-- Когда я обратился за кредитом в один из петербургских банков и мне сообщили, что обеспечения недостаточно, банкиры сами предложили выход,-- вспоминает Владислав Ремиш,-- они были готовы принять поручительство некоего московского некоммерческого фонда. Как ни странно, фонд не потребовал от меня вообще никаких документов, только деньги -- 2% суммы кредита. Я даже ни с кем из сотрудников этого фонда ни разу не разговаривал, все сделал банк. Мне просто пришел по факсу счет, я перевел деньги в Москву и получил кредит.

Как считают бизнесмены, знакомые с подобной практикой предоставления поручительств, под именем фондов-поручителей нередко скрываются интересы самого банка, предоставляющего кредит. Просто на бумаге риски банка по выдаваемому кредиту переносятся на другую организацию. Это позволяет банкирам решить сразу две задачи: представить необеспеченные ссуды как обеспеченные, тем самым сделать отчетность банка более привлекательной и не создавать резервов на возможные потери по ссудам. Кроме того, у банка появляется возможность взимать дополнительные деньги с заемщика якобы за поручительство третьей стороны.

Особые условия

Не секрет, что ставки по кредитам для малого бизнеса -- одни из самых высоких по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами. Кроме того, заемщику приходится выплачивать разного рода дополнительные комиссии вроде "платы за ведение ссудного счета". Зачастую бизнесмены вынуждены и оплачивать навязанные банками услуги третьих лиц: оценщиков и страховщиков. Ведь, чтобы принять товар или оборудование в качестве обеспечения, его сначала нужно оценить. А чтобы исключить риски порчи или кражи заложенного имущества -- застраховать. Иногда непременным условием для выдачи кредита становится проведение аудиторской проверки.

-- К нам сравнительно недавно обращались наши постоянные клиенты,-- рассказывает руководитель компании Grand & Metro Consulting Михаил Грин,-- они собирались кредитоваться, и обязательным условием банкиров было проведение аудита и приведение в порядок бухгалтерии. И еще хорошо, что клиенты смогли убедить банк, чтобы эту работу выполнили мы. Потому что банк порекомендовал им фирму с ценами на услуги явно выше рыночных.

По словам предпринимателей, дополнительные расходы, связанные с получением кредита, нередко поднимают его стоимость вдвое. Таким образом, декларируемая изначально ставка в 15-16% годовых превращается в 25-30%, что порой заставляет вообще отказаться от идеи кредитования.

-- Самую большую долю в общих затратах у нас занимает аренда,-- рассказывает Игорь Баженов,-- и мы уже несколько лет подряд пытаемся привлечь средства, для того чтобы купить собственные производственные площади. Но получается, что одних только процентов по кредиту в этом случае мы будем платить в полтора раза больше, чем сейчас платим за аренду. А ведь надо еще и кредит возвращать.

У предпринимателей, которые хотя бы раз обращались в банк за кредитами для своего бизнеса, навязчивая реклама этих кредитов вызывает скорее раздражение.

-- Постоянно звонят сотрудники банков, предлагают кредитоваться, присылают материалы,-- объясняет свои эмоции Андрей Хохлов,-- это нередко очень приятные и знающие люди, я порой даже верю, что они действительно хотят помочь. Но, судя по всему, привлечением новых клиентов занимается одна банковская служба, а непосредственно выдачей кредитов -- другая. Поэтому каждый раз, когда я выслушиваю очередное интересное предложение, я сомневаюсь, что из этого что-нибудь получится. Откройте счет, переведите к нам обороты, дайте нам такую справку, покажите нам этот договор -- и так далее. А потом обычно говорят, что не дает добро управление безопасности. А иногда просто ничего не объясняют -- ссылаются на свою внутреннюю методику оценки заемщиков.

-- Проблемы иногда начинаются уже на этапе открытия счета,-- продолжает Михаил Грин,-- в соответствии с законом N115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" и связанными с ним инструкциями ЦБ, банки обязаны проводить проверку организаций, открывающих счета. Это и проверка по специальным спискам, и выезд по месту нахождения предприятия. Процедура может тянуться месяц, а отказать могут лишь потому, что ваш адрес совпадает с тем, по которому у них числится неблагонадежная фирма из какого-нибудь списка. Кроме того, много вопросов вызывает наполнение баз данных бюро кредитных историй, по которым в обязательном порядке проверяются будущие заемщики. Создается впечатление, что информация, перед тем как попасть в базы данных, не проверяется, поэтому там огромное количество ошибок.

У многих бизнесменов, получивших по тем или иным причинам отказ в кредите, возникают подозрения, что банки просто заманивают клиентов, суля им ссуды, которые никто и не собирается давать. Правда, банкиры с такими выводами не соглашаются. Руководитель управления одного из банков, отвечающий за развитие бизнеса, попросив не называть его имени, прокомментировал ситуацию так: "То, что у бизнеса создается ощущение, что его, намеренно обманывая, просто заманивают в банк,-- следствие сразу нескольких проблем. Во-первых, это проблема взаимодействия служб внутри банка. Как говорится, правая рука не знает, что делает левая. Дана установка привлекать -- привлекаем, а что там дальше -- нас не беспокоит, потому что наша работа оценивается по количеству открытых клиентами счетов. А у тех, кто ссуды выдает, другие критерии оценки, там важен процент просрочки и невозвратов, а не просто количество выданных кредитов. Во-вторых, это вопрос технологии работы с таким типом заемщика, как малый бизнес. Можно сказать, что многие банки уже научились быстро и довольно качественно работать с физическими лицами как с массовыми заемщиками: созданы базы, написаны программы, составлены методики, обучен персонал. По малому бизнесу такая работа только ведется, и пока что кредитных продуктов, которые могли бы стать такими же популярными, как продукты для физических лиц, попросту нет".