- Мы с мужем уже месяц ждем, пока нам автокредит оформят, - на днях пожаловалась мне бывшая одноклассница. - Менеджер в банке вообще не чешется, хотя мы почти каждый день к ней ходим.
Машины дорожают, а мы хотели по
специальной акции новенькую иномарку взять.
Бронь скоро истекает, а денег не дают. Что
делать, не знаю. Недавно в банке один
человек подошел и за 40 тысяч рублей
предложил ускорить процесс, но не хочу к
сомнительным посредникам обращаться.
Действительно, вот случай, когда деньги
нужны позарез, а в банке кормят "завтраками".
Иномарки в этом году вслед за курсом
доллара дорожают не по дням, а по часам.
Время - деньги. Как быть в этом случае? Есть
ли смысл обращаться за помощью в оформлении
кредита к посредникам, чтобы сэкономить
деньги, сохранить драгоценное время и не
менее дорогие нервные клетки? В каких
случаях это может быть актуальным?
"ДОКТОР ЗАЕМ"
Кредитный брокер - это, по сути, посредник
между клиентом, который желает взять деньги в долг срочно, и банком. Особой нужды в брокерах,
конечно, нет. Весь вопрос лишь в том, что мы
хотим сэкономить: деньги, время, нервы или
свои будущие расходы? Нанимая посредников,
мы платим им определенный процент за услуги.
Что предлагают взамен кредитные брокеры?
Во-первых, они говорят, что уже в курсе, где
самые выгодные ставки по кредитам. "Мы
знаем, как обойти подводные камни и скрытые
комиссии" - так позиционируют свои
преимущества большинство брокеров. И
правда, сколько людей уже попадались на том,
что, неправильно прочитав договор,
оказывались в долговой яме.
- Нормальный профессиональный брокер - это
очень хорошо, - говорит финансовый
консультант Владимир САВЕНОК. - Самому
искать информацию крайне сложно. Надо
правильно выбрать кредит, банк, все условия
по договору прочитать правильно. А
профессиональный посредник все это сделает
за вас, поможет разобраться.
Во-вторых, брокеры берут на себя всю
бумажную волокиту: оформление документов и
подачу их в банки. Нужно только взять
необходимые бумажки на работе, а все анкеты
и заявки оформит брокер. А правильно
оформленная анкета на получение кредита -
это уже полдела. Кроме того, во многих
банках либо ужесточили требования к
заемщикам, либо перестали выдавать
долгосрочные кредиты, тем самым страхуя
свои валютные риски. Брокеры, которые имеют
договоры с несколькими десятками банков,
могут решить эти трудности.
- Почему у нас существуют таможенные
брокеры? - рассуждает гендиректор компании
"Кредитный и Финансовый Консультант"
Александр ГРЕБЕНКО. - Потому что они знают
таможенное законодательство, как говорится,
все входы и выходы, и тем самым облегчают
своим клиентам жизнь. Точно так же и с
кредитными брокерами.
По статистике количество положительных
решений по кредитным заявкам, поданным
через профессиональных брокеров, на 30 - 40%
выше, чем по заявкам "с улицы". Кроме
того, брокеры обычно отправляют пакеты
документов сразу в несколько банков, а
клиент потом может выбрать наиболее
подходящий ему вариант.
ПОЧЕМ КРЕДИТ ДЛЯ НАРОДА?
Освобождение от бумажной волокиты,
стояния в очередях и от бесконечных
отпрашиваний с работы, конечно, стоит денег.
Но переплачивать все равно не хотелось бы. А
то получится, и деньги в долг берешь (в
кризис ставки по кредитам значительно
выросли), и процент посреднику немаленький
отстегиваешь. Слишком накладно получается.
Ищу в Интернете предложения кредитных
брокеров и оставляю заявки на нескольких
сайтах. Буквально через 15 минут первый
звонок.
Менеджер предложила мне потребительский
заем под 28 - 29% годовых. За свои услуги брокер
возьмет 10% от суммы кредита. Причем самыми
трудоемкими кредитами, на изучение условий
которых в разных банках потребуется не один
день - ипотекой и займами на покупку авто, -
фирма не занимается. Все документы нужно
оформлять самому и привозить в офис. На
оформление уйдет 5 рабочих дней, как и в
банке. Такие условия мне явно не подходят -
слишком дорого: получу я, допустим, 500 тысяч,
и из них придется 50 тысяч отдать брокеру.
