Сейчас никто не гарантирован от отказа в получении кредита, даже самый добросовестный заемщик. Отказать могут каждому.

Банки сейчас крайне неохотно расстаются с деньгами, поэтому потенциальным заемщикам становится все сложнее получить кредит. Не в последнюю очередь это связано с тем, что банки все тщательнее проверяют платежеспособность клиентов. Перестраховываясь, они хотят иметь дело только с идеальным заемщиком. Правда, в условиях сокращения кредитных программ и ужесточения требований найти подходящие условия даже для идеального заемщика становится трудно. По данным кредитного online-оператора Procredit.ru, из 418 банков, получающих заявки на свои кредитные продукты через портал ProCredit.ru, около 30% приостановили их прием.

Больше всего от кризиса пострадали долгосрочные кредиты -- в первую очередь ипотека, затем автокредитование. Ставка 11-12% годовых в рублях, по которой можно было оформить кредит на жилье в начале года, теперь кажется просто мифической. "Нынешняя ситуация заставила банки пересмотреть политику в отношении всех сегментов кредитования. Сегодня банки перераспределяют имеющееся у них финансирование в сторону менее рисковых продуктов. Естественно, реагируя на ситуацию на рынке фондирования, банки вынуждены поднимать процентные ставки. Для снижения своих рисков они стали внимательнее относиться к оценке потенциальных заемщиков, ушли в прошлое долгосрочные кредиты без первоначального взноса",-- объясняет руководитель кредитного online-оператора ProCredit.ru Иван Захаров.

По данным ProCredit.ru, доля одобренных кредитов снизилась за сентябрь с 20% до 10-12%, при этом по ипотеке процент одобренных кредитов не превышает 8-10% всех поданных заявок. "Это связано с изменением политики ипотечного кредитования основных игроков. Ипотечный портфель на сегодня не готов расширять даже ВТБ 24",-- объясняет причину руководитель отдела ипотечных брокеров "Кредит макс" Виктория Щербакова.

Ужесточить условия кредитования были вынуждены даже крупные игроки. Так, с октября изменились условия в Сбербанке России. Теперь ипотечный кредит там можно оформить под 12,75-15,5% в рублях и 10,25-13,75% в валюте. Кредит на новый автомобиль можно оформить под 11,5-12,5% в рублях и 9-10% в валюте, на подержанный -- 12-13,5% в рублях, 9,5-10,5% в валюте. С 20 октября ВТБ 24 повысил процентные ставки по всем ипотечным программам кредитования на 0,7% в рублях и на 1% в валюте. Теперь оформить кредит на готовое жилье можно под 13,6-15,1% в рублях и 11,1-13,85% в валюте. Ставки по нецелевым ипотечным кредитам выросли до 17,5-18,4% в рублях и 13,6-16,1% в валюте. При этом банк поднял размер первоначального взноса до 20%, а размер банковской комиссии увеличился на 8000 рублей. В ближайшее время ВТБ 24 планирует пересмотреть и ставки по потребительскому и автокредитованию.

Несмотря на повышение, пока ставки этих банков остаются одними из самых привлекательных на рынке. По данным кредитного брокера "Фосборн Хоум", средние ставки по жилищным кредитам выросли примерно на 2-3% с начала года, а ставки на автокредиты -- на 4-5%. При этом основной рост (2-3%) пришелся как раз на последний месяц. Сейчас средние ставки по ипотечным кредитам в рублях достигают 15-16%, а в валюте -- 13-14%. Средняя ставка по автокредитам -- 14% в рублях, 12% в валюте. По прогнозам компании, до конца года средние ставки вырастут еще как минимум на 0,8%, а в первом квартале 2009 года прибавят как минимум 0,5%; ставка же по автокредитам до конца года вырастет еще на 1,5-2%.

Если брать в расчет размер процентных ставок, то сейчас ипотека находится на уровне 2004 года, а в начале 2009 года ее может отбросить еще на несколько лет назад, когда ипотека была довольно экзотическим продуктом. В условиях повышенных рисков банки практически полностью отказались кредитовать жилье на этапе строительства. Однако, как отмечают участники рынка, заемщики также понимают возможный риск и переключают внимание с первичного рынка жилья на вторичный.

Некоторым банкам приходится отказываться и от кредитования уже готового жилья. "Это связано и с изменениями уже одобренного кредитного продукта и вообще с невозможностью выдачи наличных. Так банк "Союз" после проведения всех необходимых мероприятий по обеспечению кредитных обязательств и регистрации сделки залога переносил выдачу наличных трижды и все равно не смог провести сделку. Клиент потерял время, денежные средства и упустил благоприятный момент для подачи заявки в другие кредитующие организации",-- рассказывает Виктория Щербакова. Впоследствии банк "Союз" заявил о приостановлении программы ипотечного кредитования. Также временно отказались от ипотеки, например, Русский ипотечный банк, ХКФ Банк, МБРР и ряд других.

Однако в некоторых случаях банки в открытую не объявляют о приостановке программы, но после долгого срока рассмотрения заявки заемщик получает либо отказ, либо крайне невыгодные условия кредитования. "Наш клиент подавал заявку на ипотечный кредит. В результате он получил одобрение, но на следующих условиях: сумма кредита -- $153 тыс., ставка -- 23% в долларах на 20 лет с первоначальным взносом 40%. Самое интересное -- комиссия банку составила 10%",-- делится опытом один кредитный брокер.

