Во-вторых, есть несколько правил, позволяющих оптимизировать затраты денег и нервов в том случае, если вы берете кредит. «Прежде всего, не берите кредиты, платежи по которым превышают треть ваших ежемесячных доходов, — рекомендует Иван Захаров. — Как констатируют психологи, когда человек отдает более трети зарабатываемых денег, он теряет стимул к работе. Выбирая банк, в котором вы хотите взять ссуду, обратите внимание не только на процентную ставку, но и на механизмы оплаты. Например, есть ли у этого банка банкоматы с функцией cash-in, через которые вы могли бы вносить деньги, или офис поблизости от вашего дома или работы. Очень часто люди тратят деньги и время на сам процесс платежа или срывают очередной платеж только потому, что им было некогда ехать в отдаленный банковский офис. Поэтому идеальное решение — оставить поручение проводить кредитные платежи в том банке, где у вас есть счет или открыта зарплатная карта». 

И наконец, обратите внимание на валюту, в которой вы берете кредит. Лучше не гнаться за выгодой, связанной с ее курсом. Банковские специалисты в один голос рекомендуют брать ссуды в той же валюте, в которой вы получаете зарплату. В этом случае вы будете избавлены от всех неприятных неожиданностей, которые сулит смена курса. 

В-третьих, выбор вложений. Сегодня он чрезвычайно разнообразен и не прост уже хотя бы потому, что означает еще и поиск партнера — финансового учреждения (банка, инвестиционной или страховой компании, паевого фонда), которому вы доверите свои деньги. Что касается банка, имеет значение, входит ли он в государственную Систему страхования вкладов (ССВ). Если да, то в случае банкротства государство возместит вам потери по вкладам в сумме до 400 тыс. рублей. Так что если вы намерены положить на депозит более крупную сумму, то предпочтительнее разделить ее на несколько частей и отнести в разные банки — с тем, чтобы диверсифицировать свои риски. 

Если вы предпочли инвестировать свои деньги в ПИФ или передать в управление инвестиционной компании, то вопрос выбора партнера стоит еще более остро. 

«Тщательно читайте контракты — если вам в нем что-то непонятно, это, скорее всего, потому, что вас пытаются обмануть, — советует Дмитрий Балковский. — Выясните точную структуру комиссий управляющей компании. Используйте простые примеры: я вкладываю 100 тысяч рублей на один год, заработал за год 10% и решил забрать все деньги — сколько я получу на руки, сколько заплачу с них налогов? Требуйте точных цифр! Не забывайте, что количество шумной рекламы, неоновых вывесок и офисов с прозрачным остеклением не равняется качественному управлению вашими деньгами. И наконец, просто посмотрите в лицо тому, кто будет управлять вашими деньгами. И спросите себя, заменят ли использование большого количества чаще всего бессмысленных слов с английскими корнями и юное обаяние огромный и многогранный жизненный опыт, необходимый для успешных инвестиций». 

А Павел Медведев, заместитель председателя банковского комитета Госдумы, всегда напоминает клиентам банков: «Внимательно читайте то, что написано в контракте маленькими буквами». 

И наконец, пункт четвертый — контроль за вашими вложениями. Во-первых, традиционные методы. Не забывайте время от времени брать выписку с банковского счета и сверять ее с сохранившимися ордерами о внесении вами наличных. Такие выписки любой банк обязан предоставить по первому требованию. Отдельно стоит проблема контроля за банковской картой. Страх потерять ее, а вместе с ней и все деньги в результате действий хакеров или элементарной кражи довольно типичен. И обоснован. Например, месяц назад автору этих строк позвонили обескураженные родители, у которых на вокзале вытащили бумажник и, как позже выяснилось, через 20 минут сняли с находящейся в нем карты все деньги — 43 тыс. рублей. Как? Ответ прост: пин-код карты был «для памяти» записан на клочке бумаги, лежавшем в том же самом бумажнике. Совет тут один — банальный, но неизменный: запоминайте подобную информацию. А при себе или в памяти мобильного телефона обязательно держите еще и телефон «карточной службы» вашего банка, чтобы в случае кражи или потери карты можно было мгновенно заблокировать счет. 

Один из лучших вариантов контроля за банковской картой — подключение к системе SMS-оповещения или «мобильного банкинга». Стоить она будет недорого (до $10 в месяц), зато даст чувство уверенности. Обычно SMS-ки приходят мгновенно после проведенной транзакции: следовательно, вы можете еще и быть уверены в том, что в ресторане или магазине по небрежности или из-за технического сбоя с вашей карты не сняли больше положенного. 

Новейший вариант контроля за счетами в банках или инвестиционных компаниях — Интернет. Интернет-банкинг существенно экономит ваше время и нервы, поскольку дает возможность контролировать состояние счета, осуществлять коммунальные платежи, переводы, пополнять другие счета и т.п. 

Сейчас, правда, по оценке специалистов, не более 2% россиян пользуются услугами интернет-банкинга, но их число неизменно растет. Хотя у многих Интернет вызывает опасения как потенциальная «хакерская западня». Но у большинства банков достаточно надежные системы виртуальной безопасности. Посоветовать тут можно примерно то же самое, что и в случае с банковской картой: держите в голове пароль доступа к вашей онлайн-странице на сайте банка, старайтесь заходить на нее исключительно с домашнего компьютера и ни в коем случае не пользуйтесь при этом системами Wi-Fi.

Финансовый катехизис для «среднего класса»

1. Ведите записи свои расходов.

2. Сохраняйте документы, подтверждающие ваши платежи

3. Покупайте дисконт там, где вы постоянный клиент

4. Правильно оценивайте свои финансовые возможности, беря кредиты

5. Заранее позаботьтесь об удобстве внесения платежей, если вы берете кредит

6. Берите ссуды в той валюте, в которой поступают ваши доходы.

7. Диверсифицируйте свои вклады в банки

8. Изучайте тех, кому собираетесь доверить свои деньги.

9. Не подписывайте финансовых контрактов, пока в нем вам не будет ясна каждая буква.

10. Помните свои пин-коды и пароли наизусть.

11. Запишите в память своего мобильника номера телефонов вашего банка.

12. Подключите услугу СМС-оповещения по операциям с вашей банковской картой

13. Используйте возможности интернет-банкинга, но старайтесь делать это только дома.