Денег никогда не бывает много. Зарабатываете ли вы 5 тысяч рублей в месяц или 50, вам наверняка не хватает на жизнь и все равно кажется, что получаете мало. Почему?
Можно ли тратить так, чтобы всегда
что-то оставалось на черный день? О самых
распространенных финансовых ошибках
многих российских семей "Смене"
рассказал ведущий эксперт в области
денежных вложений, писатель, автор
бестселлера "Личные финансы" Владимир
Савенок.
"Россияне живут сегодняшним днем"
- Какова типичная финансовая ситуация в
средней российской семье?
- Не очень хорошая, и, вопреки бравурным
чиновничьим отчетам, с каждым годом она
ухудшается. Во-первых, почти все россияне
сразу же тратят весь свой доход, то есть
ничего не инвестируют и живут лишь
сегодняшним днем. Во-вторых, все больше и
больше людей пользуются банковскими
кредитами. И попадают в ловушку - набирают
столько кредитов, что не в состоянии
платить по ним банкам. У них нет реальных
активов, приносящих доход (паев в ПИФах,
недвижимости, депозитов в банках), и при
этом растут пассивы - банковские кредиты.
Ситуация довольно тревожная. Даже
небольшой экономический кризис приведет к
тому, что очень многие окажутся на грани
банкротства.
- Чем обычно вызваны кризисные финансовые
ситуации в семье? И как их избежать?
- Как я уже сказал, в первую очередь нужно
избегать кредитов. Если ипотека
зачастую является для многих единственной
возможностью приобрести собственную
квартиру и тут деваться просто некуда, то
потребительские кредиты - это удавка на шее,
которая постоянно сжимается, если человек
берет такие кредиты по любому поводу. Но и
без них может возникнуть кризисная
ситуация. Денег не хватает тому, кто не
умеет их контролировать. После того как
человек возьмет под контроль свои финансы,
то есть доходы и расходы, и начнет понимать
движение своих денег, их будет достаточно.
Естественно, если ваш доход 20 тысяч в месяц,
а вы хотите ездить на автомобиле стоимостью
1,5 миллиона, а также ужинать в дорогих
ресторанах, кризисной ситуации не избежать.
Но повторю еще раз: такие ситуации
возникают лишь у тех, кто не занимается
своими деньгами, а просто хочет "жить, как
другие".
Финансовый план призван отрезвлять
- В России такой менталитет: престижно
сорить деньгами. Мы ведь считаем, что живем
один раз...
- Везде, не только в России, есть такие "широкие
души". Им услуги финансового
консультанта не нужны - они живут так, как
получается. Но везде также есть и другие
люди, которые задумываются о том, как жить в
будущем, как обучить своих детей, как купить
новую квартиру или дом, как обеспечить себя
хорошей пенсией и куда инвестировать свои
деньги, чтобы их не только не потерять, но и
получить хороший доход. Именно им нужны
услуги консультанта. И таких людей в России
все больше и больше.
- Главная задача финансового консультанта
- составление личного финансового плана.
Расскажите подробнее, что это такое.
- Это именно тот инструмент, который
помогает избежать кризисной ситуации в
семье. Личный финансовый план показывает,
что вы можете получить в будущем, то есть
какие ваши цели являются достижимыми.
Возьмем снова в качестве примера человека,
у которого доход 20 тысяч рублей и он хочет
ездить на дорогом авто и питаться в дорогих
ресторанах. Если он будет иметь свой личный
финансовый план, то увидит, что при таких
расходах через какое-то короткое время у
него возникнет значительный дефицит
средств. Человек просто-напросто не сможет
погашать кредиты, которые он взял на
автомобиль. В этом случае план отрезвляет и
заставляет задуматься, что лучше -
покататься сегодня на шикарном авто,
поставив завтра свою семью на грань
банкротства, или купить авто подешевле.
Сначала считайте, потом - платите
- Не кажется ли вам, что личный финансовый
план могут вести только люди определенного
склада - с высокой самодисциплиной?
Остальным в условиях кредитного бума очень
трудно не реагировать на заманчивые
предложения купить "много и прямо сейчас"...
- Нужно просто не обращать внимания на
такую рекламу. Как этого добиться? Нужно
просто сесть и подсчитать, сколько денег
придется заплатить за ту или иную покупку, и
понять, что вы заплатите в два-три раза
дороже стоимости этого товара. И для того
чтобы не пользоваться потребительскими
кредитами, не обязательно иметь личный
финансовый план - это просто один из самых
основных принципов управления деньгами.
Что касается разработки и реализации
такого плана, он действительно больше
подходит для дисциплинированных людей.
- Вы много говорите о том, как важно иметь
активы, приносящие доход. А какие правила
должен соблюдать будущий инвестор?
- Их довольно много, но ключевых я бы
обозначил три. Первое - не инвестируйте до
тех пор, пока у вас есть кредиты, и в первую
очередь потребительские. Второе -
инвестируйте с полным пониманием
инвестиционных рисков. Если человек не
готов к тому, что его капитал может
уменьшиться, ему, к примеру, не следует
покупать акции. Наконец, последнее - не
поддавайтесь эмоциям.