Парадокс: пока банкиры не торопятся искоренять мошенничество в среде кредитных посредников, все свои усилия направляя на ужесточение наказания самих заемщиков.
ТЯЖЕЛЫЕ ВРЕМЕНА НАСТУПАЮТ ДЛЯ КРЕДИТных организаций, бросившихся в пучину потребительского кредитования. Центральный банк, озаботившийся нарастающими рисками в банковской сфере, грозит ужесточить надзор за своими подопечными, в том числе более тщательно отсматривать их отчетность по просроченным кредитам физлиц и заставлять формировать адекватные резервы. Теперь, согласно готовящимся изменениям в требованиях ЦБ, банкам придется говорить о зависших долгах правду.
Доселе банковским организациям не составляло труда прятать просрочку в балансах, перенося некоторые ссуды в разряд менее рискованных или меняя сроки уплаты по кредитам. И официально придраться к риск-менеджменту банка регулятор не мог. Однако теперь ЦБ бьет тревогу: даже по его далеким от реальных показателей данным, за полгода доля просроченных кредитов в системе выросла почти в два раза — с 21,8 млрд. рублей на начало 2006-го до 39,8 млрд. рублей по данным на июль. А по мнению экспертов, уровень плохих долгов подходит к критической отметке и сегодня достигает 20–25% от кредитных портфелей банков. В частности, агентство «Рус-рейтинг» констатирует: уровень задолженности составляет от 28% в экспресс-кредитовании до 1% в сегменте олгосрочного кредитования в валюте. Примечателен пример банка «Хоум Кредит энд Финанс», специализирующегося на выдаче коротких кредитов в торговых центрах: по данным того же агентства, доля просроченных долгов у него — 28,33%. Не исключено, что немалое число недобросовестных заемщиков ему поставили именно черные брокеры.
Банкам все равно
«BUSINESSWEEK РОССИЯ» не берется оценить, насколько серьезен урон, нанесенный черными брокерами всем банкам. Но трудно поверить в то, что телефоны и электронные адреса посредников-аферистов — большой секрет для банковских служб безопасности. Достаточно набрать слово «кредит» в любом поисковике или купить очередной номер газеты «Сделка», и вы получите целый букет предложений вроде «помогу с кредитом».
«Списки таких липовых фирм есть у банков, и службы безопасности знают все наизусть», — подтверждает зампред крупного российского банка. Однако службы безопасности банков предпочитают не вмешиваться в их деятельность. В пресс-службе ГУВД Москвы затруднились назвать «BusinessWeek Россия» какие-либо дела, возбужденные по фактам деятельности черных брокеров.
Можно констатировать: банки не борются с нелегальными посредниками исключительно потому, что они им не мешают. Ну и что из того, что именно черные брокеры поставляют банку львиную долю недобросовестных заемщиков? Все равно их меньше, чем добросовестных. Пока. На старте кредитного бума банки гнались за «массой» клиентов и закладывали в процентные ставки риски невозвратов. В результате два порядочных клиента своими платежами покрывали убытки от одного мошенника. И сейчас продолжается борьба «за сегмент рынка». Поэтому на первом месте «даешь клиента!», а уже на втором — борьба за чистоту рядов.
Но ситуация начинает меняться. Задача не только увеличивать долю рынка, но и снижать объем невозвращенных кредитов уже поставлена перед крупнейшими кредиторами частных лиц. В жесткой конкуренции процентные ставки снижаются, и банки уже не могут закладывать риск невозвратов в свою маржу.
В конечном счете банкиров интересуют не посредники, помогающие взять кредит по подложным документам, а сами заемщики, которые сознательно идут на это. Именно потому бороться с мошенничеством в сфере потребительского кредитования финансисты решили ужесточением наказания для самих должников.
Ассоциация региональных банков «Россия» — один из крупнейших банковских «профсоюзов» — предложила ввести уголовную ответственность для тех, кто умышленно отказывается платить по счетам. Об ужесточении мер воздействия твердит и Ассоциация российских банков. «Ментальность и законодательство таковы, что возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика проблематично», — считает глава объединения Гарегин Тосунян.
