Страница: 1/2
Но есть и универсальные знания - правила обращения с деньгами. Они не формализованы, но опыт стран "золотого миллиарда" подсказывает: практически каждому жителю современного мегаполиса приходится так или иначе следить за своими деньгами.
Михаил Л., преуспевающий московский
аналитик, ежедневно отправляет на мейл
своего шефа мониторинг основных событий,
случившихся в финансовой жизни страны: от
взлетов и падений на бирже до появления
новых кредитных программ в банках.
Единственное, что он не успевает, -
проследить движение собственных денег.
"Работа у меня, как у всех: целый день
как белка в колесе, а в выходные - семья и
отдых, - рассказывает Михаил. - Уже года три
собираюсь привести собственные финансовые
дела в порядок, только руки не доходят. Чеки
сваливаю в вазу в надежде когда-нибудь
разобрать, тариф телефонный на более
выгодный никак не сменю, сколько у меня на
книжке в Сбербанке лежит, уже не помню.
Единственное, что точно знаю, - остаток на
зарплатной карточке. Да и то только потому,
что SMS-оповещения приходят...".
Новую финансовую жизнь Михаил собирается
начать если не с каждого понедельника, то уж
с каждого 1-го числа точно. Впрочем, как
сказал Остап Бендер, "в финансовую
пропасть можно падать всю жизнь".
Ситуация у Михаила, вероятно, типичная. По
крайней мере для многомиллионной армии
российского среднего класса. Тех самых
людей, которые живут уже неплохо, но
остановиться в своем беге еще не могут.
Подобную ситуацию можно назвать - на стыке
психологической терминологии и языка
современных тинейджеров - "синдром
деловой колбасы".
Одна из главных проблем такой "колбасы"
- взаимоотношения с деньгами. Со всеми
вытекающими. Типичное финансовое положение
вкратце можно описать так: деньги как бы
есть, но их уже и нет. Потому что "расходятся
мигом", "утекают сквозь пальцы", "куда-то
испаряются", "на что-то тратятся" и т.п.
Типичная мечта номер один: оптимизировать
расходы. Типичная мечта номер два: начать
наконец инвестировать или просто
откладывать.
ВАРИАНТЫ
Выход только один - правильно
организовать собственную службу
финансового мониторинга. И не только в
части "Заплатил налоги - спи спокойно",
но и во всей системе своих расходов, доходов
и вложений. Тем паче что в жизни
современного горожанина кругооборот денег
значительно усложнился.
"Одна из причин так называемого
финансового стресса заключается в том, что
в нашей стране резко, буквально за
десятилетие, изменилась сама система
взаимоотношений человека и денег, - говорит
Иван Захаров, руководитель финансового
портала Pro-Credit.ru. - Изменения эти по большому
счету сводятся к двум основополагающим
моментам. Первый - значительно возросла
многовариантность денежных потоков. Иными
словами, увеличилось количество вариантов
как различных расходов, так и потенциальных
доходов. Для человека это стресс. Второй
момент - раньше типичный россиянин твердо
знал: деньги приносит только работа. И имел
только два варианта их использования -
потратить и отложить: не важно, на
сберкнижку или под матрац. Сегодня деньги
могут работать на человека. И количество
вариантов их использования возросло на
порядок".
Если попытаться выстроить схему, то
выглядит это примерно так.
Расходы. К традиционным статьям расходов
семейного бюджета - покупка продуктов,
одежды, мебели, бытовой техники, оплата
коммунальных услуг и расходы на отдых -
добавились новые. Например, оплата
мобильной связи и Интернета, покупка
информационных носителей (CD- и DVD-диски,
кассеты и т.п.) и страховок (как минимум
обязательных), выплаты по кредитам и т.д.
Доходы. Раньше единственной статьей
дохода у большинства россиян была зарплата.
В редких случаях - зарплата плюс доход от
сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи.
Ныне добавились новые виды доходов - от
вложений.
Вложения. Опять же, традиционных способов
было два: в банк (он был один) и под матрац.
