Dpmoney выяснил, с какими должниками и банками им чаще всего приходится работать.
Cамое большое количество невозвратов в
абсолютных и в относительных величинах
приходится на высокорисковые продукты --
экспресс-кредиты и кредиты наличными,
говорят участники рынка. Большая
задолженность в банковских портфелях
существует и по кредитным картам.
Быстрые и рисковые
"Наиболее рискованные направления
розничного кредитования -- это, конечно,
экспресс- и посткредитование в силу
отсутствия достаточного времени на
проверку заемщика и его данных, а также
эффективных скоринговых систем", --
говорит директор по развитию бизнеса "Столичного
коллекторского агентства" Артем Плохов.
Автокредитование и ипотека -- менее
рискованный сегмент, хотя в
автокредитовании имеет место большая доля
мошеннических операций, констатирует
Плохов.
"Причиной повышенных рисков в
автокредитовании является отсутствие
единой базы заложенного имущества. Поэтому
для недобросовестного заемщика продажа
кредитного авто особого труда не
представляет", -- считает заместитель
директора коллекторского агентства АКМ
Александр Щербаков.
Очень редко банки передают в
аутсорсинговые компании долги по ипотеке,
предпочитая справляться с этой категорией
должников своими силами. Но представители
коллекторских агентств уверены, что через
год-полтора таких клиентов им в работу
будет поступать больше.
С точки зрения географии, в числе самых
неблагополучных регионов коллекторы
отмечают Южный федеральный округ, и в
частности Ростовскую область и
Краснодарский край.
Покупатели долгов
При передаче "плохого" долга банкиры
и коллекторы используют два типа
взаимоотношений. Первый вариант -- передача
банком долга в работу коллекторскому
агентству на время. В этом случае агентство
взыскивает всю или часть задолженности и
получает свой процент.
Во втором случае речь идет о переуступке
права требования к должнику от одного
кредитора (банка) к другому (коллектору). Эта
схема в последнее время становится все
более популярной.
"Количество должников первого типа,
передаваемых по так называемой агентской
схеме, растет, но относительно небольшими
темпами. А вот объем "продаваемых"
долгов растет просто семимильными шагами, --
рассказал Александр Щербаков. -- Сейчас мы
участвуем одновременно в пяти тендерах по
покупке "плохих" долгов. Причем долги
продают по всей территории РФ. Такого
раньше никогда не было".
В среднем вознаграждение коллекторского
агентства составляет 20% от суммы
взысканного долга при передаче должника на
время. Цена, которую уже коллектор платит
банку при покупке долга, обычно составляет
5-10% от кредитного портфеля.
"Молодые" просрочки
Доля просроченной задолженности, по
официальной статистике Банка России,
оценивается примерно в 3,3% от общего
портфеля ссуд для физических лиц. В
отношении темпов роста просроченной
задолженности мнения участников рынка
расходятся.
"Рост кредитования в России
существенно замедлился по целому ряду
причин, в том числе макроэкономических, --
рассуждает Александр Щербаков. -- При этом
рост просроченной задолженности
стремительно растет. Растут даже
официальные показатели, публикуемые Банком
России, несмотря на то что банки
резервируют внушительные суммы под "плохие"
ссуды, а также относительно жесткую
налоговую политику государства в отношении
начисляемых банками процентов и неустоек.
Они расцениваются как прибыль кредитора,
несмотря на то что реально с заемщика не
взысканы". По мнению Артема Плохова,
темпы роста просроченной задолженности не
увеличиваются, а стабилизируются.
Важная особенность -- средний возраст
передаваемой просрочки постепенно
сокращается. Коллекторским компаниям, с
которыми банки работают давно, они передают
все более и более "молодые" долги.
"Если раньше банки передавали
просрочку свыше года, а то и 2-3 лет, то сейчас
-- более месяца, возможно даже и недели. По
договору с одним из банков мы работаем с
просрочкой, которая превысила всего лишь
один день", -- говорит Артем Плохов.
Оформление экспресс-кредита без
внимательного изучения договора -- первый
шаг к будущему контакту с представителями
коллекторского агентства.
