Развитию этих рынков мешает множество проблем, решить же их можно только при участии государства, уверены банкиры.

Впрочем, чиновники в последнее время уделяют много внимания проблемам малого бизнеса, а значит, у его представителей все же есть шанс получить больше займов на развитие. Кредитование малого и среднего бизнеса чуть ли не в каждом банке считается приоритетным направлением развития. За последние семь лет кредитные организации провели бесчисленное количество семинаров на эту тему, активно внедрялись на рынок, предлагали все новые и новые программы. Однако, как подсчитали в Минэкономразвития, в настоящее время результаты этой бурной деятельности воображение не поражают: потребность малого бизнеса в кредитах удовлетворена не более чем на 30%.

Но скоро ситуация с кредитованием малых предприятий начнет меняться в лучшую сторону. Дело в том, что на проблемы развития малого бизнеса обратило внимание государство, в том числе президент Дмитрий Медведев. Он считает, и не раз повторял в своих выступлениях, что поддержка малого бизнеса - один из решающих факторов инновационного развития страны, роста инициативы и ответственности граждан. Словам президента внял Центробанк, который сейчас разрабатывает изменения в положение 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам". Эти правки должны будут содержать алгоритм резервирования по однородным портфелям кредитов, выданных малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, который сейчас отсутствует. Банкиры рассчитывают, что описанные изменения в инструкцию Центробанк введет уже в третьем квартале текущего года. Хотя некоторые эксперты прогнозируют, что с учетом длительной процедуры утверждения регламент может быть принят не ранее весны следующего года.

"Новый алгоритм должен облегчить работу банков по формированию резервов по ссудной и приравненной к ней задолженности для малого бизнеса, сделав этот процесс ближе к формированию резервов по портфелям физических лиц, - считает директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена Махота. - Ряд положений инструкции ЦБ 254-П действительно требует уточнения, в том числе установления рамочных требований к формированию резервов по портфелям однородных ссуд для малого бизнеса. Эти изменения должны быть направлены на более точное определение уровня возможных потерь по ссудам и упрощение процедуры формирования резервов". Старший вице-президент НОМОС-банка Наталия Матюнина поддерживает коллегу по цеху: "В связи с ростом объема кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, вопрос портфельного резервирования однородных ссуд актуален. А новый алгоритм формирования резервов позволит ускорить процесс обслуживания кредитов".

Банкиры отмечают, что методики кредитования малого бизнеса по массовости, технологичности, скорости рассмотрения и другим параметрам стремятся к технологиям розничного кредитования. Новый алгоритм формирования резервов должен как раз приблизить кредитование малого бизнеса к розничным стандартам. Заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития (РБР) Сергей Сергеев считает, что резервировать ссуды малым предприятиям по признаку однородности вполне логично. Хотя эксперт все-таки отметил, что о какой-либо эффективности можно будет говорить несколько позже, когда по новой методике сформируют первые резервы и портфели однородных ссуд продемонстрируют дефолтность.

Есть и более оптимистичные оценки инициативы ЦБ. "С учетом дальнейшего роста портфелей банков по малому и среднему бизнесу введение новых алгоритмов должно положительно сказаться на устойчивости банковской системы, - считает Елена Махота. - Ведь формирование резервов по портфелю однородных ссуд дает более точное представление о размере возможных потерь, так как основано на статистических подходах и ретроспективном анализе. Подобный способ позволяет учесть уровень риска каждого конкретного портфеля". А это очень важно в условиях, когда бухгалтерская и налоговая отчетность малого бизнеса часто не позволяет оценить реальное финансовое положение компании, а следовательно, и уровень возможных потерь по конкретной ссуде. "Банки, оценивая риски по новому алгоритму, смогут формировать оптимальный и действительно необходимый уровень резервов, - считает директор дирекции продаж блока "малый и средний бизнес" Национального банка "ТРАСТ" Кирилл Тихонов. - Это позволит направить высвободившиеся ресурсы на развитие бизнеса".

