Страница: 1/2
Так что бежать сдавать свой пластик в банк пока рано, хотя некоторые эксперты предрекают, что в ближайшие годы переход на наличные расчеты неизбежен.
Международные платежные системы (МПС)
опутали почти весь мир сетями электронных
расчетов. Практически у каждого
цивилизованного человека есть пластиковая
карточка с узнаваемым даже в самых глухих
местах логотипом. Глобальная мечта
человечества расплачиваться где угодно и
за что угодно с помощью одного и того же
приспособления практически сбылась.
Однако какие бы ни были технологии
продвинутые, а сети - вездесущие, всю эту
благостную картину торжества электронных
денег может нарушить нынешний кризис. Он
уже практически разрушил до основания
американскую ипотечную систему, казавшуюся
еще совсем недавно такой логично и прочно
устроенной, что банки раздавали кредиты
направо и налево, почти не обращая внимания
на финансовое состояние заемщика. Тот же
кризис поставил на колени большую часть
инвестбанкиров мира, несмотря на размах,
многообразие и хитроумность программ риск-менеджмента.
Что же в таком случае может произойти с
МПС, которые тоже являются глобальной
системой и по логике должны быть не менее
уязвимы перед кризисом? Этот вопрос волнует
сейчас многомиллионную аудиторию
держателей пластиковых карт. Ведь если они
вдруг перестанут работать, придется как-то
вызволять свои "честно заработанные".
А сделать это будет крайне не просто, так
как перед банками выстроятся огромные
очереди из таких же алчущих нала граждан.
Тем не менее прямо сейчас бросаться в банк
закрывать свои карточки и запасаться
наличными не стоит. Эксперты сходятся во
мнении, что глобальный коллапс пластиковых
расчетов невозможен в принципе. Даже если у
МПС из-за кризиса начнутся серьезные
трудности - что, по прогнозам аналитиков,
маловероятно, - то государство поддержит их.
Так, прекращение работы МПС может привести
к серьезным социальным последствиям, а не
одному цивилизованному правительству в
мире с такими проблемами сталкиваться не
хочется, тем более сейчас, в тяжелые для
глобальной экономики времена.
По сути, к крушению МПС не располагает их
структура. "МПС лишь обеспечивают
безопасные, своевременные электронные
платежи по всему миру, - объясняет начальник
аналитического управления банка "Петрокоммерц"
Олег Соломин. - Системы не эмитируют
карточки, не берут комиссии за снятие
наличных, не устанавливают банкоматов, не
предоставляют кредитов по картам". Все
эти услуги предоставляют
специализированные финансовые организации,
в том числе банки, а задача МПС - обеспечить
безопасность и моментальность платежей.
Очевидно, что МПС лишь инструмент,
облегчающий товарооборот и оплату услуг, но
никак не источник или реципиент угроз
финансового кризиса, уверен эксперт. "Ругать
калькулятор за то, что он считает все время
одно и то же, никто же не будет", -
заключает Олег Соломин.
Начальник управления розничных продуктов
и маркетинга Московского кредитного банка
Марина Ковалева тоже считает, что МПС не
опасны и им в принципе ничего не грозит: "Во
многом благодаря универсальности
платежных систем мировой финансовый кризис
не вызовет крушения МПС". А у российских
держателей карт международных систем еще
меньше поводов для беспокойства. Ведь они
пользуются далеко не полным набором
сервисов МПС и не настолько "привязаны"
к их услугам. "Сегодня на территории РФ не
все сервисы, предлагаемые МПС, доступны для
держателей карт, - объясняет эксперт. -
Российский рынок еще имеет большой
потенциал для развития за счет внедрения
новых технологий, расширения спектра
совершаемых операций". Поскольку
карточный бизнес продолжает свое развитие,
в России и других странах мира МПС не ощутят
сильного влияния мирового кризиса,
заключает Марина Ковалева.
Потребительский вред
С другой стороны, нельзя отрицать, что
кризис вообще никак не отразится на
платежных системах. Они зависят от динамики
показателей реальных доходов населения,
уровня безработицы и статистики продаж
розничных сетей, объясняет главный
экономист управляющей компании "Финам
Менеджмент" Александр Осин. По его
прогнозам, в этих секторах в среднесрочном
периоде ситуация будет ухудшаться. Кроме
того, не только в России, но и во многих
других странах магазины и потребители все
чаще отдают предпочтение наличным, не
доверяя надежности банков, отмечает
эксперт. А еще на фоне роста ставок
сокращается активность использования кредитных
карт, которые тоже обслуживают МПС. По ним
так же, как и по рынку в целом, увеличились
риски невозвратов, заключает аналитик.
