Увольнения, сокращения зарплат, невыплата привычных премиальных и прочие неприятности, связанные с работой, это одна сторона медали. Другая логично вытекает из первой и напрямую коснулась всех, кто связал себя кредитными обязательствами. 

Работу можно найти, без премии перекантоваться, а что делать, когда банально нечем платить банкам проценты по кредитам? Люди в трансе. Есть ли у них шанс не остаться без крыши над головой и не сесть в тюрьму как злостным неплательщикам, пытались выяснить наши корреспонденты.

ДАМОКЛОВ МЕЧ НАВИС НАД ЗАЕМЩИКАМИ

Ирка Григорьева уже месяц регулярно по вечерам звонит мне домой и жалуется на свою жизнь, которая к 35 годам сыграла с ней злую шутку. Иркина история сегодня настолько типична, что многие наверняка узнают в ней и себя.

Жила Ирка со своим 4-летним Мишкой и родителями в обычной московской "двушке". Когда в 2006 году появилась возможность продать ее и взять ипотеку, чтобы расширить жилплощадь, молодая мама долго не раздумывала и ввязалась в игру под названием ипотека. "А почему бы и нет, - рассуждала тогда подруга, - работаю бухгалтером в преуспевающей строительной компании, получаю тысячу с гаком в долларах, предки хоть и пенсионеры, но оба работают. Проживем как-нибудь". Удивительно, но все и правда получилось: 2-комнатная квартира была удачно продана "гостю с Кавказа", в банке, хоть и не без поручительства брата, все же удалось взять кредит в 90 тысяч баксов. Ирка купила "трешку" и начала исправно платить проценты по своему 15-летнему кредиту. Почти вся зарплата - 1200 долларов - ежемесячно исчезала из семейного бюджета, зато квадратных метров стало больше, и это неизменно грело душу.

В ноябре 2008-го Ирка лишилась работы, и с этого момента ее жизнь превратилась в ад.

- В свои 35 лет я никто, - причитала приятельница в телефонную трубку. - Что делать? Теперь, даже если мы сложим зарплаты моих предков и будем отдавать их за кредит, нам не выжи-и-ить! Есть-то мы что будем? Чем мне Мишку кормить? За квартиру чем платить? Натурой?

Когда в декабре прошлого года Владимир Путин объявил, что принято решение оказать поддержку гражданам, взявшим в банках ипотечный кредит, и правительство выделит на это средства через Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), Ирка воспряла духом: "Если мне дадут отсрочку, я выкарабкаюсь. Буду носом землю рыть, а работу найду. И тогда снова все будет хорошо".

А на днях в редакцию позвонила еще одна страдалица. Ей не снизили зарплату, ее не уволили, и она все еще честно выплачивает свой ипотечный кредит. Вот только брала она его в долларах, а он, подлец, растет как на дрожжах.

- У меня кредит на 45 тысяч долларов на 9 лет. По тому курсу, который был в середине осени, это еще куда ни шло, а при сегодняшнем - просто страшно от цифр становится, - чуть не плача говорила Ольга Семеновна. - Было время, что бакс 23 рубля стоил, а теперь - все 34! Я письменно просила перевести мой кредит в рублевый (знаю, некоторые банки таким образом идут навстречу своим добросовестным заемщикам), но, оказалось, мой банк таких услуг не оказывает. У меня зарплата 25 тысяч рублей. Из них 540 долларов я должна отдавать каждый месяц. Одно дело - платить 12 500 из этих денег при курсе в 23 рубля, но совсем другое - 18 300 при нынешнем курсе. Меньше 7 тысяч остается на жизнь - мою и моего ребенка. А если доллар до 50 вырастет, мне на паперть идти?

Читательница спрашивала нас, может ли она обратиться в АИЖК за помощью. Да, может. Как пояснила корреспонденту "МН" руководитель пресс-службы АИЖК Анна Ярцева, АИЖК будет помогать не только уволенным, но и работающим гражданам, чей доход снизился и теперь они не могут поддерживать уровень жизни не ниже 1,5 размера прожиточного минимума на члена семьи и платить ипотечный кредит.

Как показывает практика, несмотря на возникшие проблемы, подавляющее большинство заемщиков - оптимисты: верят в добрых банкиров и заботу государства. Хочется думать, что у них получится благополучно пройти испытания, вызванные кризисом. Поможет ли им в этом АИЖК? Пока непонятно. Эта программа только прорабатывается и в реальности не действует.