Сейчас в Уголовном кодексе предусмотрено наказание за невозврат кредитов: заемщикам грозит штраф в крупном размере или лишение свободы на срок до двух лет. Однако привлечь к ответственности можно лишь граждан, позаимствовавших у банка не менее 250 тыс. рублей. «Повысить ответственность за невозврат кредитов до уголовной можно, внеся ряд правок в некоторые статьи. Например, действие ст. 176 «Незаконное получение кредита» распространить и на граждан (пока она действует только для юрлиц и предпринимателей), а в ст. 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» убрать как обязательное условие крупный размер кредита — от 250 тыс. рублей», — предлагает руководитель коммерческой практики «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Максим Кульков. Но при этом он отмечает, что условие «злостного уклонения» от уплаты кредита необходимо оставить: это будет означать, что гражданин предпринимал активные действия, дабы не вернуть кредит. Таким образом, заемщики, оказавшиеся на мели в силу обстоятельств, будут защищены.
«Готовых предложений у нас пока нет, есть лишь наброски, — делится старший вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Ольга Масленникова. — Но среди прочих мер стоит пересмотреть ст. 446 ГК, где перечислено имущество граждан, которое не может быть изъято у заемщика, — этот список можно подкорректировать». Кроме того, «Россия» хочет лоббировать поправки в закон о кредитных историях, разрешающие банкам передавать в бюро данные о должниках без их согласия (пока закон требует его запрашивать).
Личное дело
ВТОРАЯ тема — грядущий закон о личном банкротстве, который активно обсуждается законодателями, юристами и финансистами. Согласно документу, подготовленному Минэкономразвития (он предусматривает поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в закон о банкротстве), заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, правда, при условии, что сумма его долгов больше стоимости принадлежащего ему имущества.
Сторонники проекта полагают, что закон даст цивилизованные механизмы выхода из пике неплатежей. Пиарщики подают законопроект как инструмент «защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале».
Но прагматики называют закон пробанковским и расценивают как попытку подстелить соломки на случай предрекаемого кризиса невозвратов. По их мнению, законопроект, по сути, создает механизм превращения должников в «крепостных», позволяя кредитору регулировать имущество и дела должника, держа его под законным колпаком. Но есть и оборотная сторона медали: возможно, появятся «умельцы», которые станут обеспечивать «перебравшим» с кредитами клиентам липовое банкротство, переписывая имущество на любимую тещу и т.п.
Забрать и поделить
НЕ МЕНЬШЕ волнует банкиров и проблема взыскания долгов: порой это невозможно даже по суду. Пока в законодательстве еще не прописаны санкции к физическим лицам за неисполнение судебных решений. В защиту банкиров и коллекторов (профессиональных сборщиков долгов) недавно выступила Федеральная служба судебных приставов (ФССП), предложившая ввести штрафные санкции за неисполнение судебных решений, а заодно расширить свои полномочия.
Ну и, наконец, третья надежда банкиров — создание института кредитных историй. Да, кредитные бюро появляются на рынке, однако сама система заработает только через три года, когда будет сформирована полноценная база данных о заемщиках. «Сейчас идет эпоха первоначального накопления кредитных историй, и на рынке царит беспредел, — делится своими соображениями один из банкиров. — Но скоро граждане начнут задумываться над тем, что получение кредита через подлог чревато неприятностями. Ведь в кредитную историю будут попадать все данные о кредитах, их выплатах и также сведения, которые заемщик предоставил в банк».
Так или иначе, но пока у россиян еще есть время обманным путем обогащаться за счет банка, в том числе и с помощью нечистоплотных посредников. Уж тем-то расплачиваться по долгам и нести ответственность точно не придется.
Банки не борются с нелегальными посредниками исключительно потому, что они им не мешают
ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес предложениями
России и стран ближнего и дальнего зарубежья.