С 2004 г. сектор микрокредитования демонстрирует активный рост. Основная его характеристика на сегодняшний день - это быстрая капитализация. По оценкам экспертов, рост рынка в среднем составляет более 160% в год. Портфели займов микрофинансовых организаций увеличиваются в 1,5-2 раза в зависимости от вида организации.
Микрофинансовая деятельность -
деятельность юридических лиц по
предоставлению займов (кредитов)
физическим лицам, а также предпринимателям
без образования юридического лица и
юридическим лицам - субъектам микро - и
малого предпринимательства.
Спрос на микрокредиты сегодня достаточно
высок. При этом рынок микрофинансирования
очень чувствителен к региональной
специфике и поэтому ставки существенно
разнятся - в среднем они составляют 25-40%
годовых. Средняя сумма кредита составляет 60
тыс. руб., максимальная - 600 тыс. руб. Срок
кредитования редко превышает год, как
правило, он составляет три-шесть месяцев.
Микрофинансовая организация (МФО) - организация, осуществляющая
микрофинансовую деятельность,
зарегистрированная в порядке,
предусмотренном законодательством
Российской Федерации, в следующих основных
организационно-правовых формах:
- Фонд;
- Сельскохозяйственный кредитный
потребительский кооператив;
- Потребительское общество;
- Кредитный потребительский кооператив
граждан;
- Кредитный потребительский кооператив;
- Небанковская депозитно-кредитная
организация;
- Частная коммерческая некредитная
организация.
В целом можно сказать, что это очень
перспективный рынок. Однако возможность
обеспечить достаточный уровень доходности
на нем во многом зависит от способности
банков снизить издержки по предоставлению
таких кредитов. Принимая во внимание, что
сумма таких кредитов невелика, издержки
здесь весьма высоки. Снизить их могут
стандартные технологии и продукты, а также
скоринговые модели оценки бизнеса заемщика.
Тем не менее даже при решении этих
вопросов остаются достаточно жесткие
требования к банкам в части формирования
резервов и пруденциального надзора.
Говорить о резком выходе на рынок
микрофинансирования банков, в особенности
без дополнительной государственной
поддержки этого сектора и
специализированных программ, пока рано,
хотя интерес к этому сектору у банков
повышается. Однако уже сейчас банки могут
участвовать в финансировании
микрофинансовых организаций,
непосредственно предоставляющих кредиты
малому бизнесу. Также возможно создание
банками дочерних структур, осуществляющих
микрофинансирование.
При увеличении объемов государственной
поддержки, полагаю, можно будет
прогнозировать снижение ставок, хотя
думается, что на суммы и сроки кредитов (поскольку
их структура в целом сейчас соответствует
спросу) большее влияние будут оказывать
макроэкономические факторы, например,
такие как инфляция, изменение курсов валют,
ликвидность банковского сектора. Возможно,
что с приходом на рынок
микрофинансирования банков также
изменится общая структура условий
кредитования, однако об этом можно будет
говорить, когда объемы операций банков на
этом рынке будут сопоставимы с объемами
операций микрофинансовых организаций.
К сожалению, необходимо отметить, что
участие государства в секторе
микрофинансирования пока еще не так
значительно, как необходимо для его
развития. Полагаем, что участие
государственных фондов поддержки, которые
могли бы предоставлять как микрозаймы, так
и поручительства, должно в ближайшее время
увеличиться. При этом наибольший интерес
для банков может представлять второй
вариант - совместная реализация программ по
микрофинансированию под поручительства
фондов.
Считаем, что именно участие банков в
госпрограммах может улучшить условия
кредитования для малого бизнеса, поскольку
позволит снизить издержки банков.
Кроме того, развитие микрофинансирования
сдерживает ряд факторов, среди которых
отсутствие необходимой законодательной
базы - до сих пор разрабатываются законы "О
микрофинансовой деятельности" и "О
кредитной кооперации".
Фонд "Российский Микрофинансовый Центр"
(РМЦ) был создан в июле 2002 г. Деятельность
данной организации направлена на
содействие развитию микрофинансового
рынка и как следствие - организаций,
оказывающих микрофинансовые услуги.
РМЦ работает по следующим основным
направлениям:
- совершенствование правовой среды
микрофинансирования:
- развитие инфраструктуры поддержки
сектора (подготовка кадров, внедрение
эффективных технологий и т.д.);
- формирование национальных стандартов
микрофинансирования, повышение
прозрачности и инвестиционной
привлекательности рынка;
- информационный обмен для создания
единого информационного пространства
микрофинансирования в Российской
Федерации;
- комплексное внедрение микрофинансовых
программ в регионах.
ОАО "РосБР" планирует уделить
большое внимание вопросам финансирования
микрофинансовых организаций. Для развития
этого направления Банком подписано
соглашение о сотрудничестве с Российским
микрофинансовым центром.
Наряду с самостоятельным кредитованием
МФО рассматривается возможность
распространения (тиражирования) программы
поддержки МФО через банки-партнеры РосБР.
Данный подход будет реализовываться
аналогично действующему механизму
двухуровневой финансовой поддержки
субъектов МСП, т.е. РосБР будет
предоставлять кредиты/кредитные линии
региональным банкам, которые, в свою
очередь, будут кредитовать МФО в
соответствии с продуктовой линейкой РосБР.
Финансирование МФО является важным
инструментом реализации программы, которая
позволит обеспечить, в частности,
дополнительную финансовую поддержку МСП за
счет средств РосБР, развитие сети МФО в
Российской Федерации, выведение
предпринимателей из зоны неформального
кредитования и кредитования, имитирующего
потребительское (используется
предпринимателями в связи с невозможностью
получения в банках кредита в качестве
субъекта МСП).
Предпочтение будет отдаваться МФО,
имеющим опыт и специализированные
технологии/методологию работы с субъектами
МСП.
В настоящее время в РосБР заканчивается
подготовка проекта процедуры
финансирования МФО, проекта линейки
кредитных продуктов, направленной на
удовлетворение всех основных потребностей
МФО (операционное развитие, фондирование
деятельности МФО по финансированию
субъектов МСП и капитальное развитие МФО),
требований к конечным заемщикам по
кредитам, предоставляемым МФО субъектам
МСП за счет средств РосБР, и др.
