Государство попыталось переломить ситуацию, повысив размер гарантий по вкладам, но это вряд ли что-то изменит, считают эксперты.

С середины октября текущего года вступили в силу поправки в закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Теперь размер полного страхового возмещения по банковским вкладам составляет 700 тыс. рублей. Причем эта сумма полностью покрывает застрахованный АСВ вклад, что означает отмену частичного возмещения некоторых долей вклада, как это было прописано в законе раньше. Кроме того, поправки устанавливают срок полномочий Банка России по ограничению величины процентной ставки по вкладам населения до конца 2009 года.

Целью изменений, внесенных в закон, было повысить доверие населения к банковским депозитам в нынешней нервозной обстановке, спровоцированной затянувшимся глобальным финансовым кризисом. "К подобным мерам прибегает практически весь мир. В США сумма возмещения поднята до $200 тыс., а в Европе правительство гарантировало вклады в полном объеме", - рассказывает директор по информационной политике и связям с общественностью Альфа-банка Леонид Игнат.

Даже если возникнет ситуация, когда какой-то из небольших региональных банков, не соблюдавший должной осторожности в своих финансовых рисках, не сможет продолжить существования, система гарантированных вкладов возместит потери, уверен Леонид Игнат. Осознание этого факта, конечно, успокаивает людей. Тем более министр финансов РФ Алексей Кудрин отметил, что объем 97% вкладов не превышает 700 тыс. рублей, добавляет Леонид Игнат.

Повышение максимального размера страхового возмещения по вкладам населения - это давно ожидаемая мера, считает заместитель председателя правления "Межпромбанка Плюс" Сергей Чарихов. По его наблюдениям, уровень благосостояния жителей России продолжает расти. Поэтому объем вкладов населения в российских банках за год увеличился на 32,7% - до 5,77 трлн рублей. Однако старое ограничение страховой суммы в 400 тыс. рублей заставляло осторожных клиентов распределять свои сбережения по разным банкам или вообще отказываться от размещения крупных сумм, объясняет Сергей Чарихов. Тогда как увеличение суммы страховой выплаты ликвидирует этот дисбаланс.

Увеличение страхового возмещения по вкладам повысит уровень доверия физлиц к российским банкам и поможет сохранить этот источник привлечения пассивов, уверен и первый заместитель председателя правления банка "Стройкредит" Сергей Гусаров. По его мнению, это особенно важно, если учесть, что сегодня депозиты для многих банков являются одним из главных источников ресурсов. Ведь доступ к финансированию из-за рубежа фактически закрыт.

Проблема доверия

Однако есть и такие эксперты, которые не склонны преувеличивать значение нового закона для российских вкладчиков. Повышение максимального размера гарантии по депозитам может лишь приостановить отток средств из банков в условиях нестабильности, считает начальник отдела анализа рынка акций Инвестиционного банка "КИТ Финанс" Мария Кальварская. По ее мнению, вряд ли следует говорить о притоке средств вкладчиков в сложившихся условиях, так как наличие государственной гарантии не подразумевает обязанность банка выдать вкладчику средства по мере требования, объясняет Мария Кальварская. По ее словам, невозможность оперативного получения средств клиенты сейчас расценивают как риск и поэтому предпочитают часть активов держать в наличных деньгах.

Так что доверие населения к небольшим частным банкам вряд ли заметно вырастет, прогнозирует Мария Кальварская. Но сохранение средств в более крупных банках или переток их туда из менее солидных кредитных организаций все-таки будет способствовать повышению стабильности в банковской системе, предполагает эксперт.

Если следовать такой логике построения прогноза, то по большому счету российским банкам ничто не угрожает: ни заметный вывод средств вкладчиков, ни их ощутимый приток. Однако это не совсем так. В любой стране мира банки может легко подкосить паника в рядах вкладчиков. По словам начальника отдела рыночного анализа Собинбанка Александра Разуваева, это явление может подорвать финансовую устойчивость даже стабильной кредитной организации.

При этом вероятность паники среди российских вкладчиков сейчас высока почти так же, как 10 лет назад - перед кризисом российской финансовой системы 1998 года. "Сейчас все банки, как и инвестиционные компании, находятся в состоянии, при котором самую важную роль играют слухи и сплетни, - рассказывает вице-президент инвестиционно-финансовой группы CTrust Юлия Деева. - Достаточно кому-либо на улице сказать, что банк такой-то плохой, так все сразу закроют на него лимиты, а вкладчики побегут забирать деньги".

