Дело в том, что развитию микрокредитования мешает намного большее количество проблем, чем имеется на рынке классического кредитования малого и среднего бизнеса. Само понятие "микрокредитование" довольно расплывчато. Нет четкого определения того, какие предприятия относятся к категории микро и какова верхняя граница микрокредитов, сетует Елена Махота. Как правило, органы власти и объединения предпринимателей под термином "микрофинансирование" понимают тип услуг по поддержке начинающих предприятий.

Низкий уровень капитализации малого бизнеса характерен для российского микрофинансового рынка. Это тоже мешает ему развиваться. "Люди зачастую начинают бизнес с нуля, не имея начальных сбережений, - рассказывает Елена Махота. - При этом микробизнес имеет огромный территориальный разброс. А в удаленных регионах проблема доступа к финансированию еще более сложная, чем в крупных городах".

Развитию микрокредитования препятствует отсутствие необходимой для функционирования микрофинансовых организаций законодательной базы. "Законы "О микрофинансовой деятельности" и "О потребительской кооперации" все еще в разработке", - рассказывает Надежда Мартынова.

Но самое худшее в том, что сами представители малого бизнеса, хотя и позитивно оценивают свое нынешнее состояние, не уверены в перспективах. Такой вывод сделал Кирилл Тихонов, когда анализировал динамику "ТРАСТ-индекса малого и среднего бизнеса", формируемого его банком. "Это тревожный сигнал, - считает эксперт. - Необходимы дополнительные меры, направленные на поддержку микробизнеса, его популяризацию среди населения и развитие дотационных программ для создания бизнеса с нуля - так называемых start-up проектов. Эта деятельность должна носить статус национального проекта".

Но вопреки всем проблемам микрофинансирование в России постепенно начинает развиваться. Если раньше предприятия предпочитали привлекать некрупные займы у юридических и физических лиц, то сейчас интерес к кредитованию в банках увеличивается, отмечает Наталия Матюнина. С 2004 года рынок микрокредитования демонстрирует активный рост, уверяет Надежда Мартынова. По ее мнению, в целом сектор микрофинансирования в России характеризуется быстрой капитализацией, а рост рынка в среднем составляет более 160% в год. Портфели займов микрофинансовых организаций увеличиваются в 1,5-2 раза в зависимости от вида организации.

Сейчас основные потребители микрокредитов - новые организации, которым требуется первичный капитал на закупку товаров или оборудования. По словам Наталии Матюниной, рыночные ставки по микрокредитованию колеблются в пределах 14,5-18,5% годовых, а займы выдаются сроком до 7 лет. Что касается сумм, то предприниматели могут рассчитывать на кредит размером до 2,5 млн рублей. То есть малый бизнес уже сейчас получает микрокредиты на вполне достойных условиях. Однако по этому вопросу есть и менее презентабельная статистика. "Рынок микрофинансирования весьма чувствителен к региональной специфике, и поэтому ставки существенно разнятся, - рассказывает Надежда Мартынова. - В среднем они составляют 25-40% годовых. Средняя сумма кредита оценивается в 60 тыс. рублей, а максимальная - в 600 тыс. рублей. Срок кредитования редко превышает год и составляет, как правило, 3-6 месяцев".

С надеждой на лучшее

Однако предпосылки к улучшению ситуации есть. "С развитием законодательной базы, технологий кредитования и при вмешательстве государства и общества в вопросы развития малого бизнеса получение микрокредитов должно значительно упроститься, - уверена Елена Махота. - Произойдет увеличение количества предложений, сроки рассмотрения заявок сократятся, а поручительства фондов поддержки предпринимательства и органов власти будут предоставляться в большем объеме".

Более того, уже сегодня практически каждый банк считает обслуживание малого бизнеса приоритетным, а микрокредитование - одним из наиболее доходных видов активных операций, отмечает директор департамента кредитования малого бизнеса Юниаструм Банка Дмитрий Голубков. Ведь малый бизнес наиболее быстро и с большей эффективностью осваивает инвестиции. Потребность в дополнительных вложениях возникает достаточно часто, и это обеспечивает отличные перспективы развития кредитования малого бизнеса, считает эксперт. Поэтому, по его наблюдениям, микрокредиты не только не теряют популярности, но и набирают ее стремительными темпами, а банки агрессивно развивают микрокредитование, используя все возможности прямого маркетинга и яркой рекламы.

Хотя, как отмечает Александр Лаврентьев, крупным банкам микрокредитование не интересно. В этот бизнес стремятся в основном кредитные организации с широкой региональной филиальной сетью, а также небольшие региональные банки, получающие прибыль на продаже высокомаржинальных продуктов. Понятно, что их предложения пока не отличаются дешевизной и удобством. Но в будущем, когда на этом рынке появится хоть какая-то конкуренция, условия микрокредитования должны смягчиться. Ведь банки перестанут компенсировать за счет потребителя издержки, а постараются их сократить, используя внутренние ресурсы.

