Однако экономить на эксперте не стоит. Если приходит время для компенсации ремонта сгоревшего или затопленного помещения, нередки случаи, когда страховая компания выплачивает только половину, мотивируя это тем, что стоимость имущества в договоре была завышена.

"Страховая компания не обладает лицензией оценщика, и наши специалисты могут осуществлять оценку имущества только в рекомендательном порядке, опираясь на свои представления о среднерыночной стоимости аналогичного объекта, - объясняет Наталья Карпова. - Имущество на страхование мы принимаем, как правило, по заявленной стоимости и приветствуем, если она подтверждается документально (документы бухучета, отчет об оценке). Вопрос установления действительной стоимости застрахованного имущества нас интересует при наступлении страхового случая. Здесь мы вправе потребовать от страхователя документы, подтверждающие заявленную стоимость объекта страхования".

Второй нюанс - не стоит рассчитывать на тотальную ответственность страховой компании. Она вовсе не "платит за все". "Есть риски, ответственность за которые не возьмет на себя ни один страховщик и ни за какие деньги и которые традиционно исключаются из страхового покрытия, - говорит Двойникова. - Их условно можно поделить на две категории.

Первая: страховой случай наступает по обстоятельствам, не зависящим от страхователя. Например, действия государственных органов, последствия ядерного взрыва, радиации.

Вторая: события, связанные с некорректными действиями страхователя по отношению к собственному имуществу. Например, противозаконные действия сотрудников страхователя, нарушение заранее оговоренных страховщиком необходимых условий хранения, пожарной безопасности".

НЕ ВРАТЬ И НЕ БОЯТЬСЯ?

В страховой компании "Ренессанс Страхование" нам привели несколько примеров из практики, когда в выплате было отказано.

В первом случае клиент застраховал одежду, которая хранилась на складе. Но - частично. Во время пожара пострадали некоторые вещи, но выяснилось, что в полисе была указана только часть наименований - мужская одежда. Разумеется, за женскую и детскую страховая компания не заплатила.

Другой клиент попался на банальной лжи. При заключении договора он сообщил, что склад бытовой техники круглосуточно охраняется и оборудован пожарной сигнализацией и автоматической системой пожаротушения. На складе произошел пожар, когда туда проникли злоумышленники, которые не только украли часть техники, но и повредили электропроводку.

Позднее выяснилось, что владелец за две недели до пожара не продлил договор с охранным предприятием и по окончании работы просто запирал склад.

Еще один клиент через семь месяцев с начала договора страхования сменил склад, где хранил мебель, потому что закончился договор аренды. О переезде страховую компанию он не известил. После пожара в выплате было отказано: страховая компания не подтверждала готовность страховать мебель на новом складе.

ЦЕНА ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Еще один важный для бизнесмена момент - страхование ответственности. Часто неприятности вроде пожара или потопа наносят ущерб не только имуществу предпринимателя, но и людям, живущим рядом, или окружающим зданиям. На этот случай существует полис страхования ответственности.

Лимит ответственности по такому полису определяется исходя из размера вероятного ущерба, который может быть причинен третьим лицам. "Как правило, для крупных компаний страховые суммы устанавливаются в диапазоне от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов долларов, а для мелких - ограничиваются десятками тысяч и редко превышают сумму в $100-200 тысяч", - говорит Наталья Карпова. Однако, по ее словам, пока такие полисы особой популярностью у клиентов не пользуются. В частности, из-за нюансов законодательства. Расходы на страхование ответственности, в отличие от расходов на страхование имущества, клиент должен оплачивать из прибыли и не может включать в себестоимость своего бизнеса. "Конечно, это не прибавляет привлекательности страхованию ответственности", - резюмирует эксперт.

Между тем в западных странах на таких полисах не экономят. Впрочем, как отмечает Ирина Двойникова, "разница в возрасте" между российским и зарубежным рынками страхования имущества предприятий ощущается не только в ответственном отношении. "Если говорить о европейском рынке, то там тарифы значительно ниже, чем в России, так как за свою долгую жизнь страховщики накопили существенную "подушку безопасности", - говорит эксперт. Впрочем, активный приход на российский рынок западных страховщиков способствует тому, что и в России ставки снижаются. За последние пять лет ставки по страхованию сколько-нибудь привлекательных для страховщиков объектов уменьшились в два-три раза. Правда, те такому повороту не рады. "На рынке наблюдается тенденция снижения ставок, отчасти вызванная приходом иностранных компаний, которые часто предоставляют неэффективные тарифы, чтобы завоевать себе клиентов", - говорит Фроимсон.