Этот вид кредитования включен в приоритеты госполитики в области финансового рынка и получает господдержку.
Какие вливания
ожидают рынок микрофинансирования, как это
скажется на объемах выдачи и стоимости
микрокредитов, читателям "РБГ"
рассказал президент Национального
партнерства участников микрофинансового
рынка Михаил Мамута.
- Михаил Валерьевич, почему именно сейчас
государство обратило взор на эту отрасль, в
экстренном порядке принимаются законы,
выделяются средства, то есть решаются
проблемы, о которых говорилось много лет?
- Кризис слишком глобален. Локальными
мерами с ним не справиться. Поэтому сейчас
включаются определенные механизмы
страховки от кризиса, от его последствий.
Одна из таких страховок - более сильная и
активная поддержка малого бизнеса,
создание условий для старта новых
предприятий. Потому что кризис - это
массовые сокращения. В этой ситуации у
государства две альтернативы: посадить
людей на пособие по безработице или дать им
возможность развить свое дело. И здесь мы
приходим к вопросу: что надо сделать для
того, чтобы помочь людям войти в этот бизнес
и тем самым решить свою проблему занятости
и дохода. Главное - дать финансовую
поддержку. На сегодня финансовый вопрос
старта - самый больной. Идея развития
микрофинансовых организаций (МФО) как раз и
состоит в том, чтобы создать сеть (или
усилить действующие микрофинансовые
институты), которая могла бы поддерживать
такие вот устремления людей.
- Что надо сделать, чтобы микрофинансовая
сеть справилась с этой задачей?
- Мы предлагаем сейчас двухуровневую
модель поддержки малого бизнеса. Верхний
уровень - это банки. Хорошим механизмом
является создание банками
специализированных дочерних
микрофинансовых организаций. Первый пример
технической реализации этого механизма -
агентство "Микрофинанс" ВТБ24. Мы
рассчитываем, что в ближайшее время похожую
модель должен запустить Сбербанк с
акцентом на поддержку через эту систему
начинающих предпринимателей. Однако банки
не смогут дотянуться до всех уголков страны.
К примеру, у Сбербанка, ВТБ и
Россельхозбанка (через которые идут
основные средства поддержки малого бизнеса)
в совокупности около 22 тыс. отделений. А у
нас более 140 тыс. населенных пунктов с
числом жителей от 500 человек. Возникает
вопрос: что нам делать с небольшими
городами. Здесь ответ очевидный.
Единственная рабочая альтернатива - это
интенсивное развитие в небольших городах
небанковских микрофинансовых институтов.
- Что это могут быть за организации?
- Например, кредитные кооперативы. Это
один из сильнейших потенциальных ресурсов,
потому что кредитный кооператив привлекает
средства населения и эти же деньги
реинвестирует в предпринимательский
проект на этих же территориях. Механизм
мощнейший, мы его абсолютно недооцениваем в
России. Если мы посмотрим на опыт стран
западной Европы, США, Канады, стран юго-восточной
Азии, то увидим, что в большинстве случаев
кредитные кооперативы - это самые
эффективно работающие финансовые
институты местного развития. Второй путь -
частные коммерческие микрофинансовые
организации. В России их сейчас около 200.
Самая крупная - "Центр
микрофинансирования" - имеет примерно 180
филиалов. Они работают на деньгах частных
инвесторов, которые инвестируют средства в
этот бизнес. И существует третья линейка
небанковских микрофинансовых институтов -
это специальные некоммерческие
организации, такие, как, например, областные
и муниципальные фонды поддержки малого
предпринимательства. Они имеют доступ к
государственным средствам, реинвестируя их
в малый бизнес и начинающие предприятия.
Если мы отстроим систему, на верхнем
уровне которой будут банки со своими
микрофинансовыми программами, на низовом
уровне небанковские микрофинансовые
институты, то в конечном итоге сможем
обеспечить малому и начинающему бизнесу
непрерывное финансирование.
- Кто в правительстве отвечает за
реализацию этой идеи, есть ли у
правительства собственная программа
действий?
- Государство сейчас достаточно хорошо
прислушивается к мнению участников рынка и
то, что мы предлагаем по большому счету, это
то, что в конце концов реализуется. За
развитие рынка микрофинансирования и
кредитной кооперации в целом отвечает
минфин. Кроме того, минэкономразвития,
которое реализует программу поддержки
малого бизнеса, включающую и поддержку
микрофинансирования.
