Вслед за другими участниками рынка с кризисом ликвидности столкнулись госбанки -- они вынуждены минимизировать издержки и поднимать стоимость кредитов. Вслед за Сбербанком ВТБ 24 ограничивает ипотеку и повышает ставки, а Банк Москвы сокращает персонал в региональных отделениях.

Второй по величине российский розничный банк ВТБ 24 (98,19% акций принадлежит ВТБ, 77,4% которого контролируется государством) с 4 октября ввел мораторий на прием заявлений на кредиты на покупку строящегося жилья и улучшение жилищных условий. Доля кредитов на приобретение жилья в новостройках сейчас составляет порядка 40% от ипотечного портфеля банка. Одновременно банк повышает ставки по всем ипотечным программам как в рублях, так и в иностранной валюте. По рублевой ипотеке ставки повышены на 0,7 процентных пункта, по кредитам в иностранной валюте -- на 0,4. Теперь ставки по рублевой ипотеке составят 12,9-14,4% годовых, по валютной -- 10,1-12,85%. Ставки по нецелевым кредитам под залог квартиры увеличены до 16,45-17,7% годовых в рублях и до 12,6-15,1% годовых в иностранной валюте. Кроме того, банк ужесточил условия по ряду программ автокредитования.

Это не первое масштабное повышение ВТБ 24 ставок и ужесточение условий выдачи ипотеки за период кризиса. С 1 сентября банк повысил стоимость всех ипотечных программ на 0,5% годовых, с 19 сентября банк установил обязательное требование 20-процентного первоначального взноса, отказался от программы "Ипотека. Рефинансирование" и кредитования на нетиповых условиях. Банк рассчитывал "повысить качество кредитного портфеля", однако этих мер, очевидно, оказалось недостаточно.

Условия по ипотеке ВТБ 24 ужесточил практически одновременно со Сбербанком, увеличившим ставки по всем видам кредитов для граждан на 0,75-1,5% годовых. Руководство Сбербанка признало необходимость изменения приоритетов деятельности в условиях финансового кризиса и фактически отказалось от заявленных планов по наращиванию кредитного портфеля. Крупнейший российский банк, так же как и ВТБ 24, намерен сконцентрироваться на надежности и "гарантии обеспеченности возврата кредитов". Сэкономить на рознице намерен и Банк Москвы (43,9% принадлежит правительству Москвы напрямую, еще 15,4% контролируется через Московскую страховую компанию и Столичную страховую группу). Как рассказали "Ъ" источники на рынке, банк сокращает 700-800 сотрудников региональных подразделений, работающих с физлицами. В пресс-службе Банка Москвы сообщили, что решение сократить около 200 сотрудников для "повышения эффективности розничного бизнеса" было принято еще в июле, а процесс активизировался сейчас, когда истекли предусмотренные Трудовым кодексом два месяца с момента уведомления сотрудников о сокращении. У Банка Москвы в регионах действует 258 точек продаж, в которых занято более 4 тыс. сотрудников.

Госбанки столкнулись с дефицитом ликвидности несколько позже остальных участников рынка. До последнего момента прогнозировалось, что госбанки, через которые правительство оказывает финансовую помощь банковской системе, даже смогут извлечь из этой ситуации выгоду, дозировано распределяя средства (см. "Ъ" от 22 сентября). "Однако они (госбанки.-- "Ъ") также начинают ощущать дефицит ликвидности",-- считает заместитель руководителя аналитического департамента ИК "Совлинк" Ольга Беленькая. "Кредитные программы мы финансируем за счет собственного капитала и депозитов физлиц, дополнительных средств от государства или с внешних рынков у нас нет",-- констатирует директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников.

"В этом году госбанки, пусть и в меньшей степени, чем остальные, столкнулись с ощутимыми ограничениями по фондированию своих операций",-- отмечает аналитик "Тройки Диалог" Ольга Веселова. Эксперты отмечают, что рынок публичных заимствований сейчас практически закрыт, и неизвестно, когда даже крупнейшие игроки смогут привлекать там средства. "Госбанки, оказавшиеся в аналогичных с остальными участниками рынка условиях привлечения средств, вынуждены будут заботиться в первую очередь о качестве собственных портфелей и сокращать объемы выдачи",-- считает старший аналитик Альфа-банка Наталия Орлова. Она считает, что темпы роста розничного кредитования снизятся, что отразится на объеме потребления, 30% которого финансировалось через кредиты, и в итоге приведет к замедлению темпов роста производства к середине 2009 года.