Решив взять кредит в банке, предприниматель неизбежно сталкивается с выбором срока, процентов и суммы, и главное - цели кредитования. От правильности решения зачастую зависит дальнейший успех бизнеса.
Выбор есть всегда. Обилие незнакомых
понятий смущает. Банковские предложения
пестрят терминами «овердрафт», «инвестиционное
кредитование», «товарный кредит».
Разберемся по порядку - небольшой ликбез
для предпринимателя, который ценит время и
деньги.
Каждый банк предлагает свой перечень
кредитных продуктов, доступных малому
бизнесу. Причем называться они могут по-разному,
но подразумевать одно и то же.
Овердрафт
Говоря простым языком, овердрафт - это
кредит, которым может воспользоваться
бизнесмен, у которого появляются временные,
краткосрочные потребности в
дополнительных денежных средствах. Эта
форма кредитования доступна как
юридическим лицам, так и индивидуальным
предпринимателям. Овердрафт
предоставляется при отсутствии или
недостаточности средств на расчетных (текущих)
счетах.
Рекламируя этот кредит, специалисты
обычно приводят следующие его преимущества:
возможность своевременно и бесперебойно
осуществлять расчеты с партнерами;
отсутствие требования о предоставлении
бизнес-плана или технико-экономического
обоснования кредита, а также об
обязательном предоставлении обеспечения;
привлекательные процентные ставки;
оперативное рассмотрение заявки;
возможность пересмотра лимита овердрафта
при изменении оборотов по счету в банке.
Теперь о сроках. Общий срок овердрафтного
соглашения обычно не превышает шести
месяцев. Срок, на который выдается
овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По
пластиковой карте - до 50 дней.
Коммерческий кредит
Это разновидность кредита,
предоставляемого в товарной форме
продавцом покупателю в виде отсрочки
платежа за проданные товары, выполненные
работы, оказанные услуги. В отличие от
потребительского кредита, объектом
которого являются товары и услуги
потребительского назначения, коммерческий
кредит предоставляют друг другу
действующие предприниматели. Важно, что
плата за купленные товары откладывается на
определенное время. Необходимость
коммерческого кредита обуславливается тем,
что в различных сферах время производства и
время обращения капитала на совпадает: у
одних предпринимателей товар произведен и
готов к реализации, тогда как другие,
заинтересованные в данном товаре, не
располагают наличными деньгами. В таких
случаях продажа товара в кредит
способствует непрерывности процесса
производства, обеспечивает ускорение
оборота и увеличение прибыли. Коммерческий
кредит обычно является краткосрочным:
предоставляется всего на несколько месяцев.
Как правило, оформляется специальным
документом - коммерческим векселем.
Проектное финансирование
Такой вид кредита предоставляет очень
небольшое количество банков. Он
осуществляется посредством финансового
лизинга дорогостоящих и сложных проектов,
связанных с приобретением оборудования.
Риск проектного финансирования состоит в
том, что можно потратить до полугода на
рассмотрение банком документов и получить
отказ. Из-за потери времени на поиск
финансирования может быть сорвано
выполнение проекта. Дело в том, что бизнес-план
является главным документом при
рассмотрении проектного финансирования. Он
должен позволять оценить все риски, для
этого требуется его максимальная
детализация.
Венчурное финансирование
Это долгосрочный кредит начинающим и
действующим компаниям без получения
гарантий, но под более высокий, чем в банках,
процент. Не случайно такой вид
финансирования малого бизнеса называют «рискованным».
Явление в нашей стране не очень
распространенное, хотя венчурные фонды
и инвестиционные компании существуют на
российском рынке достаточно давно и
демонстрируют весьма успешные результаты.
Основная цель венчурного
финансирования - вложение средств в
развитие наукоемких проектов.
Коммерческая ипотека
Ипотечный кредит выдается
предпринимателям на покупку нежилых
помещений: склада, офиса и т. д. Смысл
коммерческой ипотеки заключается в том,
чтобы кредитовать покупку коммерческой
недвижимости под ее же залог. В отличие от
жилищного кредитования, коммерческая
ипотека имеет короткие сроки погашения
кредита, но достаточно высокие процентные
ставки.
Товарный кредит
Товарное кредитование заключается в том,
что заемщику выдается товар, за который он
не платит сразу деньги. Так могут
предоставляться товары, станки, машины и
оборудование. Товарный кредит оптимален
при покупке дорогостоящего оборудования,
производимого под заказ зарубежными
компаниями. Специалисты выделяют такие
преимущества товарного кредита, как его
беззалоговое финансирование; возможность
покупки импортного оборудования любого
производителя по низким ценам; отсрочка
платежа на срок до одного года.
Кредит на открытие бизнеса
Найти банк, который будет с радостью
выдавать кредиты на открытие бизнеса, очень
сложно. Это понятно: банк не может знать,
насколько успешной окажется идея
предпринимателя. Тем не менее, некоторые
банки все же предлагают такую форму кредита.
Минимизируя риски, банк просто завышает
процентную ставку и сокращает срок
кредитования.
Кредиты индивидуальным предпринимателям
Частные предприниматели часто не имеют
возможности предоставить банку залог по/:
кредит. Также у них пока отсутствует
кредитная история, что не дает банкам
возможности правильно оценить их
надежность. В свою очередь для банка
кредитование индивидуальных
предпринимателей может оказаться
рискованным Таким образом, может
показаться, что условия кредитования ИП
мало чем отличаются от кредитования
частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и
сумм, это не так. Основное отличие
заключается в природе кредитных рисков.
Потребительское кредитование основано на
том, чтс человек получает не связанный с
использованием кредита фиксированный
доход, за сче! которого погашает кредит.
Предприниматель же оценивает возможность
возврата заемных средств за счет будущих
доходов, и расходы по кредиту направлены
как раз на увеличение этих доходов.
Кредит на развитие бизнеса
Иногда специалисты именуют эту форму «кредитом
на пополнение оборотных средств». Такая
кредитная линия достаточно распространена
среди предпринимателей. Кредит на развитие
бизнеса является наиболее простым видом
финансирования, не требуется обеспечения.
Лимит кредитования, как правило,
устанавливается по отношению к текущему
обороту компании (месячной или годовой
выручке).
Кредит на покупку основных средств
Кредит на покупку основных средств,
автотранспорта, спецтехники, недвижимости -другая
форма кредитования предпринимателей.
Погашение происходит обычно равными долями
по графику, согласованному с заемщиком.
Залогом выступают товары в обороте,
оборудование, автотранспорт, спецтехника,
недвижимость, в том числе приобретаемые на
кредитные средства. Важное требование к
заемщику - наличие доходов от
предпринимательской деятельности (выручки
от реализации товаров, работ, услуг) в
течение последнего года.
Инвестиционное кредитование
В последнее время небольшие
инвестиционные компании все чаще
интересуются инвестиционным кредитованием.
Инвестиционный кредит - это кредит,
предоставляемый финансово-кредитным
учреждением физическому или юридическому
лицу под конкретную инвестиционную
программу.
Как видно из этого далеко не полного
перечня, предпринимателю действительно
есть из чего выбрать. Современные банки
готовы предложить небольшой компании
несколько видов кредитных продуктов: все
они отличаются характерными суммами
кредитов, сроками рассмотрения, залоговым
обеспечением (оно может быть
необязательным) и способами оценки
банковских рисков (скоринговая система или
индивидуальный подход). Но помните: при
выборе главное - внимательнейшее изучение
условий кредитования!