Страница: 1/2
В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег.
Кроме того,
осуществление платежей с использованием
банковских карт позволяет держателю карты
миновать посещение банка и избежать
определенных формальностей, связанных со
снятием наличных денежных средств с
банковского счета. Особенно она незаменима
для совершения платежей за рубежом, так как
позволяет избежать проблем, возникающих с
различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза
наличных денежных средств. Нельзя отрицать
стремительное развитие банковских
технологий в сфере безналичных расчетов.
Банки стремятся к большому объему эмиссии
банковских карт.
Кредитные организации вправе
осуществлять эмиссию банковских карт. Все
это вызывает необходимость в четком
определении понятия банковской карты,
договора о выдаче банковской карты и
порядке расчетов с ее использованием.
Банковская карта представляет собой
документ, выдаваемый кредитной
организацией в подтверждение размещения на
банковском счете денежных средств в
указанной в договоре валюте, на основании
которого держатель карты получает
возможность неоднократно снимать со счета
наличные денежные средства и (или)
осуществлять оплату услуг (произведенных
работ, приобретенного товара). Банковские
карты также называют платежными.
Положение об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием
платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее
- Положение № 266-П) дает следующее
определение банковской карты: "Банковская
карта (карта) - средство для составления
расчетных и иных документов, подлежащих
оплате за счет клиента". Положение № 266-П
не уточняет, какие именно расчетные
документы могут составляться при помощи
банковской карты. Под иным документом по
операциям с использованием банковских карт
определяется "документ, являющийся
основанием для осуществления расчетов по
операциям с использованием банковских карт
и/или служащий подтверждением их
совершения, составленный с применением
банковских карт или их реквизитов на
бумажном носителе и/или в электронной форме,
собственноручно подписанный держателем
банковской карты или аналогом его
собственноручной подписи". В этом случае
нельзя не согласиться с мнением В.Ю. Иванова
о том, что данное определение карты не
вполне корректно. Действительно, при
получении денег в банкомате держатель
карты при ее помощи не составляет никакого
документа, подписанного собственноручно
или аналогом собственноручной подписи.
Также к обязательным реквизитам квитанции
банкомата подпись держателя карты или ее
аналог не относится.
Очень удобна банковская карта при
получении зарплаты. Выплачивать заработную
карту не только наличными, но и в
безналичном порядке можно на основании ст.
136 ТК РФ. В ней указано, что зарплата
перечисляется на счет в банке, указанный
работником, на условиях, предусмотренных
трудовым или коллективным договором.
Договор с банком может заключить работник.
В этом случае сторонами договора являются
банк и физическое лицо - клиент банка,
который принимает на себя обязательства по
заключенному договору, в том числе по
оплате услуг. Также договор может быть
заключен организацией. В этом случае банк и
юридическое лицо заключают договор в
пользу физических лиц, который обладает
признаками договора в пользу третьего лица
в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ. При этом
лицо, в чью пользу должен быть исполнен
договор, может отказаться от
предоставленного ему права. Возникает
вопрос: кто же будет клиентом банка -
юридическое лицо, непосредственно
заключившее договор, или физическое лицо, в
чью пользу заключен договор? При реализации
"зарплатного" проекта фактически
заключаются два договора: один между банком
и организацией, и он регулирует их
взаимоотношения, и другой - договор
банковского счета. Так, по первому договору
организация обязуется представить
заявления от своих сотрудников на
получение банковских карт, содействовать
своевременной сдаче сотрудниками
банковских карт при наступлении
соответствующих обстоятельств, а также
информировать о возможности использования
карты, принимать меры к погашению
сотрудниками возникающей задолженности по
карте и т.д. Банк обязуется открыть счета
сотрудникам предприятия и выпустить
банковские карты, в указанный срок
производить перечисление средств
держателей, за что организация уплачивает
банку вознаграждение в виде фиксированного
процента от перечисляемой суммы.
В настоящее время не предусмотрено
специального закона, регулирующего эмиссию
банковских карт и операций, совершаемых по
ним. Но правовое регулирование данного
вопроса предусмотрено ГК, Федеральным
законом "О банках и банковской
деятельности" (ст. 5), Федеральным законом
"О валютном регулировании и валютном
контроле", Федеральным законом "О
страховании вкладов физических лиц в
банках РФ". В том случае, если банковские
карты используются физическими лицами, то
отношения регулируются также Законом о
защите прав потребителей. В отсутствие
специального закона основным источником
правового регулирования расчетов с
использованием банковских карт является
Положение об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием
платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П.
Однако необходимо отметить, что данное
положение в большей степени касается
экономического аспекта регулирования
отношений по банковской карте. Неясным
остается вопрос о договорном регулировании
отношений, связанных с банковскими картами,
права и обязанности сторон,
ответственность, охрана прав сторон и т.д.
Положение № 266-П устанавливает требования в
отношении только выпуска банковских карт.
Возможность выпуска кредитными
организациями других инструментов
безналичных расчетов, а также различных
идентификационных средств в целях их
использования клиентами кредитной
организации для получения различных
банковских услуг Положением № 266-П не
регулируется. Также указанное Положение не
устанавливает запрет на возможность
размещения кредитной организацией на одном
материальном носителе (карте) различных
приложений, в частности платежных, функцию
которых выполняет банковская карта, а также
иных приложений, например
идентификационных, используемых для
дистанционной передачи распоряжений банку.
Клиент совершает операции с
использованием расчетных и кредитных карт
по банковскому счету, открытому на
основании договора банковского счета,
предусматривающего совершение операций с
использованием расчетных карт, кредитных
карт6. В связи с этим использование счетов
по учету вкладов для отражения операций с
использованием платежных карт, в том числе
при их осуществлении через банкомат, минуя
банковские счета, открытые на основании
договора банковского счета, не допускается.
В России банки осуществляют эмиссию
банковских карт в соответствии с
внутренними Правилами предоставления и
использования международных банковских
карт.
В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П
кредитная организация вправе осуществлять
эмиссию банковских карт следующих видов:
расчетных, кредитных и предоплаченных карт.
В настоящее время пре-доплаченные карты не
получили широкого распространения.
Для физических лиц кредитные организации
осуществляют эмиссию всех трех видов карт,
а для юридических лиц - только расчетные и
кредитные карты.
Эмиссия банковских карт осуществляется
на основании договора, предусматривающего
совершение операций с использованием
банковских карт. Конкретные условия
предоставления денежных средств для
расчетов по операциям, совершаемым с
использованием расчетных карт, кредитных
карт. Порядок возврата предоставленных
денежных средств, а также начисления и
уплаты процентов по указанным денежным
средствам могут определяться в договорах с
клиентами.