Поводом для проведения круглого стола стало возросшее непонимание принципов выдачи кредитов со стороны представителей предприятий малого бизнеса. Самыми острыми вопросами стали предоставление кредитов на создание бизнеса, оценка и выбор залога, прогноз изменения ставок по кредитам.

Банковские эксперты рассказали, как изменились за последние годы заемщики из сферы малого бизнеса, на какую правительственную поддержку могут сегодня рассчитывать предприниматели и почему в ряде случаев при получении кредита может понадобиться заложить личное имущество или предоставить поручительство совладельцев бизнеса.

И, хотя именно вопросы государственной поддержки и залогового обеспечения часто становятся камнем преткновения в отношениях малого бизнеса и банков, представители кредитных организаций уверены -- рано или поздно компромисс и взаимопонимание между двумя сторонами будут достигнуты.

В конце концов, малые предприятия год от года становятся все стабильнее, успешнее и экономически рентабельнее. Многие из них постепенно "обрастают" положительной кредитной историей, а значит, создают для банков все меньше рисков и все больше возможностей.

Марина Арнольди, управляющий санкт-петербургским филиалом банка "Союз":

Запросы предпринимателей в настоящее время несколько изменяются. Раньше больше были востребованы беззалоговые кредиты, а сегодня потребителей больше интересует долгосрочное кредитование. Сейчас малому бизнесу выдают кредиты не на год или на три, как раньше, а на 7 и на 10 лет. Сегодня банки преследуют цель не просто раздать всем деньги, а раздать их в нужные руки.

Что касается залога, то здесь можно сказать, что банки хотят видеть в качестве него ликвидное имущество. Причем ликвидное не с точки зрения возможности его реализовать, а с точки зрения того, что оно дорого заемщику. Нужно понимать, что банку неинтересно реализовывать залог. Банку интересно получить обратно выданный малому предприятию кредит и проценты по нему.

Андрей Вавилов, заместитель начальника управления кредитования малого бизнеса ОАО "Балтинвестбанк":

что касается перспектив рынка, то, безусловно, он не насыщен, еще есть масса незанятых ниш, которые обусловлены потребностями бизнеса. Мы, например, недавно разработали продукт, который позволяет получать кредиты на участие в тендерах и на исполнение государственных контрактов. Перспективная ниша -- это коммерческая ипотека для малого бизнеса. В свете принятия нового закона о преимущественном выкупе арендуемых помещений наш банк разработал проект программы, которая позволит малым предприятиям воспользоваться этим правом.

Сергей Поздников, начальник отдела организации кредитования малого бизнеса управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка России:

К нам часто обращаются предприниматели, которые хотят взять кредит не на развитие бизнеса, а на то, чтобы начать бизнес с нуля. Но сегодня все банки готовы кредитовать предпринимателей, бизнес которых работает не меньше полугода, в отдельных случаях -- не меньше 3 месяцев. Например, у нас есть программа, которая позволяет кредитовать предприятия сферы торговли, которые существуют не меньше 3 месяцев. Для иных сфер срок деятельности предприятия должен составлять не менее 6 месяцев.

Алексей Ганеев, главный специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-Западной региональной дирекции ФК "Уралсиб":

Все мы сталкиваемся с тем, что представители малого бизнеса не всегда экономически грамотны. Вести официальную отчетность, а уж тем более предоставить расчеты в банк, для некоторых клиентов составляет большую проблему. Учитывая эту специфику, наши кредитные продукты разработаны так, что за клиента все делает кредитный менеджер. На мой взгляд, это одна из ниш развития в конкурентной борьбе за клиентов. В связи со сложившейся ситуацией на мировых банковских рынках ожидать снижения процентных ставок в ближайшее время не приходится, поэтому банки обязательно начнут оптимизировать свои продукты посредством увеличения сроков кредитования, более лояльного подхода к обеспечению, расширению линейки кредитных продуктов.

Ольга Щербакова, директор департамента кредитования ОАО "Энергомашбанк":

Существует совершенно здоровый конфликт между теми, кто желает соблюсти все процедуры и обеспечить возвратность кредита, и теми, кто в принципе эти процедуры не понимает. Я имею в виду тех заемщиков, которые приходят за кредитами, обладая слабой технической подготовкой, -- это часто происходит, например, в сфере микрокредитования. С этим приходится бороться локальными методами, каждый раз индивидуально обучая клиента на месте. Хочется отметить, что цель каждого банка -- не только помочь клиенту на начальном этапе, но и в том, чтобы получить возможность вырастить своего заемщика, обучая его и помогая ему развиваться, и сохранить как клиента банка.

Ольга Шалагаева, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса санкт-петербургского филиала ОАО МДМ-банк:

Мне кажется, мы слукавим, если будем говорить, что наши клиенты сегодня так же финансово неграмотны, как 3 -4 года назад. С повышением легальности бизнеса отчетность предприятий стала более прозрачной. Будущее кредитования малого бизнеса -- за нишевыми, отраслевыми кредитами. Например, мы разработали программу кредитования предприятий на развитие энергосберегающих технологий. Причем мы не только поддерживаем финансово, но и разъясняем предпринимателям, как и где можно сэкономить. Часто руководители предприятий малого бизнеса даже не подозревают, что деньги буквально лежат у них на виду".

Ильфат Сафиуллов, начальник отдела по работе с предприятиями малого бизнеса банка "Санкт- Петербург":

Я неоднократно сталкивался с негативной реакцией клиентов, которые обращаются за кредитом, но не в те банки. Ведь многие банки заявляют о готовности кредитовать малый бизнес, а на практике не имеют специальных методик по оценке финансового состояния, учитывающих особенности ведения бизнеса у малых предприятий. Поэтому многие предприниматели оказываются разочарованными, получая от таких банков отказы.

Анна Медведева, начальник управления кредитования Русь-банка:

Предприниматель всегда разделяет активы бизнеса и свои личные активы. Однако ничто не мешает им при кредитовании использовать в качестве залога и свое личное имущество. Конечно, в первую очередь банки рассматривают активы, которые участвуют в бизнесе. Но позиции у банков могут быть разными. Кто-то требует в обязательном порядке участие личных активов в залоге, а кто-то -- только в случае недостаточного залогового обеспечения. Но, на мой взгляд, залог личных активов предпринимателя свидетельствует о лояльности банку.

Андрей Вавилов:

Мы всегда стараемся объяснить клиенту, что банк в наименьшей степени заинтересован в реализации предмета залога. Прежде всего банку интересен возврат кредита. Бывает, что мы сталкиваемся с непониманием, когда просим при выдаче кредита поручительства собственников бизнеса. Эта мера в большинстве случаев носит дисциплинирующий характер. Таким образом собственники бизнеса ручаются за компанию. Мы видим, что они намерены и дальше развивать свой бизнес, стремиться, чтобы бизнес был успешным, а кредит своевременно возвращен банку.

Наталья Байнина, заместитель управляющего филиалом КМБ-банка:

Основная задача для банков сегодня -- разрабатывать новые кредитные продукты и предлагать качественные услуги, учитывая все особенности малого и среднего бизнеса. Сегодня индивидуальные предприниматели и представители бизнеса могут воспользоваться покупкой коммерческой недвижимости в кредит. С целью эффективного взаимодействия и качественного обслуживания важно предлагать клиентам малого и среднего бизнеса весь спектр банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, зарплатные проекты, финансирование лизинговых и внешнеторговых операций. Стратегия развития банков на ближайшие годы предполагает переход к универсальному банку.