Такие условия расцениваются экспертами скорее как заградительные, нежели как реальная возможность оформить кредит. Заемщик, получив такие параметры кредита, скорее всего, будет искать более лояльный вариант. "С начала года процентная ставка по долларовым ипотечным кредитам максимально увеличилась на 4%, в рублях -- на 6%. В некоторых банках ставки превышают и 20% годовых. Но это скорее некий заградительный рубеж. Официально банк не закрывает программу ипотечного кредитования, но и взять кредит по такой ставке большинству заемщиков становится затруднительно",-- считает гендиректор "Кредитмарт" Николай Корчагин. "Сейчас кредит может взять заемщик с официально подтвержденным доходом, высшим образованием, стажем работы от четырех лет и положительной кредитной историей,-- продолжает он.-- При этом обязательства по уже имеющимся кредитам не должны превышать 10% ежемесячного дохода".

Автокредиты кризис затронул в меньшей степени, чем ипотеку, но и здесь не обошлось без сокращения программ и ужесточения условий. "От автокредитов отказалось уже порядка 30% банков, еще около 30% рассматривают заявления, но временно не выдают кредиты. Оставшиеся банки изменили требования к первоначальному взносу за автомобиль, подняв его размер до 25-30%. Сейчас еще есть программы с "нулевым" первым взносом, но найти их и тем более получить кредит на таких условиях сейчас очень непросто",-- считает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов.

В меньшей степени кризис ударил по потребкредитам. По данным компании "Фосборн Хоум", в начале 2008 года средние ставки по потребкредитам составляли 17-18% в рублях, сейчас они выросли до 20-25%. Как отмечают участники рынка, в основном в сфере потребительского кредитования сократилась максимальная сумма. "Вероятность отказа на этапе первичного рассмотрения очень велика, и прежде всего по потребительским кредитам. Играет роль даже техническая просрочка по оплате аналогичного кредита в другом банке. Если ранее в рассмотрение брали заемщиков с минимальными активами в собственности (недвижимость, автомобили), то теперь их наличие обязательно. Иначе можно не преодолеть даже "скоринговую" систему оценки платежеспособности",-- рассказывает Виктория Щербакова.

В условиях кризиса банкам приходится смещать акценты с долгосрочных продуктов на менее рискованные. "Я предполагаю, что в ближайшие месяцы будет активно развиваться кредитование с помощью кредитных карт. Для банка это наименее рисковый продукт, во-первых, из-за небольших сумм займов, во-вторых, кредитный лимит -- это все же не "живые" деньги. Банк может временно приостановить использование кредитных лимитов по картам практически безболезненно. К тому же, понятно, что не все средства, доступ к которым есть у клиента по карте, используются постоянно и одновременно. Для заемщика же это удобный и довольно недорогой инструмент финансирования. Думаю, в ближайшее время акцент с потребительского кредитования будет перенесен как раз в сторону развития сегмента кредитных карт",-- считает Иван Захаров.

Есть и другая проблема. Заемщики, которые получили одобрение ипотечного кредита некоторое время назад (1-2 месяца), подобрали за это время квартиру и теперь решили подписать ипотечный договор, могут столкнуться с изменением параметров кредита. По информации участников рынка, в 20-30% случаев ставки могут быть приведены в соответствие с ныне действующими.

Пока опрошенные нами банки не признались в намерении увеличивать ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Хотя прецедент есть: екатеринбургский СКБ банк начал повышать ставки по действующим ипотечным кредитам. В пресс-службе банка ВТБ 24 сообщили, что возможность повышения ставок по ныне действующим ипотечным кредитам рассматривалась, однако в договоре ВТБ 24 такого пункта не предусмотрено. Поэтому ставки по существующим кредитам повышаться не будут, но в дальнейшем при составлении договоров банк будет закладывать такой пункт. "Такой пункт присутствует в небольшом количестве договоров. Если же он все-таки присутствует, то банк вполне может им воспользоваться. Это весьма вероятно в случае серьезных проблем с ликвидностью банка, в случае серьезного падения стоимости залога. Особенно резко повысится вероятность такого развития событий, если банк не интересуется больше сегментом ипотеки и хочет избавиться от того ипотечного портфеля, который у него есть",-- считает аналитик группы компаний "Мультиброкер" Людмила Макарова.

Пока эксперты не решаются давать какие-либо прогнозы относительно того, когда же закончится финансовый кризис и заемщики смогут брать кредиты на более лояльных условиях. Хотя некоторые улучшения все же не за горами. "Смотря что подразумевать под окончанием кризиса. Если возврат к ставкам и условиям 2006-го--начала 2007 года, то, возможно, никогда. Если переход от стадии ужесточения условий кредитования к стадии их смягчения, то, полагаю, через год-полтора",-- считает Людмила Макарова.

Для поиска статьи используйте слова: изменение параметров кредита, жесткие требования к качеству андеррайтинга заемщиков, использование кредитных лимитов, оценка платежеспособности, качество кредитов, сфера потребительского кредитования, нехватка "длинных денег", техническая просрочка по оплате , требования к первоначальному взносу,