Как показывает практика, она оправдывается вне зависимости от того, зарабатываете вы $100, $500 или $10 000. И если начинает не хватать нескольких тысяч долларов ежемесячного заработка, есть повод задуматься.

Для некоторых проблема настолько серьезна, что они готовы посещать платные консультации и семинары, посвященные управлению собственными деньгами.

С ростом доходов растут и расходы, и зачастую - опережающими темпами. Хорошего в таком подходе к деньгам мало. Даже если вы здоровы, имеете возможность и работать, и брать кредиты. Но никто из нас, к сожалению, не застрахован от форс-мажорных ситуаций, например увольнения, потери здоровья и/или возможности зарабатывать. Однако далеко не все задумываются об этом и откладывают сбережения на «черный день».

Самый популярный ответ на это - откладывать-то нечего. Причем, как утверждает руководитель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок, такой аргумент могут привести как люди с доходами в несколько сотен долларов, так и с доходами в несколько тысяч, а то и десятков тысяч.

Всегда кажется, что мы тратим гораздо меньше, чем оказывается на самом деле, поскольку мы не контролируем свои расходы. Поэтому вполне реальна ситуация, когда, к примеру, менеджер зарабатывает $5 тыс., думает, что тратит не больше $4 тыс., и не может понять, куда делась тысяча.

Рискуют все

Японский консультант, автор ряда книг по личному инвестированию Роберт Киосаки, условно разделил всех людей по способу зарабатывания денег на четыре группы:

Служащие. Они получают заработную плату, установленную кем-либо. Этим людям в большей мере, чем представителям других групп, стоит оценивать свои возможности, поскольку при фиксированном заработке они вряд ли смогут заработать миллионы долларов, считает Киосаки.

Предприниматели. Например, частные врачи, юристы, программисты. Их заработок зависит от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, заработки прекращаются.

Бизнесмены. Это те, кто создал свой бизнес, который приносит им постоянный доход. Этим людям не обязательно сидеть на рабочем месте целый день. Они могут уехать на несколько месяцев и приезжать только для осуществления контроля. При этом они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.

Инвесторы. Они получают доход от инвестирования своих средств. Они покупают и продают целые предприятия. Классический пример представителя группы - главный герой фильма «Красотка».

Все вышеназванные группы людей подвержены финансовым рискам, утверждает В. Савенок. Наиболее высок риск для наемного работника. Он может заболеть, потерять работу. В лучшем случае он найдет другую, на которой его доход вновь будет зависеть не от него самого, а в худшем - лишится дохода вообще.

Риск предпринимателя меньше, но лишь потому, что тот не зависит от хозяина. Но они тоже могут лишиться здоровья и/или возможности зарабатывать. Бизнесмен и инвестор рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить свои ресурсы и риски. «Очень часто жажда денег мешает им мыслить рационально, - говорит В. Савенок. - Их не устраивают 5-6% годовых. Они хотят получать больше и вкладывают 100% своих денег в бизнес, тем самым рискуя всем капиталом».

Пять ошибок инвестора

Профессор психологии Принстонского университета Дэниел Канемен утверждает, что человек принимает финансовые решения иррационально. Он даже получил Нобелевскую премию, причем не по профильному предмету, а по экономике, за исследования популярных ошибок людей, управляющих своими финансами. Таких ошибок, по его мнению, пять:

Самоуверенность. Каждый инвестор - независимо от того, управляет он своими или чужими деньгами, - убежден, что знает то, чего не знают другие. На этом основании часто совершают рискованные операции, в частности, спекулируют акциями.

Близорукость. Люди часто фокусируются только на краткосрочных доходах или потерях и совершенно не думают о своем финансовом положении на перспективу хотя бы в несколько лет.

Излишний оптимизм. Канемен провел эксперимент, в котором спросил у студентов, насколько велики их шансы заболеть раком или стать алкоголиком. Абсолютное большинство студентов сочли свои шансы очень низкими. Хотя на самом деле вероятность для каждого из них одинакова. Другой пример. Если спросить у владельцев компаний, каковы их шансы на успех, две трети оценят их минимум в 70%. А 25% бизнесменов вообще полагают, что они доходят до 100%. В реальности 65% новых компаний разоряются в первые пять лет.

Инвесторы воспринимают все свои счета раздельно вместо того, чтобы рассматривать их как цельный капитал.

Покупка плохих активов и продажа хороших. (Под словом «актив» понимается любая собственность - акции, квартира, банковские депозиты и пр., которая приносит доход.) Эксперимент, проведенный ученым, показывает, что акции, которые продаются инвесторами в течение одного года, показывают доходность на 3,4% большую, чем акции, которые инвесторы покупают.

Исследования ученого касаются прежде всего игроков на финансовых рынках. Но ошибки, которые он выявил, характерны не только для трейдеров, но и для всех остальных людей. В результате стоит нивелировать последствия иррационального поведения и при любых доходах делать сбережения с тем, чтобы в будущем накопить капитал.

Ольга Кондрашова /Личные Деньги/

www.personalmoney.ru