок самых
востребованных депозитов три месяца.
Строить долгосрочные прогнозы сейчас мало
кто готов, а за три месяца вряд ли
произойдут какие-то глобальные изменения.
- Самые высокие процентные ставки банки
предлагают по рублевым вкладам, открытым на
длительный срок от года и более, уверена
Софья Жилина. Привлекательны также
мультивалютные депозиты, особенно, если они
представляют собой три объединенных счета
в разных валютах, по каждому из которых
назначается своя процентная ставка.
Интересны и вклады в евро, особенно на
двухлетний срок.
Но некоторые эксперты «ДП» не слишком
доверяют современным валютам и предлагают
вспомнить о более традиционных ценностях.
- Держитесь подальше от валют «цивилизованных»
стран, - предостерегает генеральный
директор Независимого бюро ипотечного
кредитования Дмитрий Балковский. Это
фантики, за которыми нет ничего, кроме
чудовищных долгов. Например, госдолг
Великобритании на сегодня более рискован,
чем долг McDonald s. Разумнее вкладывать деньги
в золото - пользуйтесь шансом, пока оно
дешево.
- Спрос на золото значительно вырос,
подтверждает Андрей Черкашин. Это касается
как собственно золота в виде монет и
слитков, так и обезличенных металлических
счетов. В Волгограде, кстати, в такие счета
уже вложено свыше 1 млрд. рублей. Правда, они
эффективны только при длительном сроке
размещения средств.