Рост страховки, конечно, повышает доверие населения, но в ограниченном объеме, подтверждает аналитик инвестиционной фирмы "ОЛМА" Иван Рубинов. Ведь пока в России не было прецедентов крупных выплат (когда банкротится большой банк) по страховке, частным инвесторам сложно оценить вероятность и сроки получения возмещений. Например, после кризиса 1998 года вкладчики некоторых банков получали свои накопления несколько лет, и вероятность повторения такой ситуации остается высокой, считает Иван Рубинов. Более того, отечественные финансовые институты традиционно дискредитированы в глазах большинства граждан, считает руководитель отдела аналитики информационного агентства "Интегрум" Игорь Чесноков. Он отметил, что эта негативная тенденция начала меняться в течение прошлого года, но в свете последних событий эти достижения сведены на нет.

Начальник отдела маркетинга и развития СМП Банка Екатерина Царькова считает, что дело даже не в плохом имидже банковской системы, а вообще в отсутствии какого-либо четкого представления о кредитных организациях у российских вкладчиков: "Ситуация не изменится, поскольку она во многом зависит от финансовой грамотности населения, которая, к сожалению, пока недостаточно высока, несмотря на предпринимаемые властями и бизнесом усилия". "Не хватает информированности населения о системе гарантирования вкладов, - подтверждает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. - Даже в городах очень мало знают о том, что такое страховое возмещение. Поэтому самое важное не только меры вводить, но и максимально информировать население".

Хотя в идеале было бы правильнее ввести гарантию по всем вкладам населения, считает Эльдар Бикмаев. Это смогло бы полностью снять проблему доверия к банкам, которая есть сейчас. Тем более что текущая сумма гарантий перекрывает 90% всех вкладов населения, отмечает Эльдар Бикмаев. В нынешних условиях повышение доверия населения к банкам и, как следствие, увеличение портфеля депозитов, возможно, произошло бы, если бы государство вообще не лимитировало размер страхового возмещения, поддерживает Екатерина Царькова.

Постепенное снижение доверия вкладчиков к банкам, которое сейчас власти пытаются восстановить, уже привело к оттоку вкладов из целой группы банков. В сентябре частные вкладчики вывели из негосударственных коммерческих банков более 37 млрд рублей, отмечает Александр Разуваев. А вот в крупнейшие российские государственные банки, которые занимают основную долю рынка частных вкладов в РФ (на Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы и Газпромбанк приходится около 60% от всех частных вкладов в российских банках), наоборот, усилится приток средств вкладчиков, прогнозирует Мария Кальварская. По мнению Игоря Чеснокова, высока вероятность существенного роста популярности госбанков за счет поступления значительных финансовых вливаний от властей.

По мнению председателя генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислава Кудинова, отток вкладов спровоцирован общим нервным настроением и желанием перестраховаться.

Инвестиционная указка

От оттока вкладов пострадают в основном коммерческие кредитные организации. Однако хуже всего придется банкам с высокой долей частных депозитов в обязательствах, считает Александр Разуваев. Вряд ли такие кредитные организации смогут компенсировать снижение ресурсной базы за счет корпоративной клиентуры, предполагает эксперт. Однако крупнейшим банкам с госучастием даже в случае массовой утечки вкладов ничего не грозит. Даже если такая кредитная организация окажется в критическом положении, государство не даст ей обанкротиться, да и имидж поддержит.

Сейчас, когда проблемы возникают в основном у коммерческих банков, государство осуществляет денежные вливания через крупнейшие банки. Более того, некоторые эксперты считают, что государство, распределяя деньги через ВТБ, Газпромбанк и Сбербанк, невольно указало частным вкладчикам, что эти кредитные организации наиболее надежны и только туда стоит нести свои деньги. "Выделив деньги госбанкам, государство подало сигнал клиентам работать лишь с этими тремя кредитными организациями, - рассказал в интервью "Профилю" (№37, 2008) заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Анатолий Аксаков. - Остальные финансовые институты были выставлены как ненадежные".