Сначала этому способствовали нагнетаемые валютными спекулянтами слухи о неизбежном взлете курса доллара чуть ли не до уровня 40 рублей, а затем и заявления представителей правительства России о том, что в будущем году, на фоне падения цены на нефть, официальный курс доллара США может достигнуть отметки в 32 рубля.

Первые признаки кризиса на рынке автокредитования появились еще в августе, когда целый ряд крупных автодилеров зафиксировали падение продаж от запланированного ими уровня примерно на 10% -- притом что в первой половине года подобные планы, как правило, значительно перевыполнялись.

Уже в сентябре падение продаж автомобилей на фоне накрывшего Россию финансового кризиса достигло в ряде случаев 15-20% от планов автодилеров. При этом некоторые банки начали сокращать свою кредитную активность, отказывая даже тем заемщикам, которые еще полгода назад считались бы VIP-клиентами. В октябре же на рынке автокредитования, как и на многих других финансовых рынках, произошел настоящий коллапс. Подавляющее большинство коммерческих банков де-факто свернули выдачу автокредитов. На рынке остались считаные единицы, да и те увеличили процентные ставки и на порядок ужесточили условия выдачи денежных средств, что разом сузило число потенциальных заемщиков. И если до недавнего времени за счет кредитов осуществлялось чуть ли не 50% всех продаж, то в октябре этот показатель, по оценкам некоторых автодилеров, снизился до 30%.

"Основная задача кредитной организации в нынешних условиях -- это повышение качества кредитного портфеля. Как следствие, вводятся более жесткие критерии отбора заемщиков, -- поясняет Александр Волков, директор Санкт-Петербургского филиала ОАО "Банк Москвы". -- Мы продолжаем реализацию всех программ кредитования, в том числе и автокредитования. Но из-за роста волатильности на финансовых рынках происходит повышение стоимости кредитования и изменение условий в программах кредитования банка".

"Действительно, большое количество банков приостановило свои программы по кредитованию населения на приобретение автомобилей, изменив условия до "неподъемных" либо вовсе закрыв программы, -- признает заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка "Санкт-Петербург" Андрей Рублев. -- Однако нельзя говорить, что рынок перестал существовать, он просто стал другим. Банки более жестко стали относиться к оценке платежеспособности, изменились сами условия кредитования в части первоначального взноса и процентных ставок. Сегодня наступает тот самый момент, когда сильнейшие становятся сильнее, а более слабые оставляют позиции и уходят в другие сегменты бизнеса".

По словам господина Рублева, банк "Санкт-Петербург" в сентябре-октябре дважды увеличивал процентные ставки по автокредитам, а также увеличил размер первоначального взноса. "Все это естественным образом повлияло на поток заявок -- их стало существенно меньше. Поэтому банк "Санкт-Петербург" сегодня в основном выдает автокредиты сотрудникам предприятий, обслуживающихся в рамках зарплатных проектов", -- говорит господин Рублев.

"Игроков на рынке автокредитования стало гораздо меньше. Если раньше практически каждый банк заявлял о наличии у него собственной программы автокредитования, то с сентября автокредиты выдают только государственные банки и банки с иностранным капиталом, -- резюмирует Александр Конышков, директор регионального центра "Северо-Западный" ЗАО "Райффайзенбанк". -- Условия кредитования, конечно, сильно изменились. Если еще год назад можно было взять кредит на автомобиль с нулевым первоначальным взносом, то сейчас минимальный уровень собственных средств заемщика должен быть не менее 20-30 процентов от стоимости приобретаемого автомобиля. Понятно, что таких людей в Петербурге гораздо меньше, а соответственно, даже число обращений в банки, которые продолжают предоставлять автокредиты, в последние два месяца значительно сократилось. Кроме того, следует отметить и сокращение срока кредитов. Еще совсем недавно, хотя и с трудом, но можно было получить кредит сроком на 7 лет. Теперь все банки, работающие на рынке автокредитования, выдают кредиты сроком на 3 года, и лишь в единичных случаях -- на 5 лет".

Что касается процентных ставок по автокредитам, то, по оценкам господина Конышкова, они выросли на 2-3 процентных пункта. Скажем, по рублевым кредитам в начале ноября средний по рынку уровень ставок уже превысил 15% годовых. При этом, отмечают многие финансисты, никто, в том числе специализированные банки, принадлежащие известным автоконцернам и реализующие программы кредитования отдельных марок, не стремится воспользоваться кризисом и за счет демпинга или других агрессивных маркетинговых шагов захватить на нем долю побольше. Это означает, что тем, кто собирается брать кредит на покупку автомобиля в следующем году, надо готовиться к тому, что банки вполне могут перейти к кредитованию лишь тех, у кого есть половина суммы, необходимой для покупки автомобиля, и на срок не более трех лет. При этом, исходя из нынешней динамики макроэкономических показателей, ставка по такому кредиту в рублях (а в долларах или евро в связи с последовательным ослаблением Банком России курса национальной валюты заимствования осуществлять в ближайшее время явно не стоит) перешагнет, скорее всего, уровень в 20% годовых.