Страница: 2/3
Долги чьи-то тяжкие
С конца прошлого года усилиями банковских
представителей и прессы стала
раскручиваться тема еще одной "смертельной
угрозы" для банковской системы. Речь идет
о пресловутом росте просроченной
задолженности по кредитам.
Однако, в оценке независимых экспертов,
проблема эта, несмотря на всю теоретическую
серьезность (в свое время именно из-за
обилия невозвратов рухнул банковский рынок
Южной Кореи), сегодня носит скорее
декларативный, чем критический характер (см.
статью "Долговая яма" в "Профиле"
№5 2009). "В сегодняшней ситуации банкам
выгодно переводить стрелки на население,
которое не отдает долги", - говорит Кирилл
Шмалев.
Во многом именно под этим флагом
произошло резкое ужесточение условий
кредитования - как физических, так и
юридических лиц. "Банки сокращают объемы
корпоративного и розничного кредитования,
ипотечным кредитованием сейчас занимаются
всего несколько банков, кредитование
малого и среднего бизнеса также
практически не осуществляется, - отмечает
Евгений Лузин. - Аналитики предрекают
сохранение кризисных явлений в течение
трех ближайших лет, поэтому возврата к
темпам 2007-2008 годов в обозримом будущем
ожидать не приходится. Рост просроченной
задолженности населения при резком
сокращении личных сбережений может иметь
тяжелые последствия, как для банков, так и
для всей экономики в целом", - говорит
Лузин.
В порядке алаверды стоит отметить, что
банковские аналитики, видимо, не следят за
выступлениями министра финансов, который (см.
выше) обещает не только не сокращение, но и
рост объемов кредитования. Однако нынешние
реалии, скорее, подтверждают пророчества
аналитиков.
Но вернемся к теме просрочек и посчитаем.
Просроченная задолженность по кредитам
российских банков, по данным ЦБ, составила к
концу прошлого года 396,6 млрд рублей. Из них
143,5 млрд задолжало пресловутое "население",
а прочую сумму - предприятия и сами
кредитные учреждения. Но опять же
интересная деталь. С сентября по декабрь
просрочки физических лиц увеличились на 16%,
а вот взаимные просрочки самих банкиров - на
1600%.
На фоне таких тенденций экивоки в сторону
ненадежного населения выглядят, мягко
говоря, несколько карикатурными. А недавние
призывы кое-кого из финансовых деятелей
чуть ли не сажать россиян, допустивших
просрочки по банковским ссудам, - весьма
дурно пахнущими.
Впрочем, чиновники в этой теме оказались
куда разумнее банковских вождей. Премьер-министр
Путин однозначно дал понять, что
вышвыривать потерявших работу россиян из
их квартир никто не позволит. А буквально на
днях в Магнитогорске судебные приставы
просто-напросто отказались выселять
банковских должников. Глава управления
Федеральной службы судебных приставов
Челябинской области Александр
Новокрещенов заявил по этому поводу, что
приставы не станут "могильщиками
предприятий, а тем более простых людей,
ставших безвинными заложниками кризиса".
Любопытно, что недавно три крупнейших
американских банка - Citigroup
Inc., JP
Morgan Chase & Co и Morgan
Stanley - по собственной инициативе ввели
мораторий на изъятие ипотечного жилья,
давая правительству время на запуск
программы поддержки ипотечного сектора. От
российских банкиров такого можно дождаться,
очевидно, лишь при очередном выговоре со
стороны премьера.
При этом в проблеме просрочки во многом
виноваты сами банки.
"Банковская система надорвалась на
кредитном плече, и если бы кризис не
купировал такое состояние, то его, возможно,
стоило бы и придумать, - считает Виктор
Четвериков. - Губительные, расслабляющие и
подменяющие реальность кредитные вливания
со стороны западных банков в последние годы
притупили профессиональные качества
банкиров. Занимание "легких" денег у
западных банков с целью раздачи их за 15
минут по упрощенной скоринговой модели
превратили институт кредитования в дешевый
фокус с гарантированным результатом.
