Ежедневно в офисы предпринимателей звонят банковские менеджеры, предложениями кредитоваться полны почтовые ящики небольших фирм. Однако высокая стоимость кредитов и сложность их получения по-прежнему заставляют бизнесменов больше рассчитывать на собственные средства. 

При этом сами предприниматели как частные лица нередко берут в банках кредиты на личные расходы.

Справедливость слов "Деньги делают деньги" готовы подтвердить все, кто когда-либо занимался бизнесом. Какой бы оригинальной и привлекательной ни казалась предпринимательская идея, реализовать ее, не имея средств, не получится. На первых порах деньги требуются, чтобы организовать бизнес и начать зарабатывать. В дальнейшем -- чтобы развивать дело и, соответственно, зарабатывать больше.

-- В отличие от потребителя, которому деньги обычно нужны, чтобы тратить, бизнесмену деньги требуются, чтобы зарабатывать,-- развивает мысль частный предприниматель Игорь Баженов.-- Если у работника транспортной компании нет средств на покупку собственного автомобиля, он просто будет ходить пешком, но меньше зарабатывать при этом не станет. А вот если денег на покупку автомобилей нет у самой транспортной компании, значит, она не сможет обслуживать клиентов и, соответственно, не получит прибыли.

Поэтому, если кредит не дают потребителю, это может быть неприятно, но не более того -- отказывая ему в желаемой сумме, его ведь не лишают зарплаты. А если кредит не дают бизнесмену, то его в ряде случаев лишают возможности не только зарабатывать самому, но и платить налоги, аренду и зарплату своим сотрудникам.

Однако, по словам бизнесменов, получить потребительский кредит, то есть взять деньги в долг, чтобы потратить, сейчас гораздо проще, чем занять на развитие собственного бизнеса. Что интересно, банки порой с легкостью дают кредиты персоналу и руководителям компаний малого бизнеса, отказывая при этом в кредитах самим фирмам. На этот парадокс обращают внимание практически все предприниматели: из семи опрошенных представителей малого бизнеса об отказах банков кредитовать их предприятия рассказали шесть человек. При этом все эти шесть бизнесменов с успехом и не один раз воспользовались кредитами как физические лица -- покупали квартиры и земельные участки, достраивали загородные дома, занимали недостающие деньги для покупки автомобилей.

-- Когда требуются деньги на поддержание и развитие бизнеса, нет смысла тратить их на себя,-- считает владелец производства шоколада Baccarat Владислав Ремиш,-- ведь бизнес -- это то, что деньги приносит. Сейчас ситуация такая, что занять недостающие 1,5-2 млн руб. для бизнеса гораздо сложнее и дороже, чем взять в кредит ту же сумму на приобретение личного автомобиля. Чтобы кредитовать свой бизнес, мне надо представить кипу документов, много раз все подробно объяснить людям из банка и ждать порядка месяца, пока они примут решение. Когда я получал кредит для своей фирмы на сумму, адекватную стоимости новой иномарки, для подписания кредитного договора потребовалось присутствие шести человек! А чтобы купить автомобиль, достаточно меня одного, моего паспорта, справки об официальном доходе как коммерческого директора собственной фирмы и двух дней ожидания. Соответственно, я лучше куплю машину в кредит, а свои свободные деньги вложу в бизнес. Ко всему прочему срок автокредита будет больше, а процентная ставка ниже, чем та, на которую я могу рассчитывать как бизнесмен, обратившийся за кредитом для своего дела. Потому что в первом случае меня рассматривают как рискового заемщика, ведущего непонятный для банка бизнес, имеющего в собственности непонятно сколько стоящее и непонятно кому нужное оборудование. А во втором случае я, напротив, руководитель фирмы, имеющий подтвержденный высокий доход, к тому же готовый заложить приобретаемый в кредит автомобиль, имеющий понятную для банка стоимость.

Вежливый отказ

Если разобраться, позиция кредитных организаций выглядит странной лишь на первый взгляд. Логика банков, отказывающих фирмам и при этом с радостью кредитующих владельцев и руководителей этих организаций, понятна даже самим предпринимателям.

-- Есть три основные причины, по которым банки неохотно дают бизнесу деньги,-- объясняет Максим Якубец, владелец компании, специализирующейся на порошковой покраске,-- это отсутствие у небольших компаний подходящего банкам обеспечения, непрозрачность или недостаточная прозрачность бизнеса, а также неумение банков работать с подобным типом заемщиков. Иными словами, малому бизнесу нечего предложить банкам в залог, или же объемы того, что они могут заложить, недостаточны, а банки оценивают залог, как правило, ниже рыночной стоимости. Бизнес не может или не хочет раскрыть и, что самое главное, подтвердить документально, каким образом ведутся дела и в каком объеме действительно получается прибыль. Банки же, хотя и понимают перспективность кредитования малого бизнеса, в условиях непрозрачности не всегда правильно оценивают риски. Главенствует формальный подход -- заполните заявку, покажите обороты, принесите отчетность. И получите отказ, потому что заложить, по нашему мнению, у вас нечего, а ваши расчеты нас не убедили.

Как правило, от формализма банков больше страдают предприниматели, ведущие не вполне традиционный бизнес -- торгующие редким товаром или услугами или имеющие экзотическое, с точки зрения банков, производство.

-- Если у тебя на складе не компьютеры, не плазменные панели и не видеокамеры, цены на которые можно узнать в любом магазине и которые при необходимости легко будет продать, банк будет долго решать, нужен ему такой залог в качестве обеспечения или нет,-- объясняет совладелец компании "Мебакс" Андрей Хохлов.-- И, скорее всего, вам откажут, если попытаться заложить что-то для банка неизвестное и непонятное. К примеру, наша основная продукция -- уплотнительная щетка -- это такая полимерная или металлическая полоска с ворсом различной длины и толщины. Применяется щетка в производстве мебели и пластиковых окон, спрос на нее большой, но поставщиков очень мало -- это нишевой и очень редкий товар. Но, с точки зрения банков, это абсолютно неликвидный залог и никуда не годное обеспечение -- даже под миллион погонных метров щетки не дадут и ста тысяч рублей. Именно поэтому мы вынуждены развиваться исключительно на собственных средствах, в то время как отсутствие кредитных ресурсов для нас -- главный сдерживающий рост фактор.

Некоторые банки в качестве обеспечения кредитов предлагают использовать личное имущество учредителей или руководителей предприятия. Для организаций, не имеющих на своем балансе недвижимости или подходящего для банка оборудования и товаров, это может стать единственной возможностью получить ссуду. Однако далеко не все бизнесмены готовы оформлять личные поручительства и закладывать свои квартиры, дома или автомобили по кредитам собственных фирм.

-- Я считаю, что рисковать можно только тем, что принадлежит непосредственно тебе,-- поясняет свою позицию Игорь Баженов.-- Я готов рисковать собственным бизнесом, в конце концов, я его создал, и он мой. Но квартира или дом принадлежат не только мне, но и моей семье, детям. Я не могу допустить того, чтобы из-за моих ошибок они оказались на улице, поэтому никогда не соглашусь предоставить личную недвижимость в качестве обеспечения.

Иногда банки согласны принять в качестве обеспечения поручительства третьих лиц. Что интересно, банки могут сами порекомендовать таких поручителей, разумеется, не бесплатно.