Проблемы с ликвидностью привели к тому, что отдельные банки вынуждены были приостановить выдачу наличных, вызвав панику среди вкладчиков, начавших снимать деньги со счетов.
Для приостановления вывода средств, банки
прибегают к различным способам, вплоть до
того, что вводят штрафные санкции за
досрочное изъятие вкладов, а иногда просто отказываются их возвращать.
Несмотря на
противозаконность этих операций, эксперты
не советуют сразу обращаться в суды: у
вкладчика есть еще несколько способов с
меньшими затратами вернуть свои деньги.
Официальных данных Банка России по объему
депозитов физических лиц в банках за
сентябрь пока нет. Но очевидно, что приток
средств населения в банковскую систему
замедлился либо вовсе прекратился. Из-за
проблем у отдельных банков вкладчики стали
забирать средства и из дееспособных
кредитных организаций. Ряд банков для
предотвращения оттока вкладов стал вводить
штрафные комиссии за досрочное снятие
средств, увеличивать сроки выдачи наличных
и вовсе прекращать выдавать вклады, как,
например, поступил банк
"Глобэкс" накануне его покупки ВЭБом. Банк
"Союз" в сентябре ввел
предварительный заказ денег: сумму свыше 50
тыс. руб. нужно ждать как минимум три дня.
Многие банки просят заказывать за
несколько суток крупные суммы денег.
Московский залоговый банк ввел 20-процентную
комиссию за досрочное изъятие средств.
Такую же комиссию установили и некоторые
региональные банки, наиболее сильно
пострадавшие от панических настроений
вкладчиков.
Вместе с тем юристы констатируют:
устанавливаемый банками запрет на выдачу
наличных противозаконен. "Согласно
Гражданскому кодексу банк обязан выдать
вклад по первому требованию клиента.
Задержка возврата вклада приравнивается к
пользованию чужими средствами, за
совершение этого нарушения
законодательство предусматривает штраф,
размер которого привязан к ставке
рефинансирования ЦБ (сейчас она составляет
11%.-- "Ъ")",-- говорит управляющий
партнер юридической компании "Добронравов
и партнеры" Юрий Добронравов. По словам
юриста компании "Вегас-Лекс" Андрея
Корельского, в случае досрочного изъятия
вклада банк вправе уменьшить ставку,
приравняв ее к ставке по вкладу до
востребования. "Клиент не может получить
меньше той суммы, которую он отдал в банк. За
счет наложения штрафа может быть снижен
процентный доход, но не сумма вклада",--
отмечает эксперт.
В ситуации, когда банки задерживают
выдачу депозитов и вводят штрафы за их
закрытие, есть несколько способов без
убытков вернуть свои деньги. В любом случае,
советуют эксперты, клиент должен требовать
в банке письменный отказ от выдачи депозита,
этот документ можно будет предъявить в суде.
Но для начала можно попробовать
пожаловаться в территориальное управление
Банка России. "ЦБ и так знает, у каких
банков есть проблемы, но подача жалобы,
особенно коллективной, может привести к
проведению проверки банка со стороны
регулятора. Поэтому жалоба в ЦБ может быть
эффективной, так как банк во избежание
репутационных рисков вынужден будет
вернуть средства вкладчикам",-- считает
Андрей Корельский. Можно подать и судебный
иск о невыполнении договора банковского
вклада. "Но если ЦБ отреагирует на жалобу
через несколько дней, то суд начнет
рассматривать иск только через месяц, а
процедура рассмотрения может затянуться на
полгода, и за это время от банка останется
одно название",-- объясняет Юрий
Добронравов. По его словам, жалоба в
территориальное управление ЦБ одного из
клиентов компании заставила банк вернуть
крупный вклад.
Отказ от выплаты крупной суммы по вкладу в
последнее время может быть связан и с
ограничениями, вводимыми банками для своих
отделений, особенно если они находятся в
других регионах. В этом случае можно
перевести средства в другой банк, однако
эта услуга платная. "Безналичный перевод
средств на счет в другой банк обойдется
клиенту в 1-2% от суммы",-- указывает
заместитель начальника департамента
маркетинга и банковских продуктов Русского
банка развития Сергей Сергеев. К тому же
этот способ неэффективен, когда у банка
реальные проблемы. В этом случае банк "ограничивает
не только снятие наличных, но и проведение
безналичных переводов", отмечает эксперт.
Эксперты советуют не паниковать, если
сумма вклада меньше 700 тыс. руб.-- суммы,
гарантированной государством в случае
банкротства банка. По словам заместителя
гендиректора Агентства по страхованию
вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, страховые
выплаты вкладчикам начинают выдавать через
две недели после отзыва у банка лицензии. За
возмещением вклада клиент должен
обратиться в один из банков-агентов,
выбранных АСВ, с документом, удостоверяющим
личность, по которому открывался вклад.
Таких агентов сейчас 25, в том числе такие
банки с широкой филиальной сетью, как Альфа-банк,
МДМ-банк,
Банк Москвы, Промсвязьбанк
и др. Под каждый страховой случай АСВ
выбирает от одного до нескольких агентов,
имеющих отделения в соответствующих
регионах. Срок, в течение которого вкладчик
может обратиться за возвратом вклада,
составляет полтора-два года с момента
отзыва лицензии. При этом клиент банка
получит не только вложенную сумму, но и
проценты по вкладу. Например, по вкладу в
размере 600 тыс. руб. с годовой ставкой 10% в
случае банкротства банка через полгода
после открытия депозита вкладчик получит 630
тыс. руб., то есть пропорционально сроку
действия договора.
Судя по опыту предыдущих банкротств
банков, клиент может получить средства и не
покрытые страховкой. Тем не менее эксперты
советуют не рисковать. По словам Сергея
Сергеева, если договор с банком
предусматривает пополнение и частичное
изъятие средств с депозита, то логичнее
забрать сумму, превышающую 700 тыс. руб.,
оставив в банке гарантированный остаток.
"При отсутствии в договоре такой
возможности лучше забрать весь вклад,
уплатив штрафную комиссию со всей суммы, а
потом попытаться взыскать ее с банка по
суду",-- советует Андрей Корельский.
Для поиска статьи используйте слова: банки с широкой филиальной сетью, проценты по вкладу, страховые выплаты вкладчикам, проведение безналичных переводов, возврат денег без убытков, репутационные риски, запрет на выдачу наличных, досрочное изъятие вклада, штрафные комиссии, панические настроения вкладчиков, депозиты физических лиц.