Экономика этого процесса и контроль за
рисками были заброшены в дальний угол, а
упоминания об этом предавались анафеме.
Сами банки не всегда полностью отражали
просроченную задолженность. По отчетности
она составляла в среднем от 1,5% до 4%, а
реально - 5-7%. Портили статистику прежде
всего розничные банки потребкредитования,
которые закладывали в бизнес-планы
просрочку до 20% портфеля. Почти все гнались
за объемом, а не за качеством. В итоге
сегодня можно говорить о 20-25% активов
низкого качества. Что же касается оценки
заемщиков, то, принимая во внимание, что на
протяжении двух-трех последних лет
заемщики буквально диктовали условия
банкам, качество такой оценки постепенно
стремилось к нулю".
Конечно, теперь все иначе, и банки задним
числом готовы исправиться. "Теперь
кредит стал действительно ответственным и
продуманным шагом со стороны как банка, так
и заемщика", - буквально так заявил
недавно в интервью одному из массмедиа
директор коммерческой дирекции по развитию
бизнеса и банковской сети BSGV Иван Анисимов.
То есть до недавнего времени выдача
кредитов со стороны банков не была ни
ответственной, ни продуманной.
Кто остался на трубе?
Разумеется, банковский сектор России под
ударами кризиса несет потери.
"По прогнозам аналитиков, к моменту
завершения кризисной ситуации в России
количество финансово-кредитных
организаций может сократиться до 500-600", -
отмечает Евгений Лузин. Уже к концу этого
года количество российских банков может
сократиться до 750-830, считает заместитель
начальника управления стратегического
планирования и развития Юникредитбанка
Валерий Инюшин. Эксперты "Интерфакс-ЦЭА"
называют цифру в 850-900. Многие аналитики
полагают, что с рынка, например, будут
вынуждены уйти специализированные "автобанки":
кредитование покупок автомобилей в России
фактически находится в глубоком нокауте.
Однако в целом можно сказать, что
государство простерло над банкингом свою
защитную длань.
Российское правительство продолжает
наращивать объемы спасательных работ на
банковском рынке. Да, большая часть
казенных вливаний достается
государственным "монстрам" - ВЭБу, ВТБ
и Сбербанку. Но и коммерческие банки не
остаются без поддержки, начиная с
организации для них межбанковского кредита
и заканчивая санацией, которую проводит
Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Недавно, например, АСВ влило почти 14 млрд
рублей в фактически обанкротившийся банк
"Союз" и еще 40 млрд рублей - в
петербургский ВЕФК. Так что банкиры, даже
проштрафившиеся, имеют шанс заполнить
зияющие пустоты своего бизнеса за счет
казны.
А на очереди еще и помощь олигархам,
которые, как выяснилось, пострадали куда
больше среднестатистических россиян.
Член комитета Госдумы по финансовому
рынку Павел Медведев недавно попытался
честно объяснить логику такой помощи в
интервью на "Эхе Москвы". "Государство
в некотором смысле поможет некоторым
миллиардерам", потому что они заложили
собственность, "которая нашему
государству по тем или иным причинам дорога",
и правительство не захочет, чтобы эта
собственность стала "частной, но не
российской".
То есть, по сути, речь идет о - вольном или
невольном - шантаже. Как и в случае со
многими банками. "Нечем стало
рефинансировать мусорные бумаги, кредиты
плохого качества и прочие производные
фокусы с реальными активами, - говорит
Виктор Четвериков. - И именно в такой
ситуации вспоминают о существовании
государства... Которое ну просто обязано
помочь..."
Впрочем, по словам Медведева, речь не идет
о том, чтобы делать олигархам подарки,
просто они теперь будут "должны
правительству, и если они не заплатят, то
предприятия перейдут к государству". Тем
самым, считает депутат, отчасти реализуется
идея мэра Москвы Юрия Лужкова, который
предлагает "отобрать стратегически
важный бизнес у его владельцев для спасения
промышленности, привести его в порядок и,
когда закончится кризис, выставить на
приватизацию по рыночным ценам".