Раньше в фирме предлагали курьера, который
бесплатно приезжал забирать документы
прямо к клиенту, но сейчас такой услуги нет.
А если так, то какая мне разница, куда ехать:
в офис фирмы или напрямую в банк? Да и
выигрыша во времени никакого.
Еще через полчаса звонок из другой фирмы.
Здесь мне готовы выдать кредит под покупку
авто, но с ипотекой тоже глухо. Ставка ниже -
5% от суммы, но за первичную консультацию и
подготовку пакета документов надо
заплатить сразу 2900 рублей. И это вне
зависимости от того, дадут мне в итоге
кредит или нет. Грубо говоря, брокер может
взять у меня документы, никуда не ходить, а
потом сказать, что моя заявка была
отклонена. Нет, не подходят такие условия.
Условия третьей фирмы меня устроили.
Здесь берутся помочь в оформлении ипотеки,
первая консультация бесплатна, а плата
фиксированная и вне зависимости от суммы
кредита - 4000 рублей. Но за 100% результат там
тоже не ручаются, хоть и обещают долбить
банки по максимуму без дополнительной
платы. Стоит попробовать.
ОБРАЩАТЬСЯ ИЛИ НЕТ?
Итак, что же мы имеем в сухом остатке?
Ответ на извечный вопрос "Что дороже -
время или деньги?" каждый находит сам. В
большинстве случаев лучше попробовать
получить заем самостоятельно. Это несложно,
особенно если кредит потребительский и на
небольшую сумму. По-хорошему менеджер
должен сделать вам распечатку всех будущих
платежей. Тогда вы сразу поймете, насколько
объявленная ставка соответствует
эффективной. Тем более что в кризис объемы
кредитования сильно сократились, очередей
в банках почти нет.
Другое дело - если речь идет об ипотечном
кредите. В этом случае услуги кредитного
брокера оправданны. Ипотека - очень сложный
заем, заниматься его оформлением - долгое и
муторное занятие, причем приходится
постоянно отпрашиваться с работы, чтобы
съездить в банк. Кроме того, как в случае с
моей одноклассницей, к кредитному брокеру
есть смысл обращаться тогда, когда деньги
нужны позарез, а самостоятельно вам их не
дают. Но в этом случае платить лучше только
по факту получения денег, либо если
комиссия небольшая.
- Я бы, безусловно, сравнил тарифы всех
брокеров, - советует Владимир Савенок. - К
примеру, можно заплатить за услуги и 2%, если
брокер предложит меньшую ставку по ипотеке,
чем я сам могу найти на рынке. Но здесь надо
считать полностью стоимость ипотечного
кредита с учетом всех услуг (включая
страховку и их услуги) и тогда принимать
решение.
Главное - не попасться в лапы мошенников.
- Люди, ходящие в очередях и предлагающие в
обход банка решить вопрос с одобрением
кредита, - это в большинстве своем мошенники,
- говорит Александр Гребенко.
Перед тем как брать кредит, всегда помните,
что его рано или поздно придется возвращать.
***
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
По данным социологов, 36% россиян хоть раз
за последние несколько лет брали в долг у
банков, а 17% до сих пор погашают тот или иной
кредит.
***
БУДЬ В КУРСЕ
Как отличить "белого" брокера от "черного"
1. Статус. Профессиональные брокеры - это
официально зарегистрированные и вставшие
на налоговый учет компании (юридические
лица). Частным образом работают только
мошенники.
2. Размер оплаты. "Черные" брокеры
обычно оценивают свои услуги в 10% и даже в 25%
от суммы кредита.
3. Предлагаемые услуги. "Белый" брокер
никогда не предлагает "деньги через час"
или подделку справок о доходах.
4. Реклама. Традиционно "черные"
брокеры рекламируют свои услуги через спам-рассылку
и газеты бесплатных объявлений.
5. Коммуникации. "Белые" брокеры имеют
офис, сайт, городской телефон. "Черные"
обычно работают без офиса, предлагают
клиентам встречи в кафе, указывают в
рекламе мобильные телефоны.
По материалам Ассоциации кредитных
брокеров России.