А ТЫ ЗАПИСАЛСЯ В АИЖК?

Что же это за зверь такой - АИЖК? Известно, что агентство будет действовать от лица государства и его главной задачей станет рефинансирование кредитов пострадавших от кризиса заемщиков. Проще говоря, кредит каждого конкретного человека будет переоформлен заново и выкуплен агентством у банка, где изначально оформлялась ипотека. Дело это, понятно, недешевое, и только в этом году на данную госпрограмму уйдет порядка 50 млрд рублей.

За январь в АИЖК обратилось около 2000 жаждущих помощи от государства. Но многим из них так и не суждено будет ее дождаться: слишком жесткие условия выдвигает кандидатам АИЖК. Во-первых, помощь будет оказываться только тем, у кого приобретенная на средства ипотеки недвижимость - единственное жилье. Во-вторых, оно не должно быть "предметом роскоши". То есть общая площадь приобретенной в кредит квартиры не может превышать 45 кв. м, если заемщик проживает в ней один. Если в квартире живут двое - разрешается иметь по 30 кв. м на каждого. Для трех и более жильцов - по 25 кв. м на человека. Речь идет об общей площади жилья, приходящегося на заемщика и его созаемщиков или залогодателей, в том числе на детей - собственников жилья. Если ваше новое жилье превышает указанные нормы, помощи от государства вам не видать как своих ушей. Ясно, что ограничение по площади купленной в кредит квартиры значительно сужает процент тех, кому помогут: в новостройках жилье просторное, и именно его выбирали себе те, кто брал ипотеку. Да и какой им был смысл вкладывать деньги в квартиры старой, тесной планировки?

Как выяснилось, реструктурировать ипотечные кредиты, выданные на приобретение строящегося жилья, АИЖК не будет. Таким образом, от госпомощи отсеется огромный процент ипотечников, ведь многие брали кредит под квартиры именно в строящихся домах.

Кредиты, выданные без залога, и кредиты, по которым просрочка составила более 90 дней, также не будут рефинансироваться АИЖК.

По таким поводам надо сразу, советуют в АИЖК, обращаться в свой банк.

Чтобы получить помощь от АИЖК, заемщику нужно обратиться в свой банк. При положительном решении заемщику будет предоставлен льготный период сроком на 1 год. В течение этого срока он должен будет делать посильные для него платежи - не более 50% от ранее установленного банком ежемесячного платежа, но не менее 500 рублей. А после этого льготного года заемщик может выбрать для себя удобный график платежей: либо он платит прежний банковский размер ежемесячного платежа, но вырастет срок кредита, либо, если заемщик хочет оставить срок кредита прежним, увеличится размер платежа.

БАНКАМ НЕВЫГОДНО, А ЛЮДЯМ ДЕВАТЬСЯ НЕКУДА

По оценкам экспертов, на госпомощь в погашении ипотечного кредита смогут рассчитывать не более 50% пострадавших от кризиса заемщиков. Остальным придется надеяться на лояльность собственных банков. Они, в свою очередь, считают программу господдержки через АИЖК малоперспективной. К тому же она не очень выгодна банкам. Дело в том, что, рефинансируя кредиты, АИЖК становится сокредитором. И, если заемщик не может платить по кредиту и предмет залога по ипотеке - квартира - продается, выручка с ее продажи пойдет не только банку, но и АИЖК, а значит, банк не сможет полностью компенсировать свои убытки.

...Банки тоже готовят свои программы поддержки ипотечников. Скажем, Сбербанк планирует предоставлять отсрочки или рассрочки по кредитам или рефинансировать кредит. ВТБ24 готов предложить своим клиентам платить только проценты по ипотечному кредиту и не возвращать основной долг. В банке "Уралсиб" хотят снизить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита... Скорее всего, банки будут передавать в АИЖК кредиты наиболее проблемных заемщиков, а с теми, кто может хоть что-то платить, будут договариваться сами.

Правда, тем, кому удастся воспользоваться помощью банков или государства, особенно радоваться нечему, ведь помощь эта не будет безвозмездной: за отсрочку платежей или рефинансирование кредита все равно придется платить. Да, позже, но никак не меньше, а скорее всего, и больше. Благотворительных жестов власти не делают и всегда готовы напомнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.