"Возможность обеспечить достаточный уровень доходности на рынке микрокредитования во многом зависит от способности банков снизить издержки по предоставлению таких ссуд", - считает Надежда Мартынова. Из-за того, что сумма микрокредитов невелика, расходы на их предоставление весьма высоки. Снизить издержки могут стандартные технологии и продукты, а также скоринговые модели оценки бизнеса заемщика, считает Надежда Мартынова. Однако, по ее мнению, даже при решении этих вопросов останутся довольно жесткие требования к банкам в части формирования резервов и пруденциального надзора. Поэтому говорить о резком выходе на рынок микрофинансирования банков, в особенности без дополнительной государственной поддержки этого сектора и специализированных программ, пока рано. Однако уже сегодня банки могут участвовать в финансировании микрофинансовых организаций, непосредственно предоставляющих кредиты малому бизнесу, добавляет Надежда Мартынова. Также возможно создание банками дочерних структур, осуществляющих микрофинансирование.

О пользе господдержки

При большом объеме микрокредитов в кредитном портфеле и наличии госпрограмм по поддержке предприятий риск снижается, а поэтому возможность заработать в этой области есть, сошлись во мнении опрошенные "Профилем" эксперты. "В случае компенсации государством процентной ставки микрокредиты становятся более выгодными для предприятий, а следовательно, их обращения в банк учащаются, - объясняет Наталия Матюнина. - Если работает программа предоставления поручительства или гарантии, то такие ссуды становятся менее рискованными для банков". У них, в свою очередь, растет заинтересованность в сотрудничестве с малыми предприятиями.

Государство может и должно способствовать развитию малого и среднего бизнеса, уверена Елена Махота. Во-первых, у государства главная роль в развитии законодательной базы по регулированию малого бизнеса, его финансированию, в том числе банковскому. Во-вторых, в силах чиновников активно разрабатывать и воплощать в жизнь политику развития предпринимательства, внедрять специальные государственные и муниципальные программы. В-третьих, бюджетные средства могут направляться на финансирование различных проектов по поддержке предпринимательства. В них значительную роль могут сыграть и коммерческие банки, считает Елена Махота.

Реальные примеры, подтверждающие эту теорию, уже есть. Программа фондов поддержки малого предпринимательства в Москве и Санкт-Петербурге начала действовать и показала свою эффективность, рассказывает Александр Лаврентьев. Программа предоставляет возможность поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства перед банками. Такое обеспечение позволяет получить доступ к большему кругу потенциальных банков-кредиторов, снизить ссудные ставки. Банковский сектор воспринимает обеспечение государственных фондов как высоколиквидное, а поэтому вносит корректировки в лимитную политику по оценке малых предприятий, увеличивая объемы безрискового кредитования, объясняет Александр Лаврентьев.

Об участии в государственной программе поддержки малого предпринимательства совместно с Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства Москвы рассказал представитель Юниаструм Банка. В рамках этой программы банк предоставляет микрокредиты под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Он создан для развития системы гарантирования кредитов, займов и отношений лизинга московских предпринимателей. Цель деятельности фонда - обеспечение равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, а также развитие в столице системы кредитования малого предпринимательства. При получении микрокредита под поручительство фонда в Юниаструм Банке предприниматель имеет возможность получить кредит под более низкую процентную ставку и без дополнительного обеспечения, объясняет директор департамента кредитования малого бизнеса этого банка Дмитрий Голубков.

Государство стало полноправным участником процесса микрокредитования, утверждает Кирилл Тихонов. Многое делается и уже сделано для развития малого бизнеса: упрощена система налогообложения, уменьшено количество лицензируемых видов бизнеса, в Москве и регионах созданы бизнес-инкубаторы, работают фонды поддержки малого бизнеса и дотационные программы для предпринимателей.

Но все-таки есть эксперты, которые считают, что, несмотря на все имеющиеся проекты, участие государства в сфере микрокредитования недостаточно для его полноценного развития. "Активность государственных фондов поддержки, которые могли бы предоставлять как микрозаймы, так и поручительства, должна в ближайшее время увеличиться, - надеется Надежда Мартынова. - При этом наибольший интерес для банков может представлять совместная реализация программ по микрофинансированию под поручительства фондов. Именно участие банков в госпрограммах может улучшить условия кредитования для малого бизнеса, так как это позволяет снизить издержки банков".

Банковский страх

Основные риски кредитования малого бизнеса

1. Неустойчивость клиента на рынке (ничтожность рыночной ниши и большая зависимость от конкурентов).

2. Нехватка высоколиквидного обеспечения (недвижимость, ликвидные ценные бумаги), которое банки быстро и эффективно принимают в залог.

3. Непрозрачность хозяйственной деятельности.

4. Применение упрощенной системы налогообложения, что затрудняет кредитору оценку бизнеса.

5. Отсутствие кредитной истории для дальнейшего развития финансирования как проектов международного бизнеса, так и венчурных проектов по российскому фондированию.

6. Отсутствие консолидированной отчетности для получения финансирования крупными или иностранными банками.

Источник: Газэнергопромбанк.

Тренды рынка

Основные тенденции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса

1. Постоянно растущий спрос со стороны предпринимателей.

2. Постепенное снижение процентных ставок и удлинение сроков ссуд.

3. Стандартизация механизмов кредитования.

4. Расширение продуктовой линейки.

Источник: Российский банк развития.

Сергеева Э. В., юрисконсульт ОАО "СКВ-банк"