Всевозможные "весенние" и "солнечные" депозиты заметно отличаются от зимних версий. Еще в конце 2008 года "снежные" вклады гарантировали максимум 15-процентную доходность. Теперь некоторые игроки привлекают клиентов ставками в 18-19%.
Впрочем, нетрудно заметить, что условия
привлечения средств на депозиты по-прежнему
довольно суровы, а наиболее крупные частные
банки не слишком лояльны к гражданам. Так,
например, сумма минимального
первоначального взноса на депозит
достигает 30-50 тысяч руб. В итоге граждане с
низким уровнем дохода, которые хотят спасти
"свободные деньги" от инфляции,
вынуждены нести их в Сбербанк, который для
открытия вклада просит от клиента всего 1
тысячу руб. Многие россияне, особенно в
регионах, просто не видят реальной
альтернативы госбанку.
Между тем очевидно, что предложения
коммерческих банков во всех других
отношениях более привлекательны для
клиентов. Ставки здесь на порядок выше,
условия по депозитам более гибкие. Банкиры
рады воспользоваться тем, что пик кризисной
паники у вкладчиков миновал. По данным ЦБ,
приток депозитов в российских банках
начался сразу после нового года, и в январе
совокупный объем вкладов физлиц вырос на
3,5%. По прогнозам АСВ, в текущем году объем
вкладов населения увеличится на 14-18%. Как
сообщила "Росбалту" директор по
стандартным розничным продуктам НБ "Траст"
Марина Дембицкая, на примере этого банка
можно проследить, что отрицательная
динамика сентября-октября 2008 года по оттоку
вкладов была сведена к нулю уже в ноябре. В
январе и феврале приток вкладов
продолжился, но предпочтения вкладчиков
кардинально изменились. Вернуть вкладчиков,
по мнению представителя банка, стало
возможным в том числе благодаря активной
работе с населением, которая затрагивает не
только сектор банковских вкладов, но и
другие сферы - например, кредитование.
Многие банки смогли восстановить доверие
вкладчиков за счет предложений по
реструктуризации кредиторской
задолженности. Как отметила Дембицкая, рост
социальной ответственности банков помог им
лучше понять предпочтения россиян. Теперь,
пояснила она, приоритеты клиентов
сместились в сторону валютных и
мультивалютных вкладов. "В первую
очередь это связано со значительным
снижением курса рубля по сравнению к
доллару и евро, а также неясной
перспективой его дальнейшего движения", -
рассказала Дембицкая. Кроме того, наиболее
востребованы клиентами в начале 2009 года
оказались такие условия по вкладам, как
возможность конвертации суммы депозита или
его части в другую валюту, частичное снятие
денежных средств со вклада без потери
доходности, возможность досрочного
расторжения вклада по специальным ставкам
в зависимости от времени хранения депозита,
а также возможность пополнения счета.
Следуя рыночным тенденциям, в феврале-марте
текущего года "Траст" пересмотрел
процентные ставки по депозитам: теперь они
достигают 17,5% в рублях, 13% - в долларах, и 12% - в
евро. Как пояснили "Росбалту" в
кредитной организации, в крупнейших банках
страны доля валютных пассивов сейчас
составляет примерно 50%. То есть фактически
половина российских депозитов переведена в
доллары и евро.
По прогнозам банкиров, в ближайшее время
спрос на валютные депозиты будет
сохраняться. С учетом новых тенденций на
рынке вкладов линейку депозитов обновили и
модернизировали почти все участники рынка.
Например, весеннее предложение от Абсолют-банка
(вклад "Верный процент") отличается тем,
что гарантирует сохранение действующей
ставки при досрочном закрытии депозита.
Ханты-Мансийский банк открыл новый депозит
"Солнечный". Его особенность в том, что
клиенты, воспользовавшиеся предложением
банка, принимают участие в лотерее и могут
выиграть поездку в Испанию. Депозит под
названием "Венгрия ближе" от "ОТП
Банка" предполагает хранение средств в
рублях, долларах, евро и швейцарских
франках, а ставка по вкладу составляет 15% на
3 месяца. При этом клиенты кредитной
организации также участвуют в розыгрыше
путевок за границу. Депозитные предложения
от Сбербанка на фоне других выглядят более
чем скромно. Ставки здесь не так высоки (максимум
- 12,25% годовых в рублях) и меняются не часто.
Специальные предложения, такие как
розыгрыши призов и бонусов для вкладчиков,
тоже особо не практикуются. Однако даже
несмотря на это Сбербанку удается
отвоевывать у коммерческих банков все
большую часть рынка. По итогам прошлого
года его доля в сегменте депозитов физлиц
выросла до 52,3% (при том, что в середине 2008
года присутствие Сбербанка в этом сегменте
чуть не упало ниже 50%). Как отмечают эксперты,
частично Сбербанку помог финансовый кризис
- в панике россияне изымали средства из
частных банков и переводили на депозиты в
государственный, который до сих пор
считается более надежным, чем его
коммерческие коллеги.
Однако помимо чисто психологической
составляющей, есть и другие причины
популярности банка. Большинству
коммерческих игроков не интересны
маленькие вклады. В погоне за
дополнительной ликвидностью в виде
депозитов физлиц они устанавливают слишком
высокие суммы первоначальных взносов. А
граждане зачастую не могут единовременно
сдать в банк сумму, равную двум-трем
месячным зарплатам учителя, врача или
секретаря. В таких условиях социальную
функцию выполняет именно госбанк,
продолжая захватывать рынок депозитов.
Сбербанк привлекает средства наименее
состоятельных слоев населения, таких как,
например, пенсионеры. Впрочем, перекос
российского банковского сектора в сторону
банков с госучастием наблюдается не только
в сегменте депозитов. Крупнейшие госбанки
также лидируют по объемам кредитования, при
этом некоторые из них работают на
докризисных условиях. Участников рынка это
не возмущает - как признаются банкиры, за
широкой спиной государства работать
гораздо легче. Кроме того, рост рыночной
доли Сбербанка и ВТБ в различных сегментах
провоцирует жесткую борьбу за клиента
между другими игроками, и россиянам это
только на руку.