Еще год назад реклама потребительских кредитов висела на каждом шагу, а уж под Новый год банки просто из кожи вон лезли, придумывая специальные акции, снижая ставки по займам и упрощая процедуру получения. В этом году финансисты не торопятся ссудить россиянам денег на покупки.
Но кризис кризисом, а Новый год по
расписанию: подарки купить, стол накрыть,
гардероб обновить... Реально ли сейчас
получить потребительский кредит и как это
сделать более выгодно?
Готовьте документы
По заверению властей, деньги у банков есть,
кризис ликвидности уже преодолен. Вот
только существует другая проблема -
недоверие. Банки боятся кредитовать друг
друга, бизнес, да и население тоже.
Неопределенность, знаете ли, существует,
что будет завтра, и сможет ли должник
расплатиться вовремя. Поэтому объем
выданных кредитов сократился.
- Сейчас крайне важным фактором для банков
является уверенность в возврате выдаваемых
кредитов, - говорит Дмитрий ОРЛОВ, директор
Департамента маркетинга и планирования
продуктов Москоммерцбанка. - Поэтому
получить кредит, пожалуй, не так просто, как
это было в начале года. Однако это вполне
реально, особенно клиентам, которые, исходя
из оценки банка, способны и готовы
возвращать полученный кредит. То есть
сейчас некоторые категории клиентов
оцениваются как менее надежные, и для них
получение кредита связано с большими
трудностями. Однако остальные категории
все так же могут рассчитывать на кредитную
поддержку со стороны банков.
- Выросли требования к заемщикам в части
допустимой долговой нагрузки и наличия
документов, подтверждающих доход, -
добавляет Александр ЗЕНЦОВ, заместитель
директора Департамента разработки и продаж
банковских карт и потребительских кредитов
"Юниаструм Банка". - Банки более
внимательно относятся к информации о
наличии отрицательной кредитной истории.
В общем, чтобы получить кредит, будьте
добры, позаботьтесь о том, чтобы убедить
банк в своей платежеспособности. Нужно
будет представить справку из бухгалтерии
по форме 2НДФЛ, не помешает и письмо от
начальства о вашем постоянном доходе. Если
же у вас ко всему прочему есть и
положительная кредитная история, то есть
если вы брали заем ранее и вовремя по долгу
рассчитались, то банк, скорее всего, выдаст
вам кредит.
Ставки выросли
Если же вы все-таки решили взять кредит,
придется свыкнуться с удорожанием этой
банковской услуги. Займы в России никогда
дешевыми не были, а теперь бросовых ставок
нет нигде в мире. Стоимость денег выросла
прежде всего для самих банков, поэтому они
не могут кредитовать население на прежних
условиях. Вдобавок за счет процентов
банкиры пытаются компенсировать возросшие
риски невозвратов.
- За последнее время игроки рынка повышали
ставки не только по вкладам, что
положительно для клиентов, но и по кредитам,
что, конечно, для клиента не лучшая новость,
- говорит Дмитрий Орлов. - Однако это факт -
ставки по кредитным продуктам повысились. В
зависимости от конкретных игроков ставки
повысились в среднем на 2 - 4 процента, причем
повышение затронуло не только
потребительские кредиты, но и автокредиты,
и кредитные карты. При этом на рынке
преобладают предложения по
потребительскому кредитованию на срок до 3 -
5 лет. Можно говорить, что в среднем
декларируемые процентные ставки сейчас
находятся на уровне 24 - 26 процентов для
рублевых кредитов наличными на 3 года, -
комментирует Орлов. - Это справедливо не
только для коммерческих банков, но и для
государственных. Комиссия за выдачу
составляет 2 - 3 процента. Кредиты с
обеспечением несколько дешевле, кредиты в
торговых точках, несомненно, дороже.
Пластик, наличные или экспресс
В зависимости от того, как вы собираетесь
потратить заемные деньги, вам нужно выбрать
вид потребкредита. Есть три основных
варианта: кредитная карта, заем наличными
или экспресс-кредит в магазине.
Если вы будете тратить деньги только в
магазинах, где можно рассчитываться
карточкой, то ваш лучший выбор - это
кредитка. Во-первых, проценты вы будете
платить начиная с того дня, когда первый раз
потратите деньги, а не с момента оформления
кредита. Второй плюс - более низкие проценты
по сравнению с экспресс-кредитами в
магазинах. И самое главное - это пополняемый
остаток, то есть если у вас кредит был на 50
тысяч рублей, вы потратили 10 тысяч рублей,
потом вернули часть долга, на карте у вас
снова 50 тысяч рублей. Но есть и минус:
снимать наличные с карты очень невыгодно -
взимаются комиссии до 4% в банкоматах "чужого"
банка и до 2% - "своего" (то есть того, в
котором вы брали кредит).
Экспресс-кредит в магазине оформить проще
всего, но и заплатить за это удовольствие
придется больше, чем за другие займы, на 2 - 3%
годовых. Только пусть вас не дурманит
потребительский ажиотаж, нужно сразу
понимать, что за покупку придется
переплачивать.
Золотая середина - это кредит наличными.
Получив деньги таким способом, вы можете
положить их на дебетовую карту для того,
чтобы было удобно пользоваться.
СОВЕТЫ "КП"
Если отказали в одном банке, идите в
другой
Прежде чем брать кредит, хорошенько
подумайте и взвесьте свои финансовые силы.
Если вы уверены, что вернете деньги в срок,
не возникнет проблем с его погашением,
тогда выбирайте банк, который предлагает
наиболее выгодные условия. Но при этом не
сильно отличающиеся от среднерыночных.
Продумайте, как и на что будете тратить
деньги. Это позволит вам правильно выбрать
кредит, а значит, и сэкономить.
Отказ в выдаче в одном банке не означает,
что вы не можете получить кредит в другом.
И, самое главное, перед получением кредита
внимательно прочтите договор, это убережет
вас от неприятных неожиданностей в будущем.
Например, в большинстве договоров
прописано условие, что банк вправе повышать
ставку по выданному кредиту при
наступлении определенных обстоятельств. А
это, особенно в нынешних условиях, как вы
понимаете, будет совсем не на руку.