Страница: 2/2
Банки продолжат наращивать объемы
кредитования, но никаких радикальных
методологических переворотов в системах
скоринга не предвидится. Это значит, что
доля просроченной задолженности будет
расти в течение всего 2009 года. У средних и
мелких банков она может достигать опасных
величин, что позволит ускорить
консолидацию банковского рынка. Самое
опасное в нынешней ситуации, что сами банки
не придают большого значения проблеме
просрочки. Но финансовый кризис в США тоже
начинался именно с этого.
Нельзя полагаться на те доходы, которые мы
только надеемся получить, какими бы верными
они нам ни казались.
МИШЕЛЬ ДЕ МОНТЕНЬ,ФРАНЦУЗСКИЙ ПИСАТЕЛЬ,
ФИЛОСОФ
Просроченная задолженность по кредитам 30
крупнейших банков на 1 декабря 2008 го-да
составила 269,1 млрд руб., или 2% от ссудной
задолженности. Если до начала "осеннего
обострения" темпы роста составля-ли 3-5% в
месяц, то в сентябре - 15%, в октябре - 23%, в
ноябре - 25%. Лишь в декабре темпы роста
просроченных кредитов "замедлились"
до 11%.
Источник: по данным ЦБ
Банковская система не имела достаточного
опыта кредитования в условиях
экономического спада. Соответственно риски
недооценивались.
ОЛЬГА БЕЛЕНЬКАЯ, "СОВЛИНК"
ЧЕГО БОЯТЬСЯ БАНКУ
Опасны не столько "плохие" долги,
сколько необходимость увеличения
банковских резервов на их покрытие.
По подсчетам ЦБ, доля просроченной
задолженности по кредитам банков на 1
апреля 2009 го-да, по оптимистичному сценарию,
может остаться на уровне начала года - 3,8%, но
более вероятно, что она вырастет до 4 - 4,5%.
При этом доля резервов на возможные потери
по ссудам может вырасти с 5% на 1 января 2009
года до 5,5 - 6% к 1 апреля.
"На результаты деятельности банков
влияет и величина сформированных резервов.
Отношение резервов к просрочке в декабре 2008
года равнялось 2, то есть даже если
просроченные кредиты спишут, для банков это
не станет проблемой", - считает Валерий
Пивень.
Весьма относительно при этом и понятие
"критического" уровня. Просрочка может
быть списана за счет резервов, не влияя
прямо на показатели капитала. Но если
качество портфеля начинает ухудшаться,
растет объем резервов, который формируется
из прибыли. Если объем резервирования
превышает объем чистой прибыли, банк
получает убыток, который отражается на
капитале. При уменьшении капитала падает
коэффициент его достаточности, то есть банк
вынужден сокращать объем активов. Это может
поставить кредитное учреждение на грань
банкротства. И именно на пополнение
резервов в прошлом году ушла практически
половина полученной всеми банками прибыли.
Иными словами, если банки продолжат
поддерживать соотношение резервы/просрочка
на прежнем уровне, то при удвоении объема
просрочки банковская система станет
серьезно убыточной. Появление убытка
возможно, и когда отношение резервов к
активам превышает рентабельность активов
после вычета резервов из прибыли.
Соответственно можно прогнозировать точку
безубыточности.
Банк может до определенной степени
тормозить резервирование средств, однако
это чревато появлением убытков
непосредственно от списания задолженности.
Так что вопрос критической точки для
каждого банка индивидуален и зависит от
политики финансового менеджмента. Не
исключено, что уровень просроченной
задолженности может подойти к критическому
к концу или даже в I полугодии 2009 года.