Этот факт хоть и не напрямую, но тоже
должен негативно отразиться на платежных
системах. "Если взглянуть на проблему
шире, то действительно от финансового
кризиса могут быть последствия "второго
порядка" - сокращение товарооборота как с
использованием дебетовых карт, так и с
использованием кредитных карт, что
более существенно, - объясняет Олег Соломин.
- Это отражается на оборотах платежных
систем, и их финансовые результаты,
например комиссии, взимаемые с банков,
могут пострадать".
А вот по наблюдениям аналитика компании
"ЮниКредит Секьюритиз" Рустама
Боташева, международные платежные системы
уже пострадали от нынешнего мирового
финансового кризиса. Это выразилось в росте
просроченной задолженности, уменьшении
оборота и прибыли и как следствие - падении
капитализации, считает аналитик. У этого
есть только одна адекватная причина -
быстро ухудшающееся финансовое состояние
потребителей по всему миру. Люди теперь
экономят и стараются тратить меньше, боясь
даже подумать об использовании заемных
средств. Международные аналитики ждут уже в
этом году резкого падения спроса на кредитные
карты.
Еще одно негативное последствие от
сокращения потребления - это закрытие
торговых предприятий. МПС получают прибыль
от каждой совершенной по карте транзакции,
а поэтому, если количество точек, где
принимают карты, сокращается, падают и
доходы платежной системы.
Особенно больным вопросом для МПС
является сокращение потребления в США. Ведь
здесь общий объем потребительских расходов
всегда превышал объем потребительских
расходов в Бразилии, России, Индии и Китае,
вместе взятых. Да на развивающихся рынках, в
том числе в России, карточки пока не теряют
своих позиций и по-прежнему активно
используются. А вот в США, по наблюдениям
местных экспертов, потребление уже резко
упало, и это лишь начало глобальной
перестройки бюджетов американских семей.
По некоторым прогнозам, в ближайшие годы
они могут сократить свои расходы в
несколько раз.
По оценкам западных аналитиков, расходы
по кредитным картам в мире могут
сократиться в 2009 году на 30-50%, что больно
ударит по прибыли МПС. Хотя, даже если
допустить, что какая-нибудь из этих систем
обанкротится, владельцы пластиковых карт
не должны пострадать. "Банкротство
ключевых МПС может привести к дальнейшему
ухудшению спроса на акции финансовых
компаний во всем мире, включая Россию, -
объясняет Рустам Боташев. - Но владельцы
карт не должны пострадать, так как МПС -
кредиторы населения". Например, человек,
взявший кредит в банке, в котором у него нет
депозита, не особенно пострадает, если этот
банк разорится. То же самое можно сказать и
о держателях карт МПС.
С другой стороны, возможность
кредитоваться в МПС стимулирует
потребление, рассуждает аналитик. Так что
более серьезным негативным последствием
банкротства ключевых МПС может стать
дальнейшее уменьшение потребления и
замедление экономики, заключает Рустам
Боташев.
Слабое звено
Так или иначе, но все опрошенные эксперты
сошлись во мнении, что электронные денежные
системы причиной финансовой катастрофы
стать не могут. Эту версию подтвердил и
руководитель Центра экономических
исследований Института глобализации и
социальных движений Василий Колташов.
Однако он указал на то, что расстройство
мировой финансовой машины вследствие
кризиса неминуемо повлечет проблемы в
системах электронного расчета. Возврат к
наличным платежам на продолжительный
период гарантирован, уверяет Василий
Колташов.
Между тем он считает, что в долгосрочной
перспективе кризис, наоборот, подтолкнет
развитие МПС. Кризис приводит к падению
межбанковского доверия. Почти все
кредитные институты скрывают убытки и
нарастающие затруднения в работе,
рассказывает Василий Колташов. Разорение
многих банков может привести к сужению
международной банковской сети, рассуждает
эксперт. В такой ситуации выживут только
крупнейшие, национальные банки, влияние
которых за годы кризиса возрастет. В
дальнейшем это станет основанием для
мощного рывка в развитии электронных
платежных систем, заключает эксперт.
То, что проблемы могут быть у отдельных
банков - участников МПС, заметил и
заместитель председателя правления банка
"Возрождение" Марк Нахманович. По его
наблюдениям, у банков - участников
платежных систем сжимаются кредитные
портфели, что приведет к снижению
доходности МПС. Тем не менее банкир
оценивает вероятность крушения
международных платежных систем как нулевую.
Ведь весь бизнес МПС основан на расчетах, в
свою очередь, все расчеты застрахованы
депозитами, поясняет Марк Нахманович.