Теперь существует множество вариантов
вложения денег с разной степенью
прибыльности и рисков. Наиболее
распространенные - банковский депозит (причем
можно выбирать банк и валюту, да и счетов у
представителя российского среднего класса,
как правило, более одного), вложения в
драгоценные металлы, вложения в паевые
инвестиционные фонды, добровольное
накопительное страхование, добровольное
пенсионное страхование, приобретение
ценных бумаг, игра на бирже. И в отличие от
прежних вариантов новые не гарантируют
стабильного прироста сами по себе. Многие
из них требуют внимания и постоянного
участия.
"Преумножение денег - этот вопрос
слишком сложный, чтобы можно было как-то
однозначно его решить, - напоминает Дмитрий
Балковский, генеральный директор
Независимого бюро ипотечного кредитования.
- Если вы все же решили заняться этим, то вам
необходимо понимать, как работают
инструменты, в которые вы вкладываете, будь
то ПИФы, акции, фьючерсы или недвижимость. И
тут все зависит от вас: если вы просто
следуете моде и двигаетесь со стадом, вы,
скорее всего, потеряете с таким трудом
заработанные сбережения. История финансов
показывает, что подавляющее большинство
самодеятельных "инвесторов", которые
плохо присматривают за своими деньгами,
проигрывают".
Вывод напрашивается сам: чтобы быть
успешным в отношениях с деньгами,
необходимо наладить собственную систему
финансового мониторинга. Причем вывод этот
универсален как для состоятельных людей,
так и для бедных. Ибо, как некогда
справедливо заметил американский
миллиардер Пол Гетти, "...если у вас нет
денег, вы все время думаете о деньгах; если у
вас есть деньги, вы думаете уже только о
деньгах".
ИНСТРУМЕНТЫ
Понятно, что налаживать целую систему
финансовой аналитики, нанимать личного
бухгалтера и ставить дома кассовый аппарат
смысла нет. Зато есть смысл учесть
несколько основных постулатов.
Во-первых, контроль за своими расходами.
Специалисты полагают, что именно он в 90%
случаев позволяет оптимизировать расходы и
перестать нервничать из-за нехватки денег.
Потратьте время и проанализируйте основные
статьи своих трат. Можно попробовать
обозначить верхние границы и строго их
придерживаться: это позволит сэкономить
необходимые вам суммы. Причем учитывайте
даже небольшие расходы: как сказал
Бенджамин Франклин, "...остерегайтесь
незначительных расходов: маленькая течь
топит большой корабль".
Сохраняйте все чеки, приходные и
расходные ордера и квитанции,
подтверждающие ваши расходы, - это полезно и
для контроля, и для того, чтобы потом можно
было предъявить рекламацию, если товар или
услуга вас не устраивает.
Проанализируйте, где вы чаще всего
тратите деньги. Например, вы ходите в один и
тот же супермаркет, солярий, ресторан. Тогда
посчитайте, сколько вы там оставляете за
год. Вполне возможно, для вас окажется
выгодным приобретение дисконтной карты.
Если так, не откладывайте это "на потом".
Во-вторых, есть несколько правил,
позволяющих оптимизировать затраты денег и
нервов в том случае, если вы берете кредит.
"Прежде всего, не берите кредиты, платежи
по которым превышают треть ваших
ежемесячных доходов, - рекомендует Иван
Захаров. - Как констатируют психологи, когда
человек отдает более трети зарабатываемых
денег, он теряет стимул к работе. Выбирая
банк, в котором вы хотите взять ссуду,
обратите внимание не только на процентную
ставку, но и на механизмы оплаты. Например,
есть ли у этого банка банкоматы с функцией
cash-in, через которые вы могли бы вносить
деньги, или офис поблизости от вашего дома
или работы. Очень часто люди тратят деньги и
время на сам процесс платежа или срывают
очередной платеж только потому, что им было
некогда ехать в отдаленный банковский офис.
Поэтому идеальное решение - оставить
поручение проводить кредитные платежи в
том банке, где у вас есть счет или открыта
зарплатная карта".