Обязанности выслушивать причитания неплательщиков "за недорого" продаются коллекторам, которые, сидя на проценте, из должника не то что задолженность - душу вытрясут.

Западные деньги стали для российских банков дороже, поэтому темпы роста кредитования населения в этом году замедлились, а уровень просроченной задолженности резко пополз вверх. Так, по данным Центрального банка России, в январе текущего года общая сумма долгов населения финучреждениям составляла 96, 5 млрд рублей, а к началу июля достигла 119, 3 млрд. Чтобы застраховаться от невозвратов, пострадавшие от кризиса кредитные организации стали отказываться от наиболее рискованных продуктов, вроде "магазинных" ссуд, и начали тщательнее проверять чистоту рук, в которые выдается заем.

Несмотря на то что банки пользуются самыми современными средствами оценки платежеспособности граждан, долги по кредитам все равно возникают. Зачастую заставить заемщика расплатиться финансовые учреждения своими силами не могут: служба безопасности, помимо переговоров с нерадивыми клиентами, вынуждена заниматься решением целого ряда других профильных задач. Тогда у кредитора появляется выбор - передать реестры своих должников коллекторам или сразу подать на неплательщиков в суд.

Первый вариант предпочтительнее, поскольку агентства по сбору долгов получают комиссию только по факту взыскания просрочки. И если раньше рынок "вышибателей долгов" не вызывал у кредитных организаций доверия, то сегодня работать с коллекторами начинают даже самые консервативные игроки. Так, в середине июля стало известно, что к продаже "плохих" ссуд готовится Сбербанк.

Кредитный портфель крупнейшего финансового учреждения страны на начало текущего года составлял 4, 1 трлн рублей, из которых на долю проблемных долгов приходилось 0, 96 %. Взыскатели подсчитали, что, если гигант решится продать свою просрочку, коллекторы получат в работу порядка 40 млрд рублей - сумму, сопоставимую с общим объемом переданных агентствам долгов в 2007 году. Но пока самым крупным является проданный в середине августа "долговой мешок" Хоум Кредит энд Финанс Банка (ХКФБ) - 3, 265 млрд рублей. Оценить объем своего рынка коллекторы затрудняются, поскольку работают не только с банками, но и с лизинговыми, телекоммуникационными, страховыми и торговыми компаниями. Отследить суммы всех долгов в этих отраслях невозможно, уверяют игроки. Однако известно, что в прошлом году кредитные учреждения передали коллекторам около 40 млрд рублей, то есть более трети от общего объема долгов населения. Из них подавляющее большинство приходится на "быстрые" ссуды: суммы потребительских займов и лимиты кредитных карт не так велики, как, например, ипотека. Соответственно, и требования к заемщикам со стороны банков в данном случае ниже. "Преобладание этих типов задолженности в первую очередь связано с массовостью потребительского кредитования и его доступностью, - комментирует заместитель генерального директора агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная. - По нашим оценкам, на долю таких долгов приходится до 50 % от объема портфелей ведущих агентств".

Рынок без головы

Большинство российских должников до сих пор не понимают разницы между коллектором и судебным приставом. Едва завидев в почтовом ящике конверт с костями и черепами, впечатлительные граждане впадают в истерику, отключают телефоны и переезжают к родственникам. Однако прежде, чем паковать чемоданы, имеет смысл разобраться, на каких "этапах жизни" долга действуют приставы и коллекторы и какими полномочиями они обладают.

Сами коллекторы презентуют себя так. "Долговые агентства появляются в жизни неплательщика на досудебной стадии взыскания: звонят, посылают письма, встречаются, уговаривают. Они пытаются объяснить должнику, какие последствия могут наступить, если он не будет исполнять обязательства перед банком. Например, человек может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить ссуду в любом другом банке" , - говорит заместитель генерального директора агентства "Рус-Бизнес Актив" Андрей Сорокин. Должнику невыгодно доводить дело до суда не только в моральном, но и финансовом смысле. Ведь помимо долга и штрафов придется раскошелиться на судебные издержки и исполнительский сбор, который составляет 7 % от невозвращенной суммы.

Однако на консультировании должника о размере просрочки и причинах ее возникновения полномочия агентов по сбору долгов заканчиваются. "Коллектор может работать с долгом на всех этапах его взыскания, даже сотрудничать с приставами в ходе исполнительного производства, но при этом имеет право лишь вести переговоры от лица кредитора, - поясняет Ирина Поддубная. - Полномочий проникать в квартиру должника и арестовывать имущество у коллектора нет". Зато они есть у судебного пристава. Он возникает на пороге жилища неплательщика с исполнительным листом - решением суда о принудительном взыскании задолженности - и при необходимости может войти без спроса и описать все, что нажито непосильным трудом, для последующей продажи в счет погашения обязательств перед банком.

Полномочия приставов-исполнителей подробно описаны в федеральном законе "Об исполнительном производстве". У коллекторов "своего" закона пока нет, и когда он появится - прогнозировать сложно. Над его созданием работают не только депутаты и банковские объединения, но и две ассоциации взыскателей просрочек - Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), которые никак не могут договориться между собой.

Так, в конце июня свою версию законопроекта "О коллекторской деятельности" обнародовала рабочая группа, созданная при МЭРТ, Ассоциации российских банков и АРКБ, но документ вызвал массу замечаний со стороны НАПКА. В числе прочего "конкуренты" раскритиковали отсутствие положений о защите прав должника. Авторы ответили: эти права давно установлены Гражданским и Уголовным кодексами России, а все претензии - просто реакция на то, что проект подготовлен и хоть в каком-то виде опубликован конкурирующей организацией. Но пока профессионалы соревнуются в острословии, воз и ныне там.

Говоря о подготовленном проекте, который, кстати, занимает всего шесть страниц текста в Word, невольно обращаешь внимание на особую роль, которая отводится саморегулируемым организациям коллекторов (СОК) в формировании рынка. По задумке авторов, эти структуры должны заняться разработкой стандартов и правил коллекторской деятельности, а также подготовкой кодексов чести, соблюдать которые будут обязаны все компании, вступившие в организацию. Частные или юрлица, желающие заняться "выбиванием долгов" , должны будут обязательно вступить в одну из СОК. Без этого получить статус субъекта коллекторской деятельности и соответствующее свидетельство не получится.

Надзор за СОКами и ведение их реестра должны будут осуществлять федеральные уполномоченные органы. А чтобы у коллекторов не возникло соблазна "нагреть руки" , подготовленный документ обязывает осуществлять все выплаты в счет погашения кредита безналичным путем. "Но пока проект не принят, мы руководствуемся существующим законодательством, по которому не имеем права применять к должнику какие-либо меры силового характера. Так что, утюги и паяльники использовать в работе не будет ни одно настоящее кол-лекторское агентство - это противоречит Уголовному кодексу РФ и кодексу чести" , - уверяет Андрей Сорокин.

Подобные "нравственные" хартии существуют у обеих крупнейших коллекторских ассоциаций, и компании, входящие в их состав (а это большинство российских агентств), должны в обязательном порядке к ним присоединиться. Скажем, в кодексе этики НАПКА определено, что работникам агентства следует корректно и уважительно относиться к должникам, не унижать их честь и достоинство, а также не использовать в работе противозаконных методов, в том числе угрожающих жизни и здоровью заемщика.