- Итак, государство понимает важность
развития микрофинансирования и будет это
делать. Вопрос: каким образом?
- Сейчас дорабатывается программа
минэкономразвития о поддержке
микрофинансовых организаций.
Предполагается, что поддержка будет
осуществляться по целому ряду направлений.
Поддержка действующих МФО через различные
программы. Среди них субсидирование
процентных ставок по банковским кредитам,
которые привлекают микрофинансовые
организации, а также выдача госгарантий по
таким кредитам. Кроме того, планируется, что
часть средств, которые есть у
минэкономразвития на поддержку малого
бизнеса,- 10,5 млрд рублей на этот год - пойдет
на капитализацию региональных
микрофинансовых фондов. Они их выдадут
займами МФО, действующим на их территории,
либо сами начнут такую деятельность. Здесь
очень важный момент: необходимо, чтобы
минэкономразвития кроме выдачи денег
утвердило стандарты микрофинансирования.
Иначе нельзя будет отследить эффективность
расходования этих средств. Думаю, что к
февралю эти стандарты будут разработаны.
Второй важнейший вопрос - внедрение
национальной системы рейтингов
микрофинансовых организаций. У нас должны
быть приняты единые подходы к оценке
кредитоспособности, финансовой
устойчивости МФО. Нам же нужна не просто
сеть агентств, а система, которая
подчинялась бы единым нормам и правилам.
- Что это даст?
- Единая система рейтингов означает
единые стандарты, однородность
микрокредитов. Из них впоследствии можно
будет формировать пулы и рефинансировать. В
идеале (к чему мы стремимся) можно будет
реализовать механизм секьюритизации, то
есть выпуска ценных бумаг по принципу
ипотечных. А это дополнительное мощнейшее
финансирование отрасли.
- Названа ли общая сумма поддержки МФО?
- У минэкономразвития есть 10,5 млрд рублей
на все. Сумма поддержки МФО зависит от
заявок регионов. Если регионы попросят в
совокупности на микрофинансирование два
миллиарда рублей, дадут два миллиарда.
Попросят один - дадут один. Если попросят
десять, то придется как-то пропорционально
делить. Мне кажется, что регионы попросят на
микрофинансирование от одного до двух
миллиардов. Плюс к этому регионы добавят
свои суммы, и таким образом будет
сформировано от двух до четырех млрд.
Дополнительно в микрофинансовую отрасль
пойдут деньги Внешэкономбанка. Есть план
действий, который 7 ноября был подписан
премьер-министром Путиным. В нем есть пункт
50 - поддержка системы кредитования малых
предприятий. Согласно ему ВЭБу выделяется 30
млрд рублей на реализацию этой поддержки, в
том числе и на поддержку микрокредитования.
Сумма плавающая. По нашим представлениям,
это может быть от одного до пяти миллиардов.
Эти деньги пойдут через Российский банк
развития. Мы уже подписали соглашение с
РосБР, который готов кредитовать
микрофинансовые организации. Кроме того,
микрозаймы будут выдавать банки,
работающие по программе поддержки малого
бизнеса с РосБР.
- И наконец-то отрасль получает
законодательную поддержку?
- Мы рассчитываем, что вскоре будет принят
закон о кредитной кооперации и изменения в
закон о кооперации граждан. В результате
будут созданы условия для развития всей
системы кредитной кооперации. Есть надежда,
скоро будет принят закон о
микрофинансировании. Очень важно, чтобы
частный инвестор пришел в этот рынок
системно, чтобы вкладывались не сотни
миллионов, а миллиарды долларов. Еще нужно,
чтобы в сектор пришли крупные банки. После
принятия закона это все станет возможным.
- Как господдержка скажется на стоимости
микрозаймов?
- Стоимость микрозайма зависит от
стоимости привлеченных ресурсов. Когда
стоимость по сбережениям, как и по
депозитам, выросла почти вдвое, естественно
выросла и стоимость микрозайма. Средняя
цена по рынку сейчас 30% годовых. Средний
размер микрозайма по России - 100 тыс. рублей,
по Москве - 300 тысяч. Механизмы
госстимулирования могут эту ставку
понизить. Если ВЭБ будет выдавать МФО
деньги под 12% годовых, то с учетом маржи
предприниматель получит кредит под 18-20%.