Директор департамента корпоративного кредитования Газэнергопромбанка Александр Лаврентьев тоже надеется, что новый алгоритм резервирования упростит путь кредитных организаций к сотрудничеству с малыми предприятиями: "Исстари эта сфера микроэкономики была закрыта для банков, поскольку требовала от них чрезмерных расходов - как на оценку риска, так и на формирование резерва". А вот внедрение алгоритма, по мнению эксперта, позволило бы систематизировать процедуру оценки риска и дать стимул для последующей секьюритизации портфелей ссуд малых предприятий.

Потребительский проигрыш

Если прогноз реализуется, банки смогут получить дешевые ресурсы для дальнейшего развития кредитования, а инвесторы - доступ к безопасному и выгодному инструменту вложения средств в малый бизнес. Но изменится ли что-то для объекта "всеобщей поддержки" - самих малых предприятий? Скорее всего - нет, считают эксперты. "Значительно улучшить условия кредитования не получится, так как в настоящее время во главе угла в банковском сообществе стоит стоимость привлеченных денег, - рассказывает Александр Лаврентьев. - Однако за счет оптимизации трудовых затрат сотрудников кредитной организации возможно снизить ссудную ставку. Но все равно в этом случае она изменится не более чем на 0,5% годовых".

Наталия Матюнина уверена: новый алгоритм вряд ли повлияет и на сроки кредитования малых предприятий. Более того, она считает, что в зависимости от параметров нового алгоритма возможен даже незначительный рост процентной ставки. Хотя Наталия Матюнина не исключила, что изменения вида кредитных продуктов для малого бизнеса все-таки произойдут. Новые программы банки будут формировать уже с целью выявления индивидуальных признаков для формирования ссуд в однородный портфель. Кредитным организациям при такой схеме станет выгодно предоставлять в основном стандартные кредитные продукты.

Получается, Центробанк с помощью нового алгоритма формирования резервов собирался стимулировать кредитование малого бизнеса, но заметного эффекта от нововведения не получит. В чем же причина? Банкиры объясняют: проблема - в повышенных рисках, которыми сопровождается кредитование малого бизнеса. "На первом месте среди банковских рисков проблема невозврата ссуд, которая возрастает по мере увеличения кредитного портфеля, - рассказывает Наталия Матюнина. - К сожалению, использование нового алгоритма формирования резервов не минимизирует риск невозврата". Алгоритм или размер созданного резерва здесь вторичны. Они влияют не на уровень просроченной задолженности в портфеле, а на способность банка сохранить финансовую устойчивость при наличии просроченной кредитной задолженности, объясняет начальник управления разработки и продвижения продуктов и услуг для малого и среднего бизнеса департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Вера Маркосова.

А вот заместитель председателя правления Российского банка развития (РосБР) Надежда Мартынова считает, что не все так плохо: "При кредитовании малого и среднего бизнеса выше риски невозврата средств, но они более диверсифицированы. Это значит, что концентрация риска на отрасль или на одного заемщика значительно ниже". При этом уровень рисков для каждого банка различен и связан в первую очередь с кредитной политикой и риск-менеджментом. А это значит, что для банков расширение кредитования малого бизнеса - вполне доступная цель. "Безусловно, любой портфель однородных ссуд несет в себе риск большей дефолтности, нежели индивидуальное кредитование, - заключает Сергей Сергеев. - В то же время потоковые технологии позволяют нарабатывать большие портфели весьма быстро, а риски можно компенсировать повышенными доходностями".

Нанокредитование

Если предпринимателям, которые уже вполне состоялись, ссуду получить сложно, то начинающим бизнесменам, остро нуждающимся в микрокредитах, найти деньги еще труднее. "Спрос на микрокредитование, по разным оценкам, составляет минимум $7 млрд у действующих предприятий и $3-4 млрд у желающих начать свой бизнес, - рассказывает Елена Махота. - При такой потребности в микрокредитах этот рынок охвачен слабо. Его насыщение составляет максимум 10%".