Сложная ситуация с ликвидностью заставила многие коммерческие банки существенно скорректировать в сторону увеличения свои ставки по депозитам для физических лиц.
Уже в конце лета 2008 г. ряд
крупных российских банков предлагали
разместить свободные денежные средства по
ставкам до 15% годовых в рублях.
Несмотря на то что в середине сентября у
некоторых игроков все же были определенные
локальные проблемы с выплатами, возникшие в
результате желания ряда клиентов досрочно
закрыть депозит, ситуация на рынке
банковских вкладов представляется нам
достаточно стабильной.
Более того, "ЭЖ" полагает, что в
настоящее время именно средне- и
долгосрочные депозиты являются
оптимальным вариантом для инвесторов,
желающих переждать потрясения на
финансовых рынках.
Основанием для подобного оптимизма могут
быть следующие доводы:
* Размещение денежных средств на
длительный срок (от года и выше) поможет
хотя бы сохранить деньги от инфляции и,
возможно, получить небольшой доход.
* Центробанк не допустит появления
проблем не только в "системообразующих"
банках, таких как Газпромбанк, Сбербанк и
ВТБ, но и в наиболее клиентских по числу и
объему вкладов кредитных учреждениях, т. к.
в противном случае возникшая паника быстро
может похоронить всю финансовую систему.
Доказательство тому - недавняя экстренная
санация крупного российского
инвестиционного банка, который вовремя не
смог исполнить свои обязательства перед
контрагентами по сделкам с обратным
выкупом ценных бумаг.
* Дальнейшая концентрация на банковском
рынке, а также карательные мероприятия ЦБ
по "зачистке" ненадежных банков
привели к значительному уменьшению общих
рисков банковской системы, и в частности
рисков неисполнения обязательств по
вкладам.
* Надежность Агентства по страхованию
вкладов (АСВ) гарантируется государством.
Сложно представить себе ситуацию, при
которой Агентство не сможет выполнить свои
обязательства при наступлении страхового
случая. Такое может произойти
исключительно в случае массового
банкротства банков или же банкротства
самого государства, что даже при нынешних
условиях представляется совершенно
невероятным.
Кстати, в настоящее время в Госдуму внесен
законопроект, повышающий гарантии по
вкладам с
400 тыс. до 700 тыс. руб. При этом сумма,
которая в случае наступления страхового
случая выплачивается полностью, может быть
увеличена в 2 раза - со 100 тыс. до 200 тыс. руб.
Предполагается, что подобный законопроект
будет принят уже в самое ближайшее время.
Между прочим, по данным АСВ, на вклады в
диапазоне от 100 тыс. до 400 тыс. руб. сегодня
приходится до 30% всех открытых в стране
депозитов.
В запасе у Правительства есть еще одна
экстренная мера по стимулированию вкладов
в коммерческих банках. Речь идет о введении
так называемой временной тотальной
гарантии по всем вкладам независимо от их
суммы. Подобная мера, направленная на
стабилизацию рынка, уже с успехом
применялась в некоторых странах.
Дополнительным стимулом к открытию "длинных"
и "сверхдлинных" депозитов также
станет поправка в ст. 214. 2 Налогового
кодекса РФ, изменяющая условия уплаты
налога на доходы физических лиц по
процентам, которые гражданин получает от
вклада в банк. С 1 января 2009 г. база для
налога будет определяться следующим
образом: как превышение суммы процентов по
рублевым вкладам, начисленных по договору,
над суммой процентов, рассчитанной исходя
из ставки рефинансирования Центробанка,
увеличенной на 5%.
Иначе говоря, если бы Закон начал
действовать прямо сейчас, данная цифра
составила бы 16%. В настоящее время вкладчик
уплачивает налог (35%) в случае, если сумма
процентов по вкладу превышает ставку
рефинансирования по рублевым депозитам или
9% в валюте.
***
СОВЕТ "ЭЖ"
В соответствии с рекомендацией "не
класть все яйца в одну корзину" наиболее
целесообразным в настоящее время
представляется размещение в нескольких
банках вкладов, не превышающих 400 тыс. руб. (для
особо впечатлительных - до 100 тыс. руб.), или
же эквивалентной суммы в иностранной
валюте.
