Страница: 2/2
Банки идут навстречу заемщику, предлагая
реструктурировать задолженность. Это
целесообразно, если материальные трудности
носят временный характер, в чем банк должен
иметь твердые гарантии. Заемщик же должен
обозначить четкие перспективы и сроки
решения финансовых проблем. К тому же
реструктуризация приводит к увеличению
общей долговой нагрузки на заемщика,
возможно, втягивая его в еще более глубокую
долговую яму.
Поэтому наиболее конструктивным способом
решения проблемы будет погашение кредита
за счет продажи автомобиля. "Если заемщик
не в состоянии обслуживать свой кредит, то
первое, что необходимо сделать,-- продать
автомобиль и погасить задолженность. В
банке в этих случаях запускается процедура
внесудебной реализации автомобиля",--
говорит замдиректора департамента
розничного кредитования Бинбанка Антон
Рудь. "Такой способ решения проблемы для
самого клиента выгоднее, нежели
реструктуризация, в результате которой
общая задолженность по кредиту только
увеличивается",-- считает директор
департамента автокредитования
Москоммерцбанка Виктор Хребет.
К тому же процедура реализации залогового
автомобиля в большинстве банков неплохо
отработана. "Отдельные дефолты заемщиков
возникали и до кризиса. Сейчас количество
случаев, когда клиент утрачивает
способность погашать кредит в связи с
существенными изменениями в доходах,
выросло. Поэтому для нас реализация
кредитного автомобиля -- обычная практика",--
рассказал заместитель председателя
правления банка "Авангард" Валерий
Торхов. Средства от продажи автомобиля
засчитываются как досрочное погашение
автокредита, а если этих средств для
полного погашения недостаточно, то банк с
учетом внесенной суммы корректирует график
платежей и клиент продолжает выплату до
полного погашения.
Но такая схема погашения действует не
всегда. Это зависит как от банка, так и от
кредитной дисциплины самого заемщика. "Если
полученных средств не хватило для полного
погашения, то возможны различные варианты:
клиенту может быть установлен новый график,
клиент может гасить в прежнем режиме,
клиенту может быть скорректирована ставка
по кредиту (так как кредит становится
необеспеченным, и риски банка возрастают),
банк может потребовать полного досрочного
погашения остатка задолженности. Все
зависит от текущей ситуации, от того,
насколько клиент добросовестно подходил к
своим обязательствам",-- рассказал
начальник управления розничных кредитных
продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. "Если
денежных средств не хватает на полное
погашение кредита, банк либо не станет
согласовывать сделку и будет добиваться,
чтобы машина была реализована по стоимости,
достаточной для погашения, либо потребует
обеспечения на оставшуюся часть кредита,
например, у клиента может быть второй
автомобиль, не находящийся в залоге",--
говорит начальник управления маркетинга
банка "Уралсиб" Михаил Воронько.
Заемщик может сам искать покупателя, а
может попросить об этом банк. Но в обоих
случаях важна оперативность процедуры
реализации, поскольку штрафы за
просроченные платежи на время, необходимое
для поиска покупателя, банки отменяют лишь
в порядке исключения. "Для должника
приоритетная задача -- продать машину и
погасить кредит максимально быстро (так как
штрафные пени продолжают начислять за
просрочку), что могут обеспечить только
профессионалы",-- считает вице-президент
Собинбанка Павел Ильин. Если автомобиль
выставляется по договору комиссии в
автосалоне, все издержки, связанные с
реализацией по этой схеме, ложатся на
самого заемщика.
Чем цена ниже, тем быстрее найдется
покупатель. Поэтому, если позволяют
средства и время, самостоятельный поиск
покупателя является предпочтительным
вариантом. Как рассказал Виктор Хребет,
именно сам заемщик чаще всего предлагает
покупателя: "Спрос на автомобили в Москве
упал не так значительно, как в регионах,
поэтому в Москве заемщики, как правило, сами
находят покупателя и приходят в банк уже с
готовым предложением, в регионах же банку
приходится помогать клиентам с поиском
покупателя". Впрочем, покупателю совсем
не обязательно располагать полной суммой
для погашения задолженности заемщика.
Оценив кредитоспособность покупателя, банк
может принять решение о выдаче ему нового
кредита на тот же автомобиль на текущих
условиях.
Поступление средств от продажи в счет
погашения задолженности для банка является
основной частью процедуры реализации
залога. Поэтому купля-продажа проходит под
полным контролем банка. "Клиент, конечно,
может сам найти покупателя на свой
автомобиль, однако продать автомобиль сам
не сможет. Дело в том, что автомобиль
находится в залоге, и покупатель автомобиля
заинтересован в том, чтобы банк заключил с
продавцом машины дополнительное
соглашение о расторжении договора залога.
Банк же не заинтересован заключать такое
соглашение, пока клиент не внесет на счет
деньги для погашения долга. К тому же ПТС
обычно находится в банке. Покупатель тоже,
скорее всего, не согласится отдавать деньги
до того, как получит ПТС и документ,
подтверждающий, что с автомобиля залог снят.
Поэтому в таких случаях обычно сделка
заключается на территории банка. Денежные
средства вносятся на счет клиента, клиент
осуществляет погашение кредита, покупатель
получает ПТС и документ, удостоверяющий
снятие обременения с автомобиля",--
описывает процесс продажи Иван Ивкин.
В ряде случаев покупателя можно найти и
среди клиентов банка. "Банк не только
разрешает заемщику найти покупателя
самостоятельно, но и оказывает помощь в его
поиске среди клиентов-партнеров банка,
которыми, например, являются автошколы и
таксопарки, а также среди потенциальных
клиентов, подавших заявки на получение
автокредита. Для них действует льготная
процентная ставка, которая на два пункта
ниже, чем при оформлении стандартного
автокредита",-- говорит Виктор Хребет.
В любом случае банкиры советуют заемщику
не дожидаться принудительного, судебного
решения о реализации автомобиля. "При
принудительной продаже через публичные
торги стоимость автомобиля определяется
судебными приставами, и, как правило, она
оказывается ниже той, которую можно было бы
получить при добровольной продаже",--
предупреждает